新《保險法》將正式實施 更加注重利益保護

10月1日起，新《保險法》將正式實施。與現行保險法相比，新《保險法》的一大變化就是在規則完善和制度設計上更加注重對投保人、被保險人和受益人利益的保護。

現行《保險法》是在1995年制定的，今年2月28日全國人大常委會對之進行了修訂。這次共修改了現行保險法中的33個條文，另外增加了6個條文，使《保險法》從原來的152條增加到158條。比如投保容易理賠難、保險合同看不懂、保險標轉讓糾紛等問題，新的《保險法》對這些都作出了妥善的修改，使得各方的權益都能得到保護。

保險公司沒有主動詢問病史，投保人可以不說

投保人可能遇到過這樣的煩心事：有的保險公司為了增加保費收入，只顧大量吸收客戶投保，等到出險時卻說客戶并未履行如實告知義務——客戶在投保前患了重大疾病，投保時工作人員又沒問，結果病情發作時，保險公司卻以“投保時隱瞞了病史”為由拒絕理賠。這樣一來，對投保人來說白白交了大量的保費。在新《保險法》正式實施以后，保險公司再這樣做就行不通了。

從投保角度看，新《保險法》增設了不可抗辯規則，規定自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同，即保險合同成立滿兩年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務解除合同。修改后的《保險法》，首先是限制保險人合同解除權，突出了對被保險人的保障，強化了保險公司的說明義務。

業內人士注意到，新《保險法》借鑒了英美法上禁止反言制度，對投保人的“如實告知義務”做了更寬松的規定，告知范圍僅以保險公司的詢問為限。也就是說，保險公司沒有詢問的事項，市民可以不告知保險公司。即使市民在投保時“故意”隱瞞了病史，若保險合同從成立之日起已經超過了兩年，保險公司就不能以“客戶未履行告知義務”為由解約或拒賠。這既減輕了投保人告知義務負擔，也限制了保險人的抗辯權利。

專家認為，新增的“不可抗辯條款”有利于督促權利行使，穩定保險合同關系，尤其是對于長期人身保險合同項下的被保險人利益的保護意義重大，可有效保護其權益，并且填補了現行保險法的空白。

未作提示說明的，免責條款不產生效力

在當下有關保險投訴中，投保人投保時，只有在簽訂合同后才能看到詳細的保險條款的相關規定最讓人反感。新《保險法》中規定，訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。也就是說，投保人在填寫投保單的同時，可以看到自己所投保產品的具體條款。

此外，新《保險法》對于免除保險公司責任的“免責條款”，強調保險公司應當在保險憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示，并對該條款的內容向投保人作書面或口頭說明。未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。

明確財產轉讓后，保險合同仍有效

對于財產保險來說，目前存在較大爭議的問題是：財產保險合同存續期間，如果保險標的因買賣、贈與等發生轉讓，轉讓后發生保險事故，保險公司賠不賠？家住浦東的王女士現在就遭遇這樣的麻煩，她不久前買了一部二手車，成交后雖然車主名字改了，但保險的投保人并沒有更正，仍然是前車主的。她擔心如果一旦發生事故需要保險公司出險賠付時，保險公司是不是會承認其保險合同。

業內人士表示，對于財產保險業來說，這曾經是一大難題。以前保險標的發生轉讓也需要到保險公司進行報備，但是到底如何操作，并沒有仔細規定。新《保險法》對這方面作出了規定，相關條款規避了操作中可能存在爭議的一些問題，對保險公司和投保人都是一種保護。

新《保險法》規定，保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人。保險公司自接到通知后30天內，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。同時，新《保險法》還規定，保險公司因保險標的轉讓導致危險程度顯著增加而解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。

協議后10天內就可獲賠，拖延理賠將減少

“投保容易理賠難”是很多已經購買保險的投保人最擔心的問題。某保險公司相關負責人表示，之前各家保險公司理賠方面的規定比較模糊，沒有具體的時間限制。新《保險法》對保險公司的理賠時限提出了更加嚴格的要求，保險公司不能拖延理賠。如果保險公司認為客戶提供的有關索賠請求的證明和材料不完整，應當“及時一次性書面”通知客戶補充提供，從而避免保險公司以此為由拖延理賠。尤其重要的是，保險公司在收到客戶索賠申請后，應當在30日內做出核定，并將核定結果書面通知客戶。對屬于保險責任的，保險公司應在與投保人達成協議后10日內進行賠償。業內專家表示，在新《保險法》實施前，對保險公司的理賠的具體核定時間、賠償金支付時間并沒有作出明確規定。從理賠角度看，新條款加強并完善了對相對處于弱勢地位的投保人、被保險人利益的有效保護，大大提高了保險理賠速度與質量。

相關專題：

解讀新保險法

保險業

免責聲明：本文僅代表作者個人觀點，與鳳凰網無關。其原創性以及文中陳述文字和內容未經本站證實，對本文以及其中全部或者部分內容、文字的真實性、完整性、及時性本站不作任何保證或承諾，請讀者僅作參考，并請自行核實相關內容。