消費金融公司初體驗

韓婷婷

進入3月份，又一個裝修置家的旺季拉開了序幕。面對自己的裝修預算，去年年底在北京買好房子的杜先生卻開始為籌錢發愁。“積蓄都用來買房了，裝修、家電、家具還要花費五六萬，手頭的錢加上信用卡透支還是差一些。”

相信很多消費者和家庭都遇到過類似的臨時資金周轉問題，大家認知度和使用率較高的“救急”方法當屬信用卡。而隨著國內消費金融試點的陸續獲批、籌建、開業，京、津、滬、蓉四地的消費者將在今年增加一個新選項——消費金融公司。

那么，與大家熟知的信用卡、銀行消費貸款相比，消費金融公司將服務哪些人群？消費是否更為便捷？省錢的功力如何？《第一財經日報》記者的體驗與采訪將揭開您的種種疑問。

客戶群體=無信用卡+救急

消費金融公司是一種經由銀監會批準設立、為國內居民提供個人消費貸款的非銀行金融機構。其運營模式是：消費金融公司派駐專業工作人員到零售商店面，消費者選擇好商品后，攜帶基本身份證明，即可到指定柜臺申請無抵押、無擔保的消費貸款。柜臺電腦與公司后臺連接，信息審核、處理與決策均由后臺完成，60分鐘內即可審批完畢，消費者現場就能夠拿走商品。

據了解，目前業務范圍包括兩類，一是包括家電、數碼產品、電腦等在內的耐用消費品貸款，二是以裝修、留學、旅游為用途的一般消費用途貸款。

消費金融公司的業務很容易讓人將其與信用卡作比較。對此，正在天津籌建消費金融公司的捷克PPF公司北京代表處首席代表米樂·科雷沙在接受記者采訪時表示，消費金融公司的服務與傳統銀行產品不應是直接競爭關系，而是互為補充。

“銀行更關注于中高端客戶，消費金融公司則更注重那些銀行信用卡業務尚未覆蓋到的中低端消費群體，盡管風險系數可能稍微高些，但其中仍不乏優質客戶。通過消費金融公司的甄別，可以為這些現有銀行服務未能覆蓋的客戶提供優質服務。”他說。

北京大學研究員周偉民則指出，消費金融公司一方面主要面向沒有或無法申請到信用卡或者申請麻煩的消費者，比如年輕人或年輕家庭；另一方面也滿足急需用錢的金融需求，屬于救急。“購物中急需信貸服務，馬上辦理信用卡是來不及的，資格和額度審批需要一段較長時間，消費金融公司一次申請，60分鐘內就可以獲批。”他說。

便利性大比拼

除信用卡外，銀行也提供柜面形式的個人消費貸款業務，但與消費金融公司的服務有很大區別。

以工行為例，該行個人消費貸款必須提供房屋抵押或定期存單、國債質押，抵押貸款額度一般在20萬～30萬元，質押貸款額度稍小。建行則可以提供無抵押、無擔保的個人消費信貸。該行一理財師告訴記者，建行將根據申請者的信用評級，確定貸款額度，上限為100萬元，為期一年，不可分期。消費者需攜帶身份證、結婚證、配偶證件、工作證、戶口本以及貸款用途證明等材料，到銀行柜面申請。由于該業務需送到分行集中審批，一般申請獲批需兩周時間放款。即使是力推消費個貸的渣打銀行，也需要4～7個工作日放款。

“消費金融公司平均每筆額度較低，以我們在中國的實踐來看，每筆消費在1700～2000元。我們面對的客戶不需要大筆信貸進行消費。”米樂·科雷沙指出，因此，客戶對業務的便利、快捷、靈活有很高要求，這也是消費金融公司的特點。

首先是信貸場所的便利性。在北京，北銀消費金融公司一名工作人員告訴記者，該公司已與一些大型零售商商談合作，并已進駐大中電器的部分店面。“消費者選中商品后，直接到我們在賣場的柜臺就可以申請，不用再跑去銀行網點。我們營業時間與賣場同步，隨時購物隨時申請貸款。”

其次是手續簡單、審批快捷。據記者了解到，消費者需要提供的基礎證明為身份證，以及工作證、銀行卡、社保卡-醫保卡、駕駛證、戶口本當中的一種。根據個人信用評級，可能還需要提供工資對賬單等收入證明。之后，用幾分鐘時間填個申請表，只要所提供信息被證明屬實，消費者60分鐘之內，就可以“分文未付”，提著“戰利品”回家了。

額度和分期設計方面也比較符合小額消費信貸的特點。據北銀上述工作人員介紹，貸款額度最低600元，最高為個人工資的5倍。分期方案較信用卡有更多選擇，最短三個月，最長三年。

總而言之，大家應根據自己的需求選擇適合自己的信貸產品，如果需要大額消費資金的支持且有抵押或較好信用等級，可選擇銀行個貸產品；如果是幾萬元以內小額購物或救急，那大家不妨試試消費金融公司。

利率有多高？

對精打細算的中國消費者來說，貸款成本的高低在“超前消費”的決策中是關鍵因素。記者在多方了解后發現，與近似個貸業務相比，消費金融公司的利率水平絕不算低，但利息支出也絕不算高。

北銀消費金融公司工作人員告訴記者，消費金融公司會根據申請者填報的信息，采取更為靈活的風險定價方式。每個人職業不同、收入高低、受教育程度、信貸記錄等諸多因素，都會影響利率水平。

“目前，一年期貸款年利率在11%～13%。”上述工作人員稱，按照監管部門規定，利率上限為基準利率4倍約為20%，“也有部分風險較大的客戶會達到這個水平。”

此外，消費金融公司采取與房貸一樣的等額本息還款方式，因此，隨著本金逐月歸還，利息也越交越少。消費者的實際利息支出在本金中的占比一般為6%～7%，約為原利率的一半。

按照這一水平計算，消費金融公司的一年期利率水平基本與信用卡分期費用持平，但略高于銀行消費信貸利率。以招行為例，該行信用卡雖然分期免息，但需要按照一定比例交納分期手續費，其目前三個月、六個月和一年手續費率分別為2.6%、4.2%和7.2%。而國內銀行消費信貸一年期利率，則維持在基準利率，5%～6%的水平。

但一名業內人士認為，消費金融公司剛剛起步，目前處于培育市場、以優惠利率吸引客戶階段，利率水平偏低。理論上，其利率要高于銀行信貸業務，一般穩定在目前基準利率4倍的水平，即年利率19%～20%。

“消費金融公司在定價時要考慮自身成本，包括運營成本、融資成本和與風險有關的成本。”上述業內人士指出，與銀行相比，消費金融公司單筆貸款額度小，而后臺投資和保持良好運營的成本較高；由于無法吸儲，融資成本更高；客戶集中在中低端，風險也高于銀行。“隨著市場發展，消費金融公司利率水平會逐漸常態化。可利率雖然高于銀行，但由于是小額個人消費貸款，每個月額外支出的利息會非常少。”

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