不良信用記錄最長(zhǎng)保留7年 銀行放貸參考污點(diǎn)

幾十元不再耽誤幾十萬(wàn)貸款

張超是南京一家公司的高管,拿高薪的他多辦了幾張信用卡。長(zhǎng)期出差在外,張超總是后知后覺(jué)才能補(bǔ)上所有銀行的信用卡還款——有時(shí)欠款只有幾十元。雖然次次全額還款,不過(guò)從去年開(kāi)始,張超先后為房貸在4家銀行碰壁。此外,有網(wǎng)友反映在校期間辦理的助學(xué)貸款利息沒(méi)有及時(shí)歸還,也造成了“信用污點(diǎn)”導(dǎo)致貸款屢屢碰壁。

從2006年開(kāi)始,央行組建了全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),只要是在銀行辦過(guò)卡、貸過(guò)款,都會(huì)自動(dòng)在該系統(tǒng)中生成一份屬于自己的“信用報(bào)告”。業(yè)內(nèi)人士介紹,各商業(yè)銀行在貸款審核中均會(huì)將個(gè)人信用報(bào)告作為一項(xiàng)重要的參考依據(jù)。

此前業(yè)界一直把7年作為一個(gè)時(shí)間段,內(nèi)部將不良信用記錄“保留”7年,7年后對(duì)信用“污點(diǎn)”不再提及。

個(gè)人信用污點(diǎn)不再伴隨一生

有消息稱(chēng),目前央行已為6.4億人建立信用檔案,其中“負(fù)面信息”保留期的問(wèn)題一直都沒(méi)有明確說(shuō)法。現(xiàn)在,這樣的爭(zhēng)議可能就將被消除,13日,國(guó)務(wù)院法制辦公布《征信管理?xiàng)l例(征求意見(jiàn)稿)》,其中首度提及“負(fù)面記錄保留期”問(wèn)題,“征信機(jī)構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過(guò)5年的個(gè)人不良信用記錄,以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過(guò)7年的個(gè)人犯罪記錄。”

據(jù)了解,國(guó)際上對(duì)此的一般的做法是保留7年,對(duì)于信用卡逾期記錄,如果打印信用報(bào)告,僅顯示過(guò)去兩年的還款信息。以美國(guó)為例,一般的負(fù)面信息保留7年,破產(chǎn)的、特別嚴(yán)重和明顯惡意的負(fù)面信息保留10年。超過(guò)保留期限,負(fù)面信息就將在個(gè)人信用報(bào)告中被刪除。

未激活欠年費(fèi) 要看合同定

據(jù)了解,市民在提供本人有效身份證件原件及復(fù)印件,并填寫(xiě)申請(qǐng)表便可到人民銀行南京分行查詢(xún)自己的信用報(bào)告。查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告后,如果市民認(rèn)為“某一筆貸款或信用卡本人根本就沒(méi)申請(qǐng)過(guò)”或“貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符”,可到人民銀行的征信管理部門(mén)提出異議申請(qǐng),通常在15個(gè)工作日內(nèi)得到回復(fù)。

而市民所關(guān)心的“信用卡未激活而欠年費(fèi)被記入信用報(bào)告”問(wèn)題能否通過(guò)提出異議解決呢?業(yè)內(nèi)人士表示,如合同中規(guī)定信用卡只有激活才有效可提出異議;如合同規(guī)定未激活就有效,扣收年費(fèi)造成的逾期記錄就不屬于異議申請(qǐng)受理范圍。

此外,個(gè)人在有負(fù)面記錄后還可進(jìn)行“修復(fù)”,例如欠信用卡年費(fèi)導(dǎo)致的負(fù)面記錄,只需立即還清欠繳的年費(fèi)并繼續(xù)正常使用該信用卡兩年即可。

銀行放貸還要參考“污點(diǎn)”

記者在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)現(xiàn),不少網(wǎng)友提出:明確“污點(diǎn)”保留時(shí)間會(huì)不會(huì)遭來(lái)更多的惡意借貸?昨天,記者從我市多家銀行了解到,各銀行均認(rèn)為此舉只是一個(gè)規(guī)范,并非對(duì)借貸的“優(yōu)惠”。農(nóng)行江蘇省分行信貸管理部副總經(jīng)理嚴(yán)偉新認(rèn)為,“個(gè)人信用”制度在我國(guó)的時(shí)間并不長(zhǎng),此舉完全是借鑒國(guó)外的模式加以規(guī)范。

“實(shí)際上,負(fù)面記錄是不可能抹去的。”嚴(yán)偉新告訴記者,條例中的“7年”只是在運(yùn)用方面予以規(guī)范,“比如借貸人擁有了7年良好的信用記錄后,再借貸時(shí),銀行就不能披露之前的不良記錄,也不能成為不放貸的理由。”實(shí)際上,不良記錄銀行依然可以看到,是否作為拒絕放貸的依據(jù),銀行要綜合多方面因素確定。

對(duì)于惡意借貸,包括嚴(yán)偉新在內(nèi)的業(yè)界人士并不擔(dān)心,“征信記錄只是重要參考依據(jù),銀行在借貸時(shí)會(huì)綜合考慮貸款人的信息。”他表示,銀行最要防范的就是主觀意愿導(dǎo)致的失信行為。

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