銀行收費亂象：花旗為何出現4200元天價打印費

2012年03月15日 01:04
來源：每日經濟新聞

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作者李玉敏 張寒 高翔 梅俊彥 鄧莉蘋

外資銀行在國內市場稱自己走的是“高端”路線，因此其很多收費也是高得令人咋舌。近日，花旗銀行的一位中國客戶“打印96頁的對賬單遭收費4200元”引起熱議。迫于輿論壓力，花旗銀行稱，自3月8日起，對個人銀行服務費率進行調整，對客戶提供的對賬單服務，限制了最高收取1000元。記者調查了解到，花旗銀行的“天價”對賬單并非個例，并且相對于中資銀行，外資銀行的賬戶管理費收取標準也要高得多。以匯豐銀行為例，其卓越理財賬戶，若日均賬戶余額低于50萬元，每個月收取300元，每年就是3600元。

近日，有媒體報道稱，花旗銀行的睿智理財客戶王巖，2011年10月在花旗銀行北京亞運村支行，要求打印從2007年11月至2011年9月的對賬單，并加蓋花旗銀行公章。想不到這90多頁的對賬單，銀行竟要收取高達4700元的費用。

花旗“天價對賬單”起爭議

花旗銀行出示的收費依據顯示，如果需要打印的對賬單時長超過6個月，每月賬單收取打印費100元。王巖需要打印的對賬單總時長為47個月(共96頁)，按此標準需向銀行交納4700元。因認為銀行收費過高，王巖拒絕交費。王巖說，與銀行交涉后，理財經理告訴他，可優惠500元，一共需交4200元。事后，王巖一紙訟狀將花旗銀行告上北京市朝陽區人民法院，認為此收費純屬霸王條款，銀行有義務向客戶提供免費對賬單，故要求返還打印費及利息。

花旗銀行“天價對賬單”也引起了激烈爭論。此前中國銀監會、中國人民銀行、國家發改委共同出臺的《關于銀行業金融機構免除部分服務收費的通知》中，明確要求商業銀行在2011年7月1日前，免除“以紙質方式提供12個月內(含)本行對賬單的收費。”因此，花旗對6個月前的對賬單進行收費涉嫌違規。

《每日經濟新聞》記者從花旗銀行了解到，自3月8日起，花旗銀行對“天價”對賬單的收費進行了限制，最高收費不超過1000元。對于12個月以內的對賬單打印不收費，12個月以上的每份每月收費100元。

對于每份的說法，花旗銀行北京某支行的工作人員解釋說：“每份就是每個月的，不是按頁數算。”被問及突然修改服務收費是否和新聞報道有關，上述人員稱：“我不知道，這你最好去問公關部門。”隨后花旗銀行公關部門給記者的回應稱：“花旗銀行向來重視認真傾聽每一位客戶的反饋意見。我們對此事件給予高度的關注，希望盡快妥善解決。目前，我們不就此事作進一步的評論。”

據《每日經濟新聞》記者了解到，花旗銀行的“天價”對賬單并非個例，其他外資行的收費也大同小異。匯豐銀行2011年11月14日起生效的賬戶和服務費率規定：“提供12個月內的結單免費，12個月以上，每份人民幣100元，最高人民幣1000元。”關于什么是每份，銀行相關工作人員表示自己也不是很清楚。

渣打銀行提供對賬單、回單、憑證、已清算支票的副本等資料，兩個月的免費。如果以郵寄的方式提供兩個月以前的，快遞是250元每份，普通平信是每份150元。對12個月以前的，要根據每份記錄獲取成本收取。

超過12個月，中資銀行對賬單的打印頁大多也需要收費，只有部分銀行免費。不過收費價格明顯低于外資行。《每日經濟新聞》記者通過客服和到網點了解到，目前僅興業、華夏、民生、中信等幾家銀行不收費。其他的大部分銀行，收費方式大多按打印的年份階梯收取，時間越長收費越高。目前，多數銀行打印一年以內的紙質對賬單免費，打印1~3年的大多收費20元，3年以上的40到80元不等。

律師：銀行收費應聽證

記者調查了解到，中資行飽受詬病的賬戶管理費，部分外資行門檻更高、收費也更高。

匯豐銀行北京某支行的工作人員表示，目前該行北京地區個人賬戶只有兩種，運籌理財賬戶和卓越理財賬戶。如同一客戶號碼下的所有賬戶的月內日均總余額低于10萬元，運籌理財賬戶將每月收取人民幣150元的賬戶管理費；卓越理財賬戶日均總余額低于50萬元，每月收取300元的服務月費。假設一位匯豐銀行的卓越理財客戶，他在匯豐銀行的存款是49萬元，活期存款的利率是0.5%，一年他能夠獲得2450元的利息，但是要扣除3600元的賬戶管理費，等于他要倒貼給銀行1150元。

中資行的很多理財賬戶管理費沒有這么高。以工商銀行為例，所有的普通卡都可以開通理財賬戶，但是該行對理財賬戶的余額并沒有要求，只是普通卡日均賬戶余額不足300元的，每季度收取3元的管理費。

被問及為何賬戶管理費比中資行高時，渣打銀行的工作人員表示：“我們針對的都是中高端客戶。”

銀行對賬單的打印、賬戶管理費這些相同的服務，為何有的銀行可以免費，有的銀行收費動輒上千元，誰給了銀行隨意定價的特權？

這緣于2003年出臺的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》，其中規定，除了一部分政府指導價，商業銀行提供的其他服務，實行市場調節價。市場調節價的制定主要是銀行一方，消費者在其中并沒有多大的話語權。

武漢大學一份研究報告也顯示，上述辦法明確的銀行收費項目僅300多種，7年后變成3000多種，暴增10倍之多。銀監會調查發現，不少銀行的收費項目雖名稱不同，實質卻是一樣，合并后實際可減少到1000多種。

2012年2月10日，銀監會、央行、發改委共同發布了 《商業銀行服務價格管理辦法(征求意見稿)》，此次雖提出 “與人民生活關系密切的基本商業銀行服務價格實行政府指導價或政府定價”，但其中明確歸屬于這一類別的服務項目甚至少，僅包括銀行匯票、本票、支票、貸記轉賬和委托收款服務等人民幣基本結算價格；其他主要被推入由銀行主導的市場調節價了。

中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇表示，之所以收取如此之高的賬戶管理費，是外資銀行一種理性的做法，畢竟小額的賬戶給銀行帶來的收益有限，而銀行追求利益最大化。外資銀行的這種做法事實上已經被許多中資銀行模仿。

北京市君顏律師事務所劉偉律師認為，銀行和普通居民是兩個不對等的群體，銀行制定出不合理的收費辦法，是因為沒有進行過相關的論證和聽證，沒有聽取過大眾的意見。但是收費標準是面對大眾的，所以他認為銀行收費標準的制定應該經過一個聽證的程序。

/疑問/

誰來監管銀行自主收費？

對于銀行五花八門的收費項目，你是否疑惑過，為何有的收費項目各家銀行都一樣，而有的項目各家銀行又有不同？這些不同的收費項目是銀行怎樣確定的？銀行收費到底由誰來監管？由中國銀監會、中國人民銀行、發改委共同起草的《商業銀行服務價格管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)將商業銀行服務價格分為政府指導價、政府定價和市場調節價。

商業銀行的市場調節價“價格必須由商業銀行總行 (總公司)制定和調整。分支機構不得違反總行(總公司)的規定，自行制定和調整服務價格。”如果分支機構因地區性明顯差異需要執行不同于總行(總公司)制定的服務價格，應獲得總行(總公司)的授權。《辦法》規定，商業銀行制定和調整實行市場調節價的服務價格，應合理測算各項服務支出，充分考慮市場等因素。

“銀行自主收費一般都是由各總行根據自身的成本核算出來的。”一銀行業人士對記者表示，還有的商業銀行的自主定價是以之前的政府指導價做參照。

《辦法》還規定，銀行提高實行市場調節價的服務價格，應至少提前30天向相關負責監管的部門報告。對于新增的收費項目，則至少要提前15天向相關部門報告。而這個規定則是“報備制”，只需要向相關部門報備，而不是審批，這會不會導致一些銀行的亂收費？

“現在各家銀行都是競爭關系，客戶不只有一家銀行可選擇，銀行之間不太可能圍坐在一起來商討這類價格。”前述銀行業人士表示。但也有人并不認可這種說法，認為目前國內的商業銀行競爭并不充分。

在監管上，中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，基礎性的銀行收費國家肯定要管，會制定一定的指導價，但是也要給銀行一定的自主權。不過即使是銀行自主定價，監管機構發現價格過高的話肯定還是會有所糾正的。

/建議/

律師：進一步立法保護消費者

銀監會早在去年7月1日就開始叫停銀行34項收費項目，今年2月份再提出“七不準”來進一步規范銀行收費。但上有政策、下有對策，隨著市場對政策的吸收和理解，一些繞開監管的手法也浮出水面。

《每日經濟新聞》記者調查發現，“個人儲蓄賬戶的開戶手續費”是被禁止的，但一些銀行會收取“工本費”或“年費”，這種做法被一些客戶質疑為“另設名目”，收費總額并無改善。存折的相關費用已經被叫停，但一些銀行索性停辦存折，客戶不得不使用收費的銀行卡。

除了該不該收費以外，以怎樣的形式收費也是客戶關注的焦點。《每日經濟新聞》記者調查發現，銀行存在開儲蓄卡強制捆綁網銀、辦理貸款捆綁財產險等問題。

北京某律師事務所律師王詠東告訴《每日經濟新聞》記者，某些銀行的強制捆綁銷售的做法，屬于違法行為，違反了《合同法》和《消費者權益保護法》的相關規定。

北京市中盾律師事務所律師楊文戰對《每日經濟新聞》記者表示，有的捆綁消費，是由銀行去指定提供服務的商家，“這里面就肯定存在問題，指定的保險公司和部門，肯定和他們有利益關系，這就涉及一些不太合理和不太公平的行為。”

楊文戰表示，按照《合同法》的相關規定，涉及增加對方責任和義務的內容，銀行在合同上要有明示的義務。“也就是字體要比通常的大、要突出、要有說明，讓消費者了解到這是增加自己責任的內容。”

“如果合同上沒有明確約定，或者有這部分約定的內容，但是做得比較隱蔽，不容易讓消費者看得到的話，銀行就涉嫌通過隱蔽的方式加重對方責任，消費者可以到法院起訴，要求對這個合同相關條款進行撤銷。”楊文戰表示。

楊文戰建議消費者在簽訂合同之前一定要仔細閱讀所有條款，以保障自己的合法權益。但是光靠消費者顯然是不夠的。

楊文戰表示，在立法上應該推出一些更方便消費者維權的條例。另外，對于一些侵犯大量消費者的較小權利的行為，法律上應當減少消費者維權的成本。“對于這種特殊的案件，國家應該制定一種制度，如果消費者勝訴的話，應當由商家來替消費者承擔律師費用。”

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銀行手續費“瘋”長

近年來，銀行的手續費和傭金收入一直保持高增長態勢。記者翻閱了16家上市銀行的2011年三季報，發現有9家銀行手續費和傭金收入同比增長超過50%，15家增長超過40%，個別銀行增長率甚至高達80%。中國銀行業協會專職副會長楊再平曾對外界呼吁，不能將關注點籠統地放在收費增長及收費項目增長，而應關注銀行收費服務是否合規合理、質價相符。

《每日經濟新聞》記者翻閱各家上市銀行2011年三季報，發現截至2011年9月末，部分銀行手續費和傭金收入比上年同期增長超過80%，如民生銀行為82.62%，華夏銀行為80.23%，寧波銀行手續費收入增長139.95%。

為了弄清服務項目的總體情況，中國銀行業協會花了近一年的時間，進行集中調研和梳理。調查發現，對于同樣性質的收費項目，各家銀行有不同的稱謂。合并同類項后，銀行產品和項目總計1076項，其中226項免費，占比21%；850項收費，占比79%。相較2003年，大型商業銀行2010年收費服務產品和項目662個，增加338項，7年來增長了104%；股份制商業銀行2010年收費服務產品和項目354個，增長了55%。

針對銀行業金融機構在服務收費方面存在的主要問題，楊再平曾在銀監會召開的銀行業金融機構服務及收費召開情況通報會上表示，在于信息不透明、告知不充分，給消費者知情權和選擇權不夠，尊重和引導消費者選擇不夠。

有評論認為，由于利率管制，中國銀行業享受著較高的存貸款息差，因此反對銀行增加收費服務項目。楊再平則援引了數據，根據央行存貸款基準利率，截至2011年7月，中國銀行業一年期存貸款息差為3.06個百分點，而美國銀行業的息差為3.36個百分點，其他新興市場息差普遍比中國高，如巴西銀行、俄羅斯聯邦儲蓄銀行、土耳其商業銀行、南非標準銀行息差分別為11.7%、7.8%、5.69%、3.21%。

楊再平認為，隨著利率市場化的改革，存貸息差將進一步收窄，為了戰略轉型，銀行業只能靠更多中間業務創新、更多中間業務發展而生存發展，不能籠統反對銀行增加收費服務項目。

[責任編輯：xuzg] 標簽：銀行 收費 花旗銀行 對賬單 

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