保費(fèi)在漲保額未變 鐵路旅客意外險定價機(jī)制存疑

2011年07月26日 04:03
來源：上海證券報 作者：黃蕾 盧曉平

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“7·23”動車追尾事故，牽動著每個人的心弦。當(dāng)媒體從各種角度報道這起交通事故時，可能很少有人注意到這樣一個事實：每張車票中已包含“鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險”，但自《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險條例》修訂實施20年來，2萬元的賠付標(biāo)準(zhǔn)始終未變，保費(fèi)(票價的2%)卻隨著票價“水漲船高”。

定價機(jī)制受質(zhì)疑的同時，市場人士所關(guān)心的是，作為投保人的鐵路旅客是否應(yīng)享有更多知情權(quán)：每年相關(guān)的保費(fèi)收入有多少？理賠情況、賠償總額有多少？能否如同樣是強(qiáng)制保險的交強(qiáng)險一樣，每年定期公布盈虧情況？

專家呼吁提高保額

根據(jù)相關(guān)條例，在此次事故中，每位遇難旅客得到的賠償金不超過17.2萬元。其中，15.2萬元為鐵路運(yùn)輸企業(yè)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任；2萬元為“鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險”的保險賠款。

2007年施行的《鐵路交通事故應(yīng)急救援和調(diào)查處理條例》規(guī)定，事故造成鐵路旅客人身傷亡和自帶行李損失的，鐵路運(yùn)輸企業(yè)對每名鐵路旅客人身傷亡的賠償責(zé)任限額為15萬元，對每名鐵路旅客自帶行李損失的賠償責(zé)任限額為2000元。

而遭到專家質(zhì)疑的是“鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險”。根據(jù)1951年出臺、1992年修訂的《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險條例》，按照票價的2%收取保險費(fèi)，賠償限額自1992年始由原來的每人1500元調(diào)整為每人2萬元。

這意味著，旅客因購買的車票票價不同而繳納的保費(fèi)是不同的，但保險賠償金卻是統(tǒng)一、固定的。自1992年修訂的近20年來，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與人民的生活水平都有了巨大的提高和改善，尤其是近幾年，鐵路數(shù)次調(diào)整票價，相應(yīng)保費(fèi)水漲船高，但2萬元的賠償限額卻沒有改變。

包括中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇在內(nèi)的多位保險專家質(zhì)疑說，“20過去了，(鐵路)票價漲了多少倍，為何保額仍然不變？定價依據(jù)是什么？其次，旅客繳納的保費(fèi)不同，但享受到的保額卻是相同的，這是否有違公平和等價有償?shù)脑瓌t？”專家由是呼吁，應(yīng)該提高保額。

強(qiáng)制背后的透明呼喚

除對定價機(jī)制的質(zhì)疑外，更多的市場人士認(rèn)為，鐵路旅客意外傷害保險雖為強(qiáng)制險，但公眾應(yīng)享有知情權(quán)。比如，每年這部分的保費(fèi)規(guī)模、提取的風(fēng)險準(zhǔn)備金有多少？每年相關(guān)的理賠金額有多少，盈利還是虧損？

“另外，還有一個問題應(yīng)該重視。車票里包含了2%的保險費(fèi)，但乘客卻未獲得相關(guān)保險憑證，這使得多數(shù)乘客對保費(fèi)、保額并不知曉，意外發(fā)生之后會出現(xiàn)尋證難理賠難的情況。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)勞動經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授庹國柱對記者說。

根據(jù)《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險條例》，相關(guān)保費(fèi)是由鐵路部門核算代收后匯繳至保險公司(中國人保)的。然而，業(yè)內(nèi)多位保險專家告訴記者，實際上，由于早年中國保險業(yè)的變革(中國人保“分家”)等原因，鐵路部門一直對旅客意外傷害保險實行的是行業(yè)自保，屬歷史遺留問題。

據(jù)了解，目前飛機(jī)、輪船乘客意外傷害保險均已改為非強(qiáng)制保險，乘客自愿投保意外傷害保險越來越成為一種必然。