新《保險法》亮點知多少(2)

2009年09月22日 11:32上海金融報【大中小】【打印】共有評論0條

特色四：保護投保人的權益

保險合同法和保險業法兩大部分所作的大量修改，都體現了新《保險法》對投保人、被保險人權益保護的強調。本文列舉9個保險合同法的例子。

1、明確了不同保險合同中關于"保險利益"的要求。據專家介紹，舊法對"保險利益"規定得比較籠統，也沒有區分人身險和財產險合同對保險利益的要求。事實上，人身險合同中，投保人在投保時要具有保險利益，而財產險合同中，投保人是在出險時具有保險利益。

人身保險合同關于"保險利益"的規定中還增加了一條：與投保人有勞動關系的勞動者，是有可保利益的。

比較常見的例子是，企業為自己的員工投保了團險，是有可保利益的。但這并未體現在舊法中。新法中，企業可以作為投保人，員工作為被保險人，企業對員工有可保利益。企業投保團險時，受益人只有在員工同意的情況下，才能指定為企業；退保時，要明確讓被保險人知道。這在《養老保險管理辦法》這樣的部門規章中已有所體現，這次以法律形式加以明確。

2、明確了保險合同生效與成立的關系。除非投保人和保險人對合同的效力約定附條件或者附期限，否則，保險合同自成立起生效。同意承保即生效，這杜絕了過去常常發生的保險公司以"保險合同還未生效"為由拒絕理賠的事情。

3、明確了在投保人如實告知義務的履行上，保險人必須先行詢問，即"詢問告知"原則。同時，對于投保人因故意或因重大過失未履行如實告知義務、足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人雖可以解除合同，但該解除權自保險人知道解除事由起30日內必須行使。更重要的是，針對如實告知義務的問題，規定了兩年的不可抗辯條款：自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同。

保險合同是最大誠信合同，也要求投保人盡到如實告知義務。但一直讓老百姓困惑的是，"我不是保險專業人士，哪些應該告訴保險公司呢？你不來問我，我因為過失沒有告知，或者根本沒辦法告知，最后出了險，你以我沒有如實告知為由，拒絕理賠。冤枉啊！"

根據新法，如果只是一般過失，保險公司不能以投保人未"如實告知"而拒賠。譬如保險公司問"你有沒有在其他公司買過意外險？"，投保人說"我沒有買過"。結果保險公司發現他買過，但這是他的勞動單位為他投保的一份團體意外險，沒有告訴過他，保險公司便不能以投保人未"如實告知"而拒賠。

所謂"如實"，是指"如我應當知道"，"如我已經知道"，而不是"如我不可能知道"的事情。要考量投保人的主觀意愿，確實比較難以認定，但一般來說，可以通過人的行為、當時所處的境遇，按照一般的通識理解，來考量出他的主觀狀況。

4、明確了保險人對格式條款的提示和說明義務。對免責條款應作出足以引起投保人注意的提示，并作明確說明。如未履行這兩項義務，該條款無效。

新法中規定的"足以引起投保人注意的提示"，可以是明顯較大的字號、顯眼的字體顏色(如黑體字)。提示過了，保險公司還要對條款內容明確說明，那怎么證明說明過呢？電話營銷有電話錄音；對于傳統的營銷渠道，上海市場上有《新型壽險產品投保手冊》和"上海市個人營銷壽險新型產品服務確認表"。

5、明確了格式條款絕對無效的情況：免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的；排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利的。

例如，《合同法》規定的保險公司應盡的義務，保險公司不能在保險合同中加以排除。過去，有的保險公司喜歡在保險合同條款中耍這么一招："即使本公司及相關代理人未向您詢問相關情況，您也應當主動告知。"這樣的條款根據新法是無效的，因為它免除了保險公司依法應當承擔的詢問義務。

6、明確了保險人核定保險金的期限：最多30日，除非合同另有約定。明確了保險人履行賠償義務的期限：最多10天。對于該賠的，如果保險公司在核定完后的10天內還沒有賠，投保人向法院起訴時可以算利息。

7、保監會對于格式條款沒有解釋權，解釋權在人民法院和仲裁機關。舊法規定得比較含糊，導致人民法院和仲裁機關有一個認識誤區：對于任何保險合同格式條款，都要做出有利于投保人和被保險人的解釋。這是不對的。新法對此作了概念厘清：先看條款有無爭議，沒有爭議的，按照條款文義來；有爭議的，要按照通常理解予以解釋。

有一個老人投保了一份人身意外險，條款規定："如果你作為營運車輛的隨車人員時，發生意外，保險公司賠保險金的50%。"有一天，投保人押運一車西瓜，承載西瓜的車為營運車輛，該老人作為押車人員之一出險了，要求保險公司全額理賠，保險公司只肯賠50%。投保人鬧到法院上，要求法官作出有利于投保人和被保險人的解釋，法院說："保險合同條款在文義上沒有任何歧義，"并按照保險公司的抗辯，賠了保險金的一半。這是人民法院很好利用格式條款解釋權的案例。

8、"買賣不破保險"，即保險標的轉讓的，受讓人承繼被保險人的權利和義務，同時被保險人或者受讓人應及時通知保險人。根據新法，二手車過戶后，新車主直接就繼承了車子的保險保障，即便保險公司還不知道車子已經換了主人。

不過，新法在實踐中也會產生新難題：一旦新舊車主都未通知保險公司過戶的事情，而上家又偷偷地退保了，新車主還一直以為有保險。此時出險，保險公司要不要理賠？

9、責任保險賠付中，關于保險人直接向第三者賠償保險金的規定。以前有這樣的事情：被保險人開車撞了行人，被保險人就是不去申請理賠，行人沒辦法從被保險人這里拿到賠償。對此，新法規定，被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，保險人應當直接向第三者賠償保險金。