2009年09月22日 11:32上海金融報【大 中 小】 【打印】 共有評論0條

無論是買車、買房，還是工作、出游，大多數(shù)人或多或少地買了保險。10月1日，新版《保險法》即將正式施行，新法對于保險公司、保險監(jiān)管者有何影響？尤為重要的是，新法對于廣大投保人和被保險人的權益是否有更多的保護？

特色一：擴大保險經(jīng)營范圍

新《保險法》新增了"保證保險"。所謂保證保險，是指被保證人根據(jù)權利人的要求請保險人擔保自己的信用。例如，雇員忠誠保證保險承保雇主因雇員的不法行為，如盜竊、貪污、欺騙等受到的經(jīng)濟損失。又如，人們買房時必然要買還貸保證保險，這屬于個人貸款抵押房屋保險的一種，以保證購房人還不起房貸時，由保險公司代為償還。以前，雖然各家保險公司有著不少保證保險產(chǎn)品，但這是不是真正意義上的保險，各界看法不一，有人認為保證保險屬于擔保業(yè)務，保險公司實際上是擔保人。此次《保險法》正式明確了這一點。

新《保險法》還允許保險公司經(jīng)營"國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準的與保險有關的其他業(yè)務"。上海保監(jiān)局有關人士表示，此項范圍擴展"意義非常大，因為我國經(jīng)濟社會發(fā)展很快。在實踐中，企業(yè)補充養(yǎng)老保險、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險、第三方管理型健康保險、企業(yè)年金托管業(yè)務等新型業(yè)務都已經(jīng)出現(xiàn)，《保險法》以法的形式確認了它們的地位。"

特色二：拓寬保險資金運用渠道

除了銀行存款以外，新《保險法》將保險公司的其他資金運用渠道，從原《保險法》限定的"買賣政府債券、金融債券"改為"買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券"，同時新增"投資不動產(chǎn)"一項。"投資不動產(chǎn)是原法沒有的渠道，很有潛力，而且可以間接地擴展到基礎設施建設領域。"上海保監(jiān)局有關人士表示。

特色三：增強保險監(jiān)管手段

據(jù)了解，上一次《保險法》修訂還是2002年的事，已經(jīng)過去7年。保險監(jiān)管的手段在實踐中又得到了充分而多樣化的發(fā)展，這些監(jiān)管手段體現(xiàn)在國務院相關行政法規(guī)、保監(jiān)會的部門規(guī)章和規(guī)范性文件中，在實踐中已經(jīng)有所運用，并且收到了一定的監(jiān)管實效。

新《保險法》對《保險業(yè)的監(jiān)督管理》這一章進行了很大擴充，從兩個方面體現(xiàn)出修改特色。其一，增加的條文較多，體現(xiàn)了相關法律、行政法規(guī)及保監(jiān)會規(guī)章、規(guī)范性文件的內(nèi)容。其二，賦權性規(guī)定較多，賦予了監(jiān)管部門更多的行政權力，對已有的行政權力從法律的層面加以進一步確認，同時對權力的行使也進行了明確的程序性約束，正所謂"權力越大，責任越大。"

具體而言，保險監(jiān)管手段的增強有四大亮點。

一是新增條款費率事后監(jiān)管的權力。據(jù)了解，現(xiàn)行的許多保險費率實行的是審批制，而不是備案制，而且可以先使用一段時間，再履行備案手續(xù)。然而，監(jiān)管只是集中在事前的話，執(zhí)法效果還不夠充分。根據(jù)新法，監(jiān)管部門事后也可以實施行政強制措施，對于保險公司使用違法違規(guī)的條款和費率，責令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴重的，在一定期限內(nèi)，可以禁止申報新的條款和費率。未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的條款、費率的，可處10萬元-50萬元的罰款；情節(jié)嚴重的，可以限制其業(yè)務范圍、責令停止接受新業(yè)務或者吊銷業(yè)務許可證。"有些公司在申報時嚴格按照要求，但在申報后的銷售過程中，對條款和費率作改動，這樣的行為，依照舊法，沒有特別合理的處罰依據(jù)。"上海保監(jiān)局有關人士介紹道。

二是加強償付能力監(jiān)管。對于償付能力不足的保險公司，新法列舉了10項行政強制措施，業(yè)內(nèi)簡稱"七限制三責令"，包括限制向股東分紅；限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平；限制商業(yè)性廣告等等。

三是對于保險公司股東、實際控制人加強監(jiān)管。如要求保險公司股東、實際控制人披露信息資料，以及對股東關聯(lián)交易實施行政強制措施等。據(jù)悉，"實際控制人"是新提出的概念。

四是明確現(xiàn)場檢查權、延伸檢查權及相關程序。新法將保監(jiān)會的《行政處罰程序規(guī)定》這一部門規(guī)章法律化，從法律的層級明確了保險監(jiān)管部門進入現(xiàn)場調(diào)查、要求說明、復制、查封等權力，同時延伸了檢查權，規(guī)定監(jiān)管部門可以查詢相關當事人的銀行賬戶、要求人民法院凍結(jié)或查封證據(jù)等。

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