銀行發(fā)高息理財產(chǎn)品變相攬儲 應(yīng)對日均存貸比要求

2011年05月31日 07:34
來源：東方早報 作者：張颯

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監(jiān)管部門可能在6月初全面鋪開實施月度日均存貸比監(jiān)管。

“存款拉鋸戰(zhàn)”白熱化 部分銀行一年期理財產(chǎn)品預(yù)期收益率高達(dá)6.2%

早報記者 張颯 實習(xí)生 田宇

針對監(jiān)管部門可能在6月初全面鋪開實施月度日均存貸比監(jiān)管，早報記者昨日走訪多家銀行獲悉，部分尚未達(dá)標(biāo)的銀行已提前在內(nèi)部加壓，啟動日均存貸比動態(tài)考核。多家銀行全面進(jìn)入“存款拉鋸戰(zhàn)”。

而在一些股份制銀行通過發(fā)行高收益理財產(chǎn)品(吸收存款)的推動下，目前一年期理財產(chǎn)品的最高預(yù)期收益率已升至6.2%，遠(yuǎn)高于同期存款利率。

營銷成本飆升

一位銀行業(yè)內(nèi)人士昨日向早報記者表示，隨著銀行越來越缺錢，資金費用逐步升高。尤其在銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化的格局之下，市場新進(jìn)入者比如新設(shè)網(wǎng)點的中小型銀行只能以價取勝，“在資金費用上很舍得投入”。

所謂資金費用，簡單理解就是銀行“吸收”存款所付出的營銷成本(編注：這部分資金獎勵給客戶經(jīng)理，但客戶經(jīng)理也可以將部分獎勵分給客戶)。一般而言，在正常的市場環(huán)境下，銀行業(yè)內(nèi)平均的資金費用為一年內(nèi)保證日均存款在1億元的，營銷成本約十幾萬元，即不到2‰。

而據(jù)透露，目前多家銀行的資金費用已升高至5‰-6‰，個別銀行甚至高至1%，比平均水平高出近10倍。此外，根據(jù)銀行內(nèi)部收益模型，有股份制銀行為1億元以上存款開出的獎金和內(nèi)部收益合計達(dá)10%。

理財產(chǎn)品收益高企

為順利滿足日均存貸比達(dá)標(biāo)，一些中小型銀行通過“拉”零售存款的方式“補(bǔ)”對公貸款的需求，爭搶零售存款的關(guān)鍵策略便是發(fā)行較高收益的理財產(chǎn)品。

據(jù)悉，民生銀行一年期理財產(chǎn)品預(yù)期收益率已攀至6.2%，而另一股份制銀行32天理財產(chǎn)品年化收益率亦達(dá)4.35%。

根據(jù)金融界金融產(chǎn)品研究中心的數(shù)據(jù)，截至5月25日當(dāng)周，共有308只銀行理財產(chǎn)品發(fā)行，較上周增長32.2%，也是近期理財產(chǎn)品發(fā)行最多的一周。值得注意的是，在308只銀行理財產(chǎn)品中，6個月以內(nèi)理財產(chǎn)品占比達(dá)到85%。

該金融產(chǎn)品研究中心報告指出，目前各大銀行拉存款的主要途徑仍是發(fā)行理財產(chǎn)品和采取各種優(yōu)惠手段，“短期資金拆借、短期產(chǎn)品發(fā)行是銀行通用的資金調(diào)用手段，近期理財產(chǎn)品的短期化也可以證明這一點。”

交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平指出，今年一季度商業(yè)銀行發(fā)行理財產(chǎn)品4萬多億元，同比增加3萬多億元，比去年末增加2萬多億元。

在以發(fā)行理財產(chǎn)品爭奪存款的拉鋸戰(zhàn)中，亦有銀行丟失陣地。據(jù)早報記者了解，一總部在上海的銀行近期存款呈現(xiàn)逐月負(fù)增長的局面。

變相攬儲“不得已”

在大量發(fā)行理財產(chǎn)品之外，為解資金之渴，仍有銀行在“變相攬儲”的灰色地帶游走。

某銀行支行客戶經(jīng)理表示，如果在該行貸款，可用存貸相抵的方式向客戶進(jìn)行變相返利。即貸款500萬，如果同時存在銀行賬戶里500萬，便可以用存款利息以及銀行相關(guān)優(yōu)惠抵掉貸款利息的6-7成。據(jù)了解，上述存貸相抵吸收存款的方式在滬上銀行并不鮮見。

此外，某股份制銀行在與券商合作推出第三方存管業(yè)務(wù)時，只要在6月30日前開戶并存款100萬-200萬元，銀行可以返現(xiàn)1500元，200萬元以上可以返現(xiàn)3000元。

根據(jù)去年8月上海銀行業(yè)簽署的促款業(yè)務(wù)自律公約，通過“存貸掛鉤”方式吸收客戶存款、以存款“公關(guān)”名義向存款人饋贈禮品、現(xiàn)金等方式被禁止。

昨日，多位銀行業(yè)內(nèi)人士在采訪時以“回避”的態(tài)度回應(yīng)上述市場現(xiàn)象。