銀監會擬出新規 信用卡未激活不得收費

苗燕

為規范商業銀行信用卡業務行為，加強信用卡業務審慎經營管理，銀監會11日公開就《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》征求意見。征求意見稿明確規定，信用卡未經持卡人激活，不得扣收任何費用。但持卡人以書面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨授權扣收的費用、以及換卡時已形成的債權債務關系除外。此外，征求意見稿從管控風險的角度對商業銀行信用卡業務進行了全面規范。

不得向未成年人核發信用卡

征求意見稿規定，對首次申請本行信用卡的客戶，不得采取全程系統自動發卡方式核發信用卡。對信用卡申請材料出現疑點信息、漏填審核意見、各級審核人員未簽名或系統審核記錄缺失等情況的，不得核發信用卡。不得向未滿十八周歲的金融消費者核發信用卡，但附屬卡除外。

此外，商業銀行應按照審慎原則制定學生信用卡業務的管理制度，合理確定學生信用卡的首次授信額度和最高授信額度，學生信用卡不得超限額使用。

超授信額度透支交易有限制

征求意見稿要求，在已進行約定的前提下，發卡銀行可對超過6個月未發生交易的信用卡調減授信額度，但必須提前3個工作日按照約定方式明確告知持卡人。

此外，發卡銀行獲悉持卡人出現身份證件被盜用、家庭財務狀況惡化、還款能力下降等風險信息時，應立即停止上調額度、超授信額度用卡授權、分期業務授權等可能擴大信用風險的操作。

提供超授信額度用卡服務的發卡銀行，如需收取超限費，必須事先獲得持卡人的授權。此外，在獲得收取超限費授權后，一個賬單周期內只能提供一次超授信額度用卡服務，在一個賬單周期內只能收取一次超限費。如果在兩個連續的賬單周期內，持卡人連續要求支付超限費以完成超過授信額度的透支交易，發卡銀行必須在第二個賬單周期結束后立即停止超授信額度用卡服務并對持卡人進行催收，直至信用卡未結清款項減少到信用卡原授信額度以下才能根據持卡人的再次授權重新開通超授信額度用卡服務。

不得采用不當手段催收

當信用卡出現逾期還款時，發卡行應對債務人本人及其擔保人進行催收，但不得對與債務無關的第三人進行催收或騷擾，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當催收行為。對催收過程應進行錄音，錄音資料至少保存2年備查。

發卡銀行應規范信用卡催收策略、權限、流程和方式，有效控制業務風險。不得對催收人員采用單一以欠款回收金額提成的考核方式。

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