80后房奴孩奴如何理財(cái)買(mǎi)第二套房

網(wǎng)友資料：

佳女士，29歲，北京設(shè)計(jì)師，稅后月薪6000元，佳女士的先生，28歲，自由職業(yè)者，平均每月收入3000元。有個(gè)活潑可愛(ài)的女兒，現(xiàn)在1歲半。父親已經(jīng)60歲，身體不太好，退休在家，每月有1000元的退休養(yǎng)老金。

家里有自住住房一套，價(jià)值70萬(wàn)元，還擁有一輛9萬(wàn)元的汽車(chē)。目前，家庭有現(xiàn)金及存款8萬(wàn)元，投資類(lèi)金融資產(chǎn)總額10萬(wàn)元，非房、車(chē)類(lèi)非金融資產(chǎn)總額10萬(wàn)元，年投資收入達(dá)5萬(wàn)元，無(wú)任何負(fù)債。家庭每年生活開(kāi)支有41000元。

佳女士夫妻各自均購(gòu)買(mǎi)了具有養(yǎng)老和保大病功能的分紅保險(xiǎn)，每年各交1萬(wàn)元保費(fèi)，但每年大概可得10%的紅利分配，且紅利可低保費(fèi)。丈夫無(wú)社保，本人單位有五險(xiǎn)一金，小孩上了北京市“一老一小”保險(xiǎn)，父親有外地單位大病保險(xiǎn)。

理財(cái)目標(biāo)：

1、未來(lái)旅游計(jì)劃：預(yù)計(jì)每年10000元旅游費(fèi)

2、未來(lái)子女教育金準(zhǔn)備：預(yù)計(jì)一年半后(2011年)每年上教育金保險(xiǎn)和大病險(xiǎn)每年5000元(根據(jù)收入增加情況可追加)，孩子一年半后(2011年9月)托兒費(fèi)每年18000元(為期三年)，四年后(2013年)上小學(xué)每年教育費(fèi)用10000元

3、未來(lái)購(gòu)房計(jì)劃：預(yù)計(jì)四年后(2013年)再購(gòu)置一套一居室總值在40萬(wàn)，全額付清(其中公積金100000元一次提取)

4、夫妻自己教育計(jì)劃：從2010年起，兩人每年共20000元學(xué)習(xí)深造費(fèi)用

5、父親身體不好，為防止大病需要大額墊付醫(yī)院治療費(fèi)用，期望每年現(xiàn)金在40000元左右

理財(cái)師分析：

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

佳女士目前家庭財(cái)務(wù)狀況良好，有車(chē)有房，總資產(chǎn)有100多萬(wàn)，無(wú)任何負(fù)債。目前，家庭支出結(jié)構(gòu)基本合理，日常生活支出占了整個(gè)支出的近一半，主要是撫養(yǎng)小孩的支出比較多。家庭年度結(jié)余比率達(dá)75%，遠(yuǎn)高于一般參考值30%，說(shuō)明佳女士家庭每年可以有比較多的自由可支配的資金，這樣更有利于財(cái)富的積累。但是，夫妻二人未來(lái)每年有旅游計(jì)劃，打算每年要進(jìn)行學(xué)習(xí)深造以及小孩一年半后要上托兒所，這些都將使家庭的支出大幅度增加。

理財(cái)建議：

1、夫妻未來(lái)旅游計(jì)劃和自身教育計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)

夫妻打算未來(lái)每年可以出去旅游，總預(yù)算每年1萬(wàn)元，可以從夫妻當(dāng)年收入中提取。夫妻二人目前事業(yè)都處于發(fā)展階段，還需要不斷積累經(jīng)驗(yàn)，不斷學(xué)習(xí)充電，計(jì)劃每年進(jìn)行學(xué)習(xí)深造，費(fèi)用為2萬(wàn)元，這項(xiàng)支出也可以來(lái)自當(dāng)期的收入。這兩項(xiàng)支出，將使家庭每年日常支出額外增加3萬(wàn)元，但增加后總的支出占家庭正常收入的比率60%，屬于合理的范圍，因此，夫妻未來(lái)旅游計(jì)劃和自身教育計(jì)劃的可以輕松實(shí)現(xiàn)。

2、子女教育金準(zhǔn)備

子女的教育金是沒(méi)有時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性的，因此，教育金的準(zhǔn)備要遵循穩(wěn)健的原則。孩子一年半后(2011年9月)托兒費(fèi)每年18000元(為期三年)，可以從8萬(wàn)現(xiàn)金及存款中，以定期存款的形式準(zhǔn)備。四年后(2013年)上小學(xué)每年教育費(fèi)用10000元，可以采用債券基金定投的方式準(zhǔn)備。而對(duì)于小孩上中學(xué)、大學(xué)的費(fèi)用，可以采用教育保險(xiǎn)+基金定投的方式，這樣既有最基本的保障，又能提高資金收益率。

3、家庭保障建議

目前而言，家庭每個(gè)成員都有不同程度的保險(xiǎn)保障，但還是不夠全面，有些成員保障額度不夠。建議可增加夫妻二人的意外險(xiǎn)保障，小孩主要考慮增加大病保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)。

4、購(gòu)房規(guī)劃

預(yù)計(jì)四年后(2013年)再購(gòu)置一套一居室總值在40萬(wàn)，到時(shí)可一次提取公積金10萬(wàn)元。佳女士的家庭無(wú)任何負(fù)債，完全可以適當(dāng)利用其應(yīng)債能力，提高資產(chǎn)規(guī)模，因此，佳女士可以不采取付全款的形式。假如首付三成，公積金貸款28萬(wàn)，20年付清，采用等額本息還款方式，月供不到2000元，加上佳女士每月還有公積金收入，實(shí)際的房貸支出將非常少，因此，佳女士的房貸還款比較輕松。更重要的是，從佳女士目前的投資可以看出，投資收益率超過(guò)20%，而公積金貸款利率只有百分之幾，因此，佳女士把資金用于自己投資，而不用于付全部房款，可以取得更多的收益。

5、大額醫(yī)療費(fèi)用準(zhǔn)備

父親身體不好，為防止大病需要大額墊付醫(yī)院治療費(fèi)用，期望每年現(xiàn)金在40000元左右。建議這4萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用儲(chǔ)備，可以2萬(wàn)元存定活兩便存款，2萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)貨幣基金，如果需要馬上墊付醫(yī)療費(fèi)用，可以馬上取出2萬(wàn)元定活兩便的存款，同時(shí)贖回貨幣基金，一般兩三天贖回資金可到賬。這種方式，可以取得比持有現(xiàn)金、活期存款高的收益，也能滿(mǎn)足及時(shí)墊付大額醫(yī)院治療費(fèi)用的需要。

作者：漢和理財(cái) 理財(cái)規(guī)劃中心陳東

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