保險越早買越省錢

2012年03月13日 04:08
來源：廣州日報

字號:T|T

0人參與0條評論打印轉發

今年3·15的主題是“消費與安全”。“險種這么多，業務員說這個險也好，那個險也好，我到底該怎么選？我到底需要哪些保險？”不少讀者都有這樣的困惑。

根據保險標的不同，保險可分為人身保險和財產保險兩大類，而再繼續細分又有重大疾病險、養老險等林林總總數十個險種。那么，到底怎么保險才能最“保險”又最實用？市民購買保險的時候又該注意些什么呢？

買保險并非越多越好

人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。

而財產保險是以有形或無形財產及其相關利益為保險標的的一類實償性保險。

保險規劃師建議，不同類型的保險的配置順序一般為：保障，儲蓄養老，投資。

在保險費用上，它們也是逐步遞增的關系。但是值得質疑的是，投資型的保險并不能完全具備保障功能，而且相比較消費型保險，保費成本過高。而對于人身保險投保順序則一般為：意外險和大病險，定期壽險，養老保險。

目前市面上險種很多，陷阱也不少，對此建行理財專家給出的建議是：理性消費，避免沖動。據悉，“雙十原則”被不少業內人士掛在嘴邊，即交納的保費不應超過個人或家庭年收入的10%，有專家就認為，這已是購買保險的上限，投保人可以在10%內進行充分的配置。他認為，保險產品雖然都有一定的保障功能，但并不一定適合所有消費者。消費者在決定購買前，可先和家人詳細了解保險條款，努力做到理性消費。

“保險非存款，并不是越多越好。對于普通家庭來說，建議拿家庭年收入的十分之一來購買保險，一般不建議超比例配置。”中信銀行資深理財師以新婚階段的年輕人為例，建議均衡考慮三個方面的保險：一是為自己的健康有一個保障安排保險，例如購買短期、中期或長期的健康保險；二是為自己的家人有個保障安排保險；三是為子女的教育安排儲蓄投資型保險，例如給子女買教育保險等保險。

但是多名理財專家同時也提醒，不要因為保險行業存在個別不夠規范的現象，而把保險全部否定。事實上，必要的保險還是必須的。但同時應該量力而行不能將過多的資金投入保險。

買保險要早規劃

平安人壽規劃師指出，如果在合適的時間，買對了合適的保險，不僅能獲得保障，還能省錢。因為風險承受能力隨年齡增加遞減，因此保險需盡早規劃。

記者了解到，一般來講除了分紅險、投連險、變額年金等投資型險種外，保險費率通常是隨著投保年齡的增加而增加，投保人年齡越大，保費越高。隨著投保年齡的增加，保費的上漲幅度也隨之遞增。

以一款定期壽險為例，從18歲到29歲時，每增長一歲，保費增加250元，過了29歲，保費的差額則從300元向上遞增，到33歲時，間隔為400元，而過了40 歲，差額則近千元，看得出，過了29歲，保費明顯呈急劇增長的態勢。

因此對于保險計劃的配置，應當以生活需求為出發點，根據各個不同人生階段的不同需求側重點、經濟狀況和風險偏好等進行個性化的有效配置，對于基于實際需求的保險規劃，越早越好。

家庭買保險先買保障類型

專家建議，給家庭買保險應該遵循先買意外險、健康險的原則。

記者在采訪中了解到，很多市民對于分紅險、投連險、萬能險情有獨鐘，還有帶點儲蓄功能的教育險、養老險，但是對健康型保險和壽險、意外險關注卻比較少。俗話說意外、疾病和養老是人生的三大風險，而其中最難預知和控制的就是意外和疾病。

平安人壽的規劃師就分析指出，科學的保險規劃，應該先從意外、健康險做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其他的險種，可以按照意外險(壽險)→健康險(含重大疾病、醫療險)→教育險→養老險→分紅險、投連險、萬能險的順序為家庭購買保險。

此外，目前根據被保險人的不同需要，家庭財產保險可以分為普通家庭財產保險(保險期限為1年期)、定期還本家庭財產保險(保險期限為1年期、3年期和5年期)。

據悉，普通家庭財產保險是采取交納保險費的方式，保險期限為一年，從保險人簽發保單零時起，到保險期滿24小時止。沒有特殊原因，中途不得退保。家庭財產保險保單險期滿后，所交納的保險費不退還，繼續保險需要重新辦理保險手續。

而到期還本型家庭財產保險，投保人投保時交納固定的保險儲金，保險期滿時，無論在保險期內是否發生賠付，保險儲金均返還投保人。

利率聯動型家庭財產保險除擁有相應的保障責任外，如遇銀行利率調整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調整，分段計息，無論是否發生保險賠償，期滿均可獲得本金和收益。市民可以根據自身需求選擇。

簽署保險合同前應該注意什么？

購買前

弄明白保險合同專業術語

保險產品有一些共通的條款，例如大部分保險合同都會出現現金價值、交費寬限期條款、復效期、索賠期限等條款。但是，不少投保的市民對這些專業術語并不了解。

“交費寬限期”就是考慮到投保人可能因為手頭資金周轉不便等種種原因未能按期交保費，保險公司一般都會設定一個延交保費的寬限期，大多為60天。

“保單復效期”指投保人因種種原因，如忘記交納保費、不愿再交保費等，使保險合同中止。在中止保險合同后又反悔了，希望恢復原有的保單，一般情況下，在保險合同中止2年內，投保人可以申請恢復，與保險公司達成復效、協議，但要補交失效期內的保費和利息。

而“事故報案期”則是被保險人或受益人應在發生保險事故后(一般應該在10天內)通知保險公司，這樣保險公司可以在第一時間了解情況，判斷并做出賠付。

購買時

應仔細閱讀合同條款

“買保險圖的是保障，但要讀懂一份保險合同真的很不容易。”市民吳女士道出了許多消費者的共同心聲。記者了解到，保險合同里有關權利描述、糾紛的處理和管轄權、不可抗力條款及其他定義的解釋等等，都與法律文件相類似。

對此業內人士建議市民在購買前應詳細閱讀投保單、投保提示書、保險條款等有關內容，不清楚的地方可要求銷售人員逐條解釋，如有疑問可撥打保險公司全國統一客服熱線咨詢。

除銀行存款無風險外，其他理財產品都有一定風險，這是所有投資者首先要有的意識。消費者在購買前應注意分清保險與其他金融產品的區別，充分考慮是否有足夠、穩定的財力在約定的繳費期內支付保險費。

決定購買保險產品時，應如實填寫個人信息、抄錄有關內容，并在確定自己充分理解保險產品有關內容后親自簽名。

購買后

實在要退保最好在10天猶豫期內

存款變保險后，不少“后悔”的客戶往往會選擇退保，但是由此造成的經濟損失也只能自己承擔。“由于保險條款復雜、涉及知識面較廣，同時，為了防止保險代理人誤導客戶，保險公司設定了、‘猶豫期’規定。”平安人壽的客服人員表示，投保人只要讀懂并充分利用保險合同賦予的權利、義務，就能將這種損失降到最低。

記者咨詢平安、中國人壽等多家保險公司了解到，一般長期人身保險產品都設有猶豫期，目前大部分保險可以在10天的猶豫期和冷靜期中全額退款。在猶豫期內，投保人可以考慮所購買的產品是否合適，如果所投保的產品與需求不符，可以解除合同(即退保)，保險公司會在扣除不超過10元的工本費后退還已交保險費。

提醒

女性最好分年齡階段購買保險

要得到別人的愛護，女人應該首先愛自己。越來越多的現代女性開始注重養生保健，也開始選擇為自己買保險。

與社保和普通保險相比，女性保險是專門關注女性特有的生殖器官疾病、妊娠期疾病以及新生兒利益，這些保障范圍在社保中是不涉及的，在普通保險中也大多是免賠的，只有在女性保險中才會有完整的保障。

比如，女性重疾險中的各種癌癥與普通重疾險中的“惡性腫瘤”是重合的，但如“系統性紅斑狼瘡性腎炎”、“嚴重的類風濕性關節炎”、“骨質疏松癥”、“尿失禁癥”，以及女性特定部位原位癌等則是普通重疾險中沒有的。

對于投保，有規劃師就建議女性朋友從自身年齡和收入出發。未婚年輕女性收入有限，購買保險時，最好選擇純消費型的保障類產品，如重大疾病、意外保險等。每年僅需花費百元上下，就能獲得萬元的保障。

等女性有了較高收入后，最好購買專門的女性重大疾病險，保障期限最好長一點。

而到了30歲以后，大部分女性在關心身體以外，更加關心經濟上的保障。這時候，可以適時地增加一些具有保障和投資雙重功能的保險產品。

[責任編輯：robot] 標簽：保費 保障 投保人 家庭財產 

3g.ifeng.com 用手機隨時隨地看新聞