2009年09月26日 09:36新華網(wǎng)【大 中 小】 【打印】 共有評論0條

10月1日開始，“潛伏”了近一年的新《保險法》將正式實施。業(yè)內(nèi)人士表示，新《保險法》在規(guī)范保險公司行為、維護消費者利益方面有了更為細(xì)致的規(guī)定，今后理賠可以更加明確了。為此，我們特請錦天城律師事務(wù)所的勞正中律師，針對新《保險法》中的五個亮點，進行解讀。

亮點一：拒賠不再“輕而易舉”

近年來，保險業(yè)內(nèi)隱藏著一種“潛規(guī)則”，即保險人收取保費時不認(rèn)真審查投保人告知的事實，出險了則嚴(yán)格審查，非要查出投保人所告知的事實存在漏洞為止。一些保險人明知投保人做的是不實告知，也不加以制止。今后一旦碰到這樣的“潛規(guī)則”，你就可以拿起相關(guān)的法律武器保護自己了。

新法第16條鏈接：自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

律師解讀：新保險法借鑒了國際慣例，增設(shè)了保險合同“不可抗辯”條款，即保險合同成立滿兩年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務(wù)解除合同。此規(guī)則對于長期人壽保險合同項下的被保險人利益的保護意義重大，填補了現(xiàn)行保險法的空白。

該條的立法精神加強了對投保人、被保險人利益的保護，限制了保險人的法定解除權(quán)，從而使保險合同雙方當(dāng)事人利益更趨于平衡。當(dāng)然，如果投保人一開始就是為了詐騙保險金或惡意謊報被保險人的年齡，保險公司仍然可以拒賠。

亮點二：不知條款不再成問題

和一些銀行理財產(chǎn)品的說明書像天書一樣，客戶發(fā)現(xiàn)，保險合同多為格式條款，文字密密麻麻地寫一大篇，因各種原因沒有仔細(xì)閱讀過；有些保險代理人為拉到客戶，故意只宣傳保險產(chǎn)品好的一面，將免責(zé)條款一筆帶過，誤導(dǎo)客戶，導(dǎo)致出險后出現(xiàn)許多糾紛。新《保險法》對上述情況進行了更加嚴(yán)格的管束。

新法第17條鏈接：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)保單、保險單或者其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

律師解讀：保險合同多為保險公司提供的格式合同，對于大部分沒有專業(yè)保險和法律知識的投保人來說，很難對合同內(nèi)容進行完整的理解，而其中包含的免責(zé)條款，則往往成為保險公司在理賠時的抗辯理由。原《保險法》第十八條亦規(guī)定保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明免責(zé)條款，否則不產(chǎn)生效力。新保險法第17條的規(guī)定與之相比，對保險人如何說明免責(zé)條款規(guī)定了更為詳細(xì)的要求。

亮點三：理賠不用再打“持久戰(zhàn)”

以往，有的保險公司會以情形復(fù)雜，需要進行大量查勘工作等種種理由，在一定時間內(nèi)，既不支付保險金，也不作出拒賠的決定，讓受益人感到萬般無奈。今后有了新《保險法》，雙方的“拉鋸戰(zhàn)”現(xiàn)狀有望得到較大改善。

新法第23條鏈接：保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人提出索賠時，保險公司如果認(rèn)為需補交有關(guān)證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時一次性通知對方；材料齊全后，保險公司應(yīng)當(dāng)及時作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書面通知對方；對屬于保險責(zé)任的，保險公司在賠付協(xié)議達成后10天內(nèi)支付賠款；對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。

律師解讀：舊法對于保險金額的核定期限并沒有規(guī)定明確的法定期限，只規(guī)定應(yīng)當(dāng)“及時”核定，從而成為保險公司拖延支付保險金的可利用的環(huán)節(jié)。而新《保險法》與舊法相比，則明確了保險人在收到賠償或者給付保險金請求后的核定時間。

亮點四：二手車轉(zhuǎn)讓期可享保險

“以前，有的車主當(dāng)天買了二手車，因來不及辦理保險過戶手續(xù)，出了事故保險公司拒絕理賠，只好自認(rèn)倒霉。從10月1日起，車主就不用再為此事煩惱了，只要車子過了戶，不論是否辦理了保險過戶手續(xù)，這輛車都可以繼續(xù)享受保險服務(wù)。”浙江一家汽車工貿(mào)有限公司的業(yè)務(wù)人員宋小姐表示。

新法第49條鏈接：保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。

律師解讀：新《保險法》明確了保險標(biāo)的所有人對被保險人權(quán)利和義務(wù)的法定承繼。該條款對保險標(biāo)的為財產(chǎn)權(quán)利的被保險人尤其具有現(xiàn)實意義，保險公司不能再以保險標(biāo)的所有人和被保險人的不一致而拒賠，而財產(chǎn)的繼受人也不用因為財產(chǎn)過戶和保險過戶的空白期而擔(dān)心不能得到理賠。當(dāng)然，財產(chǎn)繼受人依然有及時通知保險人財產(chǎn)所有權(quán)人變更的義務(wù)，否則保險公司依然可以依法拒賠。

亮點五： 受害方可直接找保險公司

以前出了事故，明明自己是無責(zé)方，但誰料到索賠的過程如此艱難，肇事方拿各種理由敷衍，拿一筆賠償金有時比登天還難。今后這樣的事情會逐漸減少，因為只要事故責(zé)任明確，你可以撇開肇事方，直接向?qū)Ψ降谋ｋU公司進行索賠。

新法第65條鏈接：責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。

責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償?shù)模ｋU人不得向被保險人賠償保險金。

律師解讀：與舊法相比，新《保險法》賦予了被保險人侵害的第三人對保險賠償?shù)恼埱髾?quán)，被受害第三者在賠償責(zé)任明確的情況下可以不通過被保險人而直接要求保險人向其賠償保險金，為受害方的權(quán)益保障提供了新的救濟途徑。

同時新《保險法》明確了責(zé)任保險的保險人向被保險人賠付保險金的前提是被保險人已向第三者實際履行了賠償義務(wù)，并提供其向受害人賠償?shù)淖C明。這也從另外一個方面敦促被保險人及時賠償?shù)谌说膿p失，維護第三方的權(quán)益。

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