銀行人士解讀征信條例：還款逾期超3次難獲貸款

我國(guó)信用體系建設(shè)將有望告別無(wú)法可依的現(xiàn)狀，即日起至11月1日，國(guó)務(wù)院法制辦就《征信管理?xiàng)l例(征求意見(jiàn)稿)》公開(kāi)征求意見(jiàn)。其中首度提及個(gè)人負(fù)面信用記錄最長(zhǎng)保留7年，其中個(gè)人不良信用記錄保存5年，個(gè)人犯罪記錄保存7年。

目前，我國(guó)的個(gè)人信用報(bào)告都是通過(guò)人民銀行牽頭組建的數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)查詢(xún)的，征求意見(jiàn)稿的表述就意味著，個(gè)人信用報(bào)告將保存5年，而個(gè)人犯罪記錄將保存7年。此外，水電氣交費(fèi)都將納入信用記錄。

不良信用記錄并非永久保留

征求意見(jiàn)稿中明確指出：“征信機(jī)構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過(guò)5年的個(gè)人不良信用記錄，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過(guò)7年的個(gè)人犯罪記錄。”這一表述意味著，個(gè)人信用報(bào)告將保存5年，而個(gè)人犯罪記錄將保存7年。

截至目前，個(gè)人可隨時(shí)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行提出申請(qǐng)，免費(fèi)獲取其個(gè)人信用報(bào)告。不過(guò)，征求意見(jiàn)稿卻提到“今后個(gè)人每年只能免費(fèi)查詢(xún)一次個(gè)人信用報(bào)告”，這意味著個(gè)人查詢(xún)多次信用報(bào)告將要收費(fèi)了。

省內(nèi)有關(guān)專(zhuān)家認(rèn)為，央行征信系統(tǒng)中的個(gè)人信息目前是一個(gè)月更新一次，但更新后的數(shù)據(jù)要兩個(gè)月才能體現(xiàn)在報(bào)告中，因此盡管現(xiàn)在不限免費(fèi)查詢(xún)次數(shù)，個(gè)人最多每半年查一次就足夠了。

個(gè)人信息若有誤可要求更正

同時(shí)，意見(jiàn)稿第四十條提到：“當(dāng)信息主體認(rèn)為其信息存在錯(cuò)誤、遺漏時(shí)，有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)更正。如果征信機(jī)構(gòu)在收到異議申請(qǐng)后的20個(gè)工作日內(nèi)沒(méi)有完成異議信息的核查和處理，并書(shū)面答復(fù)申請(qǐng)人，該信息主體有權(quán)以書(shū)面方式要求征信機(jī)構(gòu)一次性刪除其全部信息。合法權(quán)益受侵害的，可以向國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)投訴。”省內(nèi)有關(guān)專(zhuān)家解釋說(shuō)，只有在個(gè)人信用記錄出錯(cuò)的情況下，經(jīng)人民銀行核實(shí)批準(zhǔn)才可由征信部門(mén)進(jìn)行修改。

還款逾期超3次難獲貸款

那么，有不良信用記錄者能否享七折房貸？南京某股份制銀行房貸部負(fù)責(zé)人表示，征信報(bào)告中的不良信用記錄只是人行對(duì)個(gè)人信用狀況的一種客觀(guān)描述，客戶(hù)在申請(qǐng)貸款后，銀行會(huì)對(duì)客戶(hù)的不良記錄進(jìn)行研判，然后據(jù)此確定是否給予客戶(hù)貸款和利率上的優(yōu)惠。不同的商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)不同，但肯定不會(huì)因?yàn)橛胁涣夹庞糜涗浂耙话糇哟蛩馈保瑢?duì)待方式肯定有重有輕。如果客戶(hù)出現(xiàn)貸款還款逾期或信用卡還款逾期，銀行還要分析這種逾期是否屬偶然，如果是偶爾逾期，且時(shí)間不長(zhǎng)，銀行還是會(huì)給予優(yōu)惠，但如果逾期次數(shù)超過(guò)3次，就可能貸不到款了。

六類(lèi)情況導(dǎo)致“不良記錄”

目前有六種情況易導(dǎo)致個(gè)人信用不良記錄：一、“睡眠信用卡”不激活還是會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)，若不繳納就會(huì)產(chǎn)生負(fù)面的信用記錄；二、信用卡透支消費(fèi)、按揭貸款沒(méi)有及時(shí)按期還款；三、貸款利率上調(diào)，仍按原金額支付“月供”或分期，產(chǎn)生欠息逾期；四、為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款；五、手機(jī)號(hào)停用，沒(méi)有辦理相關(guān)手續(xù)，因欠月租費(fèi)而形成逾期，也會(huì)造成不良記錄；六、被別人冒用身份證或身份證復(fù)印件產(chǎn)生信用卡欠費(fèi)記錄。

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