2009年09月23日 09:46信息時報【大 中 小】 【打印】 共有評論0條

信息時報訊 距離新《保險法》實施日還有一周多的時間，對比新舊兩個《保險法》可以看出，新《保險法》的修改力度很大，舊《保險法》的條款中，完全沒有變動的只有13條。為讓各界更好地理解新版《保險法》，保監(jiān)會法規(guī)部主任楊華柏對新《保險法》進行了詮釋和解讀。

40層“保護膜”

與舊法相比，新法在提升對被保險人利益的保護，花了很大力氣。楊華柏介紹說，新《保險法》用40個條款來保護被保險人的利益，比如：采取格式條款的是無效條款；對投保人和被保險人要求的告知應(yīng)是詢問告知，而非被保險人的主動告知，條款里規(guī)定主動告知的，合同視為無效。

在這40個條款中，最大的亮點當(dāng)屬增設(shè)的“不可抗辯”條款。新《保險法》第16條規(guī)定，“合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起超過30日不行使而消滅；自合同成立之日起超過二年，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給予保險金的責(zé)任。”楊華柏表示，該規(guī)定“就是學(xué)理上所稱的不可抗辯條款”。

這條新規(guī)，無疑給保險公司加了一道“緊頭箍”。近年來，保險公司不認真審查投保人告知的事實，甚至明知投保人不實告知也不制止，出險時則以未如實告知為由拒賠，已成為業(yè)內(nèi)的“潛規(guī)則”，也讓很多消費者因此對保險公司貼上了不誠信的標(biāo)簽。

棄權(quán)和禁止反言原則的引入，對保險人的合同解除權(quán)行使在時間上進行了限制。這條規(guī)定，進一步保護了被保險人利益，同時，也對保險公司的經(jīng)營管理提出了前所未有的挑戰(zhàn)。

不過，“不可抗辯條款”的引入，也在一定程度上加大了道德風(fēng)險。如果發(fā)生惡意投保，保險公司必須在兩年內(nèi)發(fā)現(xiàn)，這對于業(yè)務(wù)量大、分支機構(gòu)多的保險公司來說，無疑增加了其識別和防范投保人道德風(fēng)險的難度。

新舊保單如何銜接

新《保險法》對長期壽險保單的溯及力和適用問題一直廣受關(guān)注。楊華柏表示，目前業(yè)內(nèi)及相關(guān)專家達成的基本共識是：新保險法實施以前簽訂的長期壽險保單，保險期限持續(xù)到新保險法實施以后的，前述30天和兩年的可抗辯期規(guī)定，有可能將從2009年10月1日起計算。

新保險法關(guān)于“投保人或者被保險人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益”的規(guī)定，與現(xiàn)行保險法相比，必須具有保險利益的主體由單一的投保人擴展為投保人或被保險人。這一修訂順應(yīng)了我國保險業(yè)的現(xiàn)實需求。社會生活中大量存在的贈與型保險、團體保險等險種以及代購代付保險費等行為，將告別合理不合法的尷尬境地。

新法實施非漲價理由

隨著新《保險法》的實施，一批保險產(chǎn)品將隨之進行調(diào)整。目前，眾保險公司忙于調(diào)整產(chǎn)品線，一批保險產(chǎn)品即將停售和改造后重新面市，新面市的一些新產(chǎn)品費率有不同程度的提高。

針對公眾認為新保險法實施后將促使保險公司調(diào)高產(chǎn)品價格的看法，保監(jiān)會法規(guī)部有關(guān)人士表示，新《保險法》的實施需要保險公司對內(nèi)部管理、條款費率、理賠流程等進行調(diào)整，很可能會加大其運營成本，但這并不意味著保險產(chǎn)品就要隨之漲價，“在法律上并沒有給公司增加負擔(dān)，保險公司可以通過加強運營成本管理，加強內(nèi)控來降低成本。”

此外，在新《保險法》中，保險監(jiān)管部門有權(quán)對高管人員直接通知邊防部門限制出境、對保險公司高管人員資產(chǎn)限制轉(zhuǎn)移，在向法院申請后凍結(jié)其資產(chǎn)等，還有權(quán)終身取消高管人員的任職資格，問題嚴重的高管，還將被終身禁入保險業(yè)。

第一財經(jīng)日報

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