王天羲：未來五年移動銀行或成支持業務創新主渠道

2011年09月01日 18:31
來源：鳳凰網財經

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鳳凰網財經訊 9月1日，2011年第十二屆中國金融發展論壇在北京舉行。鳳凰網財經頻道對本屆論壇進行圖文專題報道，以下為IBM大中化區金融服務事業部副總裁王天羲在論壇上的發言實錄：

王天羲：各位金融界領導、各位女士、各位先生非常高興代表IBM今年再一次在金融展跟大家做個分享。今年是很特別的一年，今年是IBM100歲的生日，今天的主題是百年金融創新，成就國際領先商業銀行。

因為今年是IBM100歲生日，我用兩張簡單的圖跟大家分享一下這一百年對IBM以及IBM對科技、對人文、對整個社會的影響。我們很多從業都是IT從業人員，我這邊講幾個IBM在對科技創新，1981年世界第一臺PC是IBM發明，1997年深藍跟尚旗(音)第一名，是第一次電腦挑戰人類，今年叫華生是完全跟一個真人在電視節目上面競爭。其實中間還有數據庫也是IBM發明，這是在整個科技的部分，中間一排是代表人文，IBM對尤其是IT業的變化。1914年IBM招聘第一個殘疾員工，這在美國是在整個立法之前59年。1934年從按件計酬變成按月計酬，這是非常大的創新。1935年男女同工同酬，在美國立法30年前IBM就已經這樣做。當然97年有一個非常重要對整個社會環境的影響就是當時我們提出了E商業。對我們人類生活的影響，第一個比較大的影響是1936年第一次打卡機的發明是為了解決美國社保，把所有社保資料放在這個電腦系統上面。當時就是用打卡機計入所有2600萬美國人所有的社保資料。中間1969年登陸月球，當時IBM工程師跟我們項目經理配合完成了非常重要的項目。1965年我們今天所有機場定位系統，當時為了美國航空公司一個系統，到現在還是全球定位系統，那是IBM跟美國航空公司一起做出來的。1979年，中間大家看過個條碼，這個是IBM對人類一個非常重要的貢獻。到08年智慧星球呼吁所有不管是從事IT或者是所有相關產業，怎么為我們地球能夠有更好的協同，讓我們大家未來生活能夠更簡單、更智慧。所以這是一百年來我用幾個從科技、人文上面，對社會影響跟大家做的一個一百年的縮影。

對金融來看有幾個非常重要對金融業的影響，1934年IBM引入第一個銀行校驗機，不光把支票做記錄的總余合，而是對支票進行羅列、拆分跟批注。所以這一套系統對整個支票后來的發展是有非常重要的影響。1945年是全世界第一臺商用電子計算器，不管從速度跟量這是非常大的突破。1969年IBM工程師開發出第一張磁條技術卡，締造了所有信用卡的前身。信用卡改變了全球無論是在商業購物跟旅行方式有非常大的影響，這是1969年IBM工程師對磁條技術的貢獻。1972年IBM為英國一家銀行創造了第一臺ATM自動取款機。也是對我們現在的生活有非常重大的影響。一路演變下來都是以機器為主，2007年當IBM轉型從硬件主導公司變成軟件跟服務為主。2007年我們把對全球金融服務最佳方案做了整理，歸納出一個銀行信息框架，這個東西可以供私有世界銀行參考，不管你是做開戶、信貸、消費型投資理財，在那個理念框架上會把我們實踐、流程、數據跟功能上面記錄，以供對所有銀行業分享。這也是IBM公司硬件公司轉為以軟件和服務為主的公司非常大的一個貢獻。

這是100年的縮影，因為剛剛有幾位化資產公司賴總裁非常熱情的演講，所以要求我們后面的人把演講的內容稍減，我用幾張很簡單的跟大家報告一下。今天的銀行其實在整個面臨轉型的時候有非常大的挑戰，我們最近對中國銀行做了一些分析，我中間只抽取三位銀行副總裁級跟總經理的講話。大家看到這上面非常短的幾句話代表的是中國銀行對未來充滿信心，充滿了成長的期許，跟對整個市場到底要怎么走向的一些很大的期待。中國銀行在08年之前很多都是講說我要變成世界最大的銀行之一，08年之后大家講的不是我要變最大的銀行，而是我要變全球最佳的銀行。當我又要大，又要佳，我在這一路上面這是非常大的挑戰。看到一個副總裁說，未來五年我要打造一個跟我們現在同等規模的銀行，所以對整個成長過程中的轉型跟風險防范這是非常重要。

這張圖很重要，是04跟09年取這兩個點世界幾個重要銀行在當時地位的變化，主要看的是平均資產回報率。各位看一下中國的銀行從原來資產回報率的0.5提升到1.2%。反觀所有不管是歐洲、日本幾大區域銀行往倒回的放心走。整個過程中中國銀行做了非常大幅度提升，當我在快速成長過程中我怎么還能繼續保持我們現有效益的質量，這是非常大考驗。而整個社會宏觀來看，中國銀行要保持持續的增長，當整個大環境說我有三項終結，我要過五個坎，對銀行來說代表什么意義？第一從高度依賴對公業務到發展零售業務，以抓住消費主導時代的契機。第二從支持傳統制造業變成支持新中國制造含義下，對戰略性新興產業以及跟進這個產業結構調整，跟新一輪服務業興起的步伐，這次配合國家整個動向對銀行必須要經歷第二次轉型的提示。第三從滿足公共支持和國有企業需求為主，變成滿足民生跟中小企業。第四從聚集沿海發達地區變為擴展到未來經濟發展引擎的內陸地區。配合整個重點的改變，我們看到的是對中國銀行必須要經歷第二次轉型的一些重要考量。

而在整個變化過程中，剛剛講到說我們要看到從很重的對公的業務要到零售業務，而零售業務也要做更好的消費群的區隔。對消費者來看，去年我談到說消費者尤其是零售業務已經要做更好的區隔，其中包含譬如老齡消費者，譬如高凈值的群體，80、90后，新興城鎮居民。對公業務我們也要做一些細分的區隔。譬如說戰略行列，比如跨國企業、中小企業，各類非銀行的金融機構，從對公里面做一些更精密的區隔。這些區隔的過程中間同樣要面對整個金融法規上面不管有些地方放松，有些地方要監管更嚴格，對這些措施也同樣要在轉變過程中投入很大的心力。

還有一個挑戰，今天是第一次今天有資產管理公司、融資公司跟大家介紹，這些已經從傳統金融范疇跳出更多人在這樣的金融機構的競爭，在市場上有更清楚的劃分。

今天下午我看后面還有從電信運營商，已經跟傳統銀行、保險、信托等等這些公司已經跳脫開，已經變的很大，我們怎么有更好的協作。這些都是我們碰到的挑戰。我把剛剛遇挑戰歸與外部環境的壓力，經濟增長模式根本型轉變，新客戶群體的興起，進一步金融放松管制或者是愈加激烈的行業競爭及更加嚴格監管措施，這些都是我們看到外部壓力。在強烈的外部壓力之下，右邊是我們同時還要創造更大的價值，這個價值很多時候代表銀行業績壓力。這些壓力包括資產規模，效益質量收入結構跟成本效益。剛才講到IOA，這個一樣是，當我們又要做大做強，又要合規，又要客戶導向，又要著重流程，而我們又有很強的業務壓力之下，我們看到的應對舉措，簡單來說切為三大塊，第一塊重塑業務增長模式，第二找準市場定位，這兩個之后是構建匹配的專業能力。整個外部跟業績壓力之下我們建議的三個重要的舉措考量。有關第一個重塑業務增長模式，兩大塊，一個是優化業務結構，一個是調整客戶結構。下面這個圖各位記得也是談過的，當這個結構做了調整之后，下面不管是中間業務或者是非利息收入，非信貸類資產都會跟今天的比率做很大的調整。今天中國的銀行大概中間存貸款業務大概占我們整個業務占85%。我們看到比較成熟銀行，大概會慢慢到50%左右。所以中間業務還有很大空間。中間業務從15-20%走到5%的時候，整個利息收入跟非利息收入也會從現在的非利息收入大概占25%，也要走到50%。對非信貸類資產，中國的銀行現在看來大概占到40%也會慢慢走到50%，現在看也就50%的變化。

如果更好找準市場定位，市場定位大概我們可以把它區隔為四種，第一個是區域銀行，第二專業銀行，第三全國或者跨國銀行，第四是銀行類金融控股公司。在同質化競爭加劇環境中，如何準確的做市場化定位變得非常重要。而這樣子四種不同定位，帶出來其實是四種不同的構建匹配的專業能力。所以我先挑一種叫做區域銀行讓大家感覺一下市場定位跟構建匹配專業能力之間的關系。對區域銀行來講，其實它差異化的特征，最重要的是它在當地的關系，它的專注點，它的服務對象的深入及他對這些客戶的得到他的信任度，這四點差異化的特征，會讓一個區域銀行增強它的核心競爭力。核心競爭力就是對當地客戶的深入洞察，第一個時間能發現他潛在客戶，因為他對區域銀行客戶的專注、關系和服務和信任。符合利用廣泛當地網絡，因地制宜提供經濟便捷服務，這是第二個核心競爭力。 第三個采用多方協作，靈活組織運營方式是第三個核心競爭力。在這三個核心競爭力之下，我們建議專業能力就是這上面所羅列的。

回到剛剛講的在外在跟業績壓力之下，我們建議三大應對舉措，第一是重塑業務增長模式，第二找準市場定位，第三定位找準之后構建專業能力。針對每一樣我們都有材料，事后可以提供給各位。

應對舉措我們的看法提出的同時，直接的實現，我們期望國內銀行可以實現四個提升目標，成為國際領先的商業銀行。今天中國的銀行已經不強調最大，本來已經是最大。如何能夠實現應對舉措而達到最佳商業銀行，這是我們在這一段給大家一些建議跟我們一些淺顯看法。

最佳商業銀行，其實最后回頭還是要看一下整個大市場的趨勢，我后面用幾張很快讓大家感覺一下我們最近做了很多的調研，我們提出整個市場看起來一些國內市場七大趨勢。七大趨勢中間很重要是IT投入，第一巴塞爾協議驅動，銀行更加關注風險管理，這是毋庸置疑。從巴塞爾2到巴塞爾3，這個中間我們談了很多年風險。最近這一兩年看到動作大家實踐在IT上面越來越豐富，全業務銀行。第二是盡管環境還不夠成熟，全業務銀行混業經營，已經形成了。而全業務銀行會領航整個銀行業的發展，混業經營不管是非銀行的金融機構業務或者大型銀行金融控股公司都會往這樣子的方向走。第三個是隨著海外并購發展，全球完整金融服務將會改變目前的銀行業務模式。海外銀行過去到中國，現在中國銀行到海外去，所以勢必本土銀行為主，以國內銀行為主，如何到海外，到了海外之后如何用新種業務提供給當地客戶，這是非常重要的三個杠桿。第四個趨勢，渠道的發展呈現多元化，多渠道整合勢在必行。過去我們講渠道很多的時候就講到網銀，現在的渠道已經不是講說網銀，而是談電子渠道對我們整個業務的驅動改變。不管說現在很多玩游戲、社交、金融都是很重要的考量點。第五未來五年移動銀行將可能成為支持業務創新的主要渠道。這邊有很多數字供大家參考，無論是iPhone、iPad、TouchTV，都對我們現在的生活和我們金融門戶有很多影響。現在社區金融已經跳脫傳統銀行控制，銀行推銷金融產品，現在已經變成金融社區我怎么去影響銀行，銀行被這些社區引導做符合這些消費團隊需要的金融產品，不是單向給控制，而是我參與，我影響，我收一些訊息來做我整個金融產品的調整。從Puch到Pull，所以這是整個非常大的趨向。第六，銀行數據大集中之后數據調用更加安全高效。海量數據怎么做更好的業務分析，讓我的業務成長，管理整合分析是非常重要。第七個趨勢城市商業銀行和農村信用合作社將大力推動其業務轉型跟IT發展。不只是在五大行，股份制商業銀行，而是整個變革，整個轉型，整個IT使用已經到了所有中國銀行，轉型過程中IT公司怎么從業務、應用、數據、架構基礎上面幫助我們客戶轉型，這是我們IT從業人員自我期許。

第一IBM100年生日，我們100年的縮影。第二外部壓力，無論是整個經濟環境，整個消費者習慣改變，不管是監管壓力，不管是整個社會群體消費者變化，這些壓力之下我們有三個看法。這三個看法，銀行要更精準定位，而培養他的核心競爭力。最后就是我們現在看到有七大趨勢，七大趨勢對銀行、對IT都是非常重要的舉措，當我們在整個進展過程當中，因為這整個環境所要求銀行做轉變的趨勢，我們才能夠更好的服務我們的銀行的客戶。

我順便做個廣告，IBM今年我們在我們的展覽館，與剛剛談的這些趨勢跟我們挑戰、必須要做的改變，我們會展六樣東西，一個是核心銀行的轉型，一個支付平臺，風險管理、智慧網點、同時配一個商業分析語優化，跟整個數據衷心的運營管理，跟整個基礎架構的部分。歡迎大家有空去看一下IBM百年我們濃縮版本，在非常小的金融展的部分跟大家做的介紹，謝謝。