車損險將按實(shí)際價值定價 高保低賠等霸王條款有望根治

2011年10月21日 02:36
來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 作者：田園

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“高保低賠”、“無責(zé)不賠”……這些備受消費(fèi)者爭議的車險 “霸王條款”有望成為歷史！

昨日(10月20日)晚間，中國保險業(yè)協(xié)會在其官方網(wǎng)站對外公布了《中國保險業(yè)協(xié)會機(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款(征求意見稿)》(以下簡稱“協(xié)會條款”)，向社會公開征求意見，截止日期為11月5日。

中國保險行業(yè)協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對于備受爭議的“高保低賠”問題，“協(xié)會條款”明確規(guī)定，車損險保額應(yīng)按車輛的實(shí)際價值確定，而所謂車輛的實(shí)際價值則首次明確為由 “新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定”。

車險損按照實(shí)際價值承保

今年3月份多家媒體曝光，保險公司對于舊車承保的時候按新車購置價投保，車主需按新車價交納對應(yīng)的保費(fèi)，而發(fā)生全損的時候卻按照實(shí)際價值來理賠，也就是按折舊價格進(jìn)行理賠。

此次“協(xié)會條款”明確規(guī)定，在承保時，車輛損失保險的保險金額按投保時保險機(jī)動車的實(shí)際價值確定，投保時保險機(jī)動車的實(shí)際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定，也可以根據(jù)其他市場公允價值協(xié)商確定。在理賠時，保險機(jī)動車發(fā)生全部損失，保險人按保險金額計算賠償；保險機(jī)動車發(fā)生部分損失，保險人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險金額內(nèi)計算賠償。

同時針對“無責(zé)不賠”問題，“協(xié)會條款”還規(guī)定，因第三方對保險機(jī)動車的損害而造成保險事故，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，保險人在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利，這樣消費(fèi)者在發(fā)生車輛損失保險事故后，無論自己有無責(zé)任，都能直接向自身投保的保險公司進(jìn)行索賠，免去了和第三方之間的溝通索賠之累，從而方便了消費(fèi)者。

多項爭議條款被刪除

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者發(fā)現(xiàn)，此次“協(xié)會條款”弱化了保險公司的責(zé)任免除，強(qiáng)調(diào)對消費(fèi)者利益的保護(hù)。

比如，“協(xié)會條款”對現(xiàn)有商業(yè)車險的附加險條款進(jìn)行了大幅簡化，把部分附加險納入主險保障范圍，將原有商業(yè)車險中 “教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“法律費(fèi)用”、“倒車鏡車燈單獨(dú)損壞”、“車載貨物掉落”等附加險的保險責(zé)任直接納入主險保險責(zé)任；但諸如玻璃單獨(dú)破碎險、自燃損失險、車身劃痕損失險等十個附加險得到了保留。

此外，一些容易引起爭議的條款也被刪除。刪除了原有商業(yè)車險條款實(shí)踐中存在一定爭議的十四條責(zé)任免除，例如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”；“發(fā)生保險事故時無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證”；“改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知”；“被保險機(jī)動車拖帶未投保交強(qiáng)險的機(jī)動車或被未投保交強(qiáng)險的其他機(jī)動車拖帶”等，這些都納入了保險責(zé)任范圍。同時，部分降低了原有條款的免賠率。

另外，“協(xié)會條款”對商業(yè)車險的索賠資料進(jìn)行了簡化，例如不再要求車輛損失保險索賠提供營運(yùn)許可證或道路運(yùn)輸許可證復(fù)印件，不再要求盜搶保險索賠提供駕駛證復(fù)印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等。

中國保險行業(yè)協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“協(xié)會條款”的擬訂，是中國保險行業(yè)協(xié)會貫徹落實(shí)保監(jiān)會有關(guān)通知和要求的一項重要舉措，各家保險公司可以參考或使用“協(xié)會條款”擬訂本公司的商業(yè)車險條款。

據(jù)了解，目前各家公司使用的現(xiàn)行車險條款分為A、B、C三款，就是由中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定，中國保監(jiān)會批準(zhǔn)，各保險公司自行選擇。人保、平安和太保是這三種條款的典型代表，天平車險單獨(dú)使用一套條款。