2009年09月27日 10:27法制網—法制日報【大 中 小】 【打印】 共有評論0條

伴隨著新法即將實施，保險產品一片漲價聲也越來越熱鬧，甚至一些地方還出現了對保險產品的搶購熱潮。實際上，近幾個月來，不僅僅是代理人高調宣傳漲價。近期，國內一些保險公司高層人士也公開表示，國慶后上市的新產品價格可能上調10%至20%。

“不能籠統地說新保險法的實施將使得保險產品漲價，新保險法的實施并不必然引起所有保險產品漲價。”中央財經大學中國保險市場研究中心副主任管貽升今天在接受記者采訪時說。對于漲價傳言，近日，保監會法規部主任楊華柏也表示，保監會禁止保險公司以新保險法的名義對產品進行提價。

賠付風險增加或成漲價理由

最近幾天，北京市民吳女士被保險產品漲價傳言擾得心煩意亂，一直打算購買一款重疾險的她拿不定主意該不該在新保險法實施前“欲購從速”。

從今年7月初保監會通知各保險公司按照新保險法的要求，對在售保險產品進行全面清理和整改，到目前為止，市場上已有近百款產品即將停售。伴隨著保險產品停售的是“十一”后新產品即將漲價的傳言，不少保險公司的代理人看到了“商機”，以停售和漲價為噱頭推銷現有的保險產品。

“盡管現在也有很多保險公司閉口不提漲價的問題，但很多新產品在新法實施后肯定會漲價。”一位保險代理人對記者說，新法傾向于保護消費者利益，會大大增加保險公司的賠付風險，還可能會增加其運營成本，這是產品可能漲價的一大原因。

“這次保險法對保險合同的修改確實主要是以保障被保險人的利益為核心。”管貽升強調，新保險法引入的不可抗辯條款、規范保險人說明義務的履行、細化理賠程序和時限都能夠最大限度地保護消費者利益，其中非常重要的一個修改是將不可抗辯條款首次引用到保險法中。

不可抗辯條款的含義是，在合同訂立時，投保人應如實告知情況，而保險公司也要如實全面地告訴被保險人保險利益。如果投保人在合同訂立時沒有如實告知，保險公司享有合同解除權。但保險公司行使這一權利有時間限制。如果保險公司從知道投保人有不如實告知情況的這一天開始，30天不行使合同解除權，那么這一權利就消滅了；或者從合同訂立之日起，保險公司在兩年內享有這一權利；另外如果保險公司在合同訂立時，明知投保人是一個虛假告知依然承保的，那么保險公司將喪失解除合同權。“以前在一些案件中，保險公司可以以投保人沒有履行如實告知義務為由來主張拒賠，現在這種在訴訟中獲得勝訴的可能性要大幅度降低，除了一些法定的保險公司拒賠的理由以外，保險公司可能以投保人不如實告知的理由再次主張拒賠或解除合同，保險公司勝訴概率將大幅度降低。”管貽升說。

新法實施與漲價無必然聯系

“法律的改變可能會對現有的保險產品產生一定的影響，但不會對所有的產品都產生影響。”管貽升說，新法實施對很多險種都不會有太大影響，比如投連險和萬能險。

合眾人壽保險股份有限公司一位業內資深人士告訴記者，新法新增的一些條款對人身保險產品的開發、備案、管理以及業務流程提出了更高的要求，但并不意味著必然增加保險公司的成本。

他說，保險產品的定價是通過對幾方面數據的精算得出來的，比如死亡率、發病率等數據，而很多數據是國家統一的，所以從理論上講價格不會因新法實施而改變。“另外，目前我國保險市場競爭非常激烈，而且人身險市場上產品同質化比較嚴重。如果哪家保險公司提價，對自己的銷售肯定是不利的。只有可能降價，不可能漲價。”合眾人壽這位人士說。

盡管估計一些長期的重疾險和壽險可能會使保險公司因新保險法的影響承擔更多風險，管貽升同時指出，這種影響是指在目前的銷售環節沒有改變的情況下存在。如果前提條件改變，保險公司加強在承保階段的風險控制，將那些不好的保件去除掉。那么這些產品對公司的賠付率也不會帶來太大影響。

據了解，新法對保險公司業務的一個直接影響就是它的銷售流程要改變，比如在目前銷售保險產品時，并沒有將保險條款事先拿給消費者看的規定，但現在規定，銷售人員在客戶購買保險時就應出示保險條款并確認這名客戶已經看過，避免銷售員和消費者不履行如實告知責任。這樣也能減少保險公司在承保階段的風險。楊華柏也表示，新保險法實施后保險公司的賠付率可能會有所上升，但這并不能成為保險公司漲價的理由。

買保險產品應根據自身需要

在一片漲價聲中，不少專家指出，消費者購買保險產品應根據自身需要，進行理性消費。

“產品貴或者便宜，對于保險消費者來講很難從價格上作出一個直觀的判斷。人們通常所說的保險產品的價格指的是保費，保費是與一種保險保障相對應的，每個人需要的保險保障是不同的，每個產品所提供的保險保障也是不同的。”管貽升提醒，消費者購買保險還是應當根據需要，單純從價格上比較很容易陷入誤區。

況且，保險產品也是一種商品，價格會隨著價值的改變而改變。中國平安保險公司的一位理財經理告訴記者，保險產品漲價可能會與產品的優化升級、擴大承保范圍有關。

對于消費者原來購買的保險產品是否也能受新法保障的問題，涉及新舊法的銜接。保險界一直存在兩種爭議：一種是按照法不溯及既往的立法原則，原則上新法適用于新保單，舊法適用于舊保單；另一種則支持舊保單適用新法，原有合同與新法不同的，新的法律有了明確規定，應按新法來辦。管貽升認為，如果新法更有利于保護被保險人利益，而舊法中有不同規定，應按照新法來進行規定。

23日，最高人民法院公布了《關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(一)》對此作出明確規定：保險法施行后成立的保險合同發生的糾紛，適用保險法的規定。保險法施行前成立的保險合同發生的糾紛，除本解釋另有規定外，適用當時的法律規定；當時的法律沒有規定的，參照適用保險法的有關規定。

另外，司法解釋還規定，保險合同成立于保險法施行前而保險標的轉讓、保險事故、理賠、代位求償等行為或事件，發生于保險法施行后的，適用保險法的規定。保險合同成立于保險法施行前，保險法施行后，保險人以投保人未履行如實告知義務或者申報被保險人年齡不真實為由，主張解除合同的，適用保險法的規定。

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