不良信用記錄最長保留7年

記者 朱文科

本報訊 國務院法制辦日前公布了《征信管理條例(征求意見稿)》(以下簡稱意見稿)，首次提出個人不良信用記錄最長保留7年。意見稿旨在保護征信活動相關當事人的合法權益，規范征信機構的行為，同時還提出禁止征信機構搜集民族、疾病、收入、納稅等5種個人信息。業內人士認為，意見稿的進步在于明確了不良信用記錄保留期限，但沒有提出如何解決個人因非主觀意愿造成的失信記錄。

負面信用記錄最長保留7年

意見稿第二十一條規定：“征信機構不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄，以及自刑罰執行完畢之日起超過7年的個人犯罪記錄。”這就意味著，在前一次不良信用行為得到解決之后5年，個人或企業在征信系統中將恢復清白之身。如果個人因為信用詐騙犯罪獲刑，刑滿后七年，個人在征信系統中的不良信用記錄也將清除。

隨著消費貸款的快速發展，個人生活中的一些大事都離不開信用報告，如買房、買車、辦信用卡等，如果存在不良信用記錄，個人在銀行辦理上述業務往往會遇到障礙。

杭州一些銀行人士表示，意見稿的這一規定跟國際慣例差不多，也比較切合實際。如果保留期太短，不足以對失信行為起到較好的警示作用，但對于那些并非主觀意愿導致的失信行為又顯得過于嚴厲。

據統計，截至去年底，央行征信中心收錄企業及其他組織1447萬戶，收錄自然人6.4億人，其中有信貸記錄的1.4億人。意見稿規定信息主體有權按照國務院征信業監督管理部門的規定向征信機構查詢自己的信用報告，個人每年有一次免費獲取其信用報告的權利。

非主觀意愿失信記錄可以消除

有些不良信用記錄并非當事人主觀意愿所為，比如銀行系統故障、被他人冒用身份惡意盜刷信用卡等，由于這些原因造成的不良信用記錄會讓當事人覺得很冤枉。從杭州一些商業銀行了解到，這類不良信用記錄可以消除。

光大銀行杭州分行個貨中心一位工作人員表示，個人貸款逾期，如果是因為銀行系統故障或遇節假日延宕造成的，當事人可向開戶行提出異議，并提供相應交易單據，開戶行確認無誤后，向總行上交報告，總行再向人民銀行總行提交報告，雖然不能直接消除不良信息記錄，但會在該項記錄中添加備注，從而抵消其影響。

廣發銀行杭州分行信用卡中心經理李俊則表示，個人因為正常消費(或取現)透支逾期造成的不良信用記錄，無法在征信系統中消除，市場上一些非法機構聲稱“付費可以消除不良記錄”的說法根本不成立。此外，如果個人原本不具備辦理信用卡的資質，又通過中介公司辦理了信用卡，無論哪種原因造成了不良信用記錄，廣發銀行都不予受理。

李俊說，只有個人信息被盜用，當事人在不知情的情況下發生信用卡惡意透支產生的不良信用記錄，才可以通過相應流程予以消除。一般情況下，當事人要先到公安機關立案，然后向開戶行提交公安機關的結案報告，開戶行再向總行提交報告，最后由總行提交給人民銀行征信系統，并將這一不良記錄予以消除。

目前，商業銀行處理類似情況的方式大同小異，但由于鑒定標準難統一，流程復雜，處理時間一般都較長。意見稿沒有提出如何處理這類情況，顯得不夠完善。

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