鳳凰網財經對話建行北分南亞珺

2011年11月04日 12:01
來源：鳳凰網財經

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鳳凰網財經訊 為期四天的第七屆北京國際金融博覽會于11月3日在北京展覽館舉行。建設銀行北京分行私人銀行部南亞珺就建行私人銀行業務進行了介紹。

鳳凰網：各位鳳凰網友大家好，今天我們有幸請到了建設銀行北京分行私人銀行部南亞珺來鳳凰網演播室做訪談，歡迎南女士。

南女士是這樣的，據統計中國高凈值人群現在是越來越多了，2015年可能達到219萬，高凈值人群數量蓬勃增長，為私人銀行業務發展帶來哪些機遇？

南亞珺：因為客戶數量的增長和財富的增長的確這幾年速度非?？?，可能北上廣深這樣的大城市它的增長速度會比平均增速增長速度更快，的確給金融界提出了很高的新的要求。從整個市場要求來說，我們私人銀行體系的建立，產品還有非金融服務的搭建，應該說都是隨著財富市場的增長來提供針對性的服務，而且是站在高端客戶的角度，為他們的家庭，為他們的企業，為他們的個人來服務的。

鳳凰網：隨著私人銀行和高端客戶的發展，高端客戶的增長，我們也看到客戶的需求也越來越多元化，在私人銀行業務，我們如何滿足客戶這種多元化需求，私人銀行面臨著哪些挑戰和風險？

南亞珺：其實私人銀行業務在國外也是分為三種類型的，像在國內我們這種國有股份制的銀行是其中一個以綜合銀行這種背景來提供私人銀行的服務，所以它有這么一個發展的過。像我們總行成立財富管理私人銀行部的話，是2005年，分行成立當時是叫中心財富管理部，其實也是為高凈值客戶服務的，只不過是沒有更細分到私人銀行的層級。

其實很多客戶都是私人銀行級的客戶，我們通過這樣的服務的體系搭建，在前期鋪墊了對客戶需求的了解，客戶特征的分析，然后再進行客戶細分，在2008年在北京建行是推出了第一家私人銀行的成立。

在前期打好了基礎，包括在產品和金融服務的提供方面，也是根據客戶的需求和市場的變化，比如說在客戶團隊的培養方面，我們的客戶經理團隊都是送到新加坡、香港甚至到美國去學習，然后來了解這個市場和國外做私人銀行業務的體系和產品服務，包括風險控制的內容。

所以，我覺得國有股份制銀行，在做這部分還是依托整體的優勢和把握客戶，為客戶提供服務的初衷，包括你說建行和私人銀行的理念是以心相交，誠心久遠。它的初衷和目的在于能夠更貼近客戶。

因為本身其實私人銀行客戶它也沒有貼了標簽說我就是私人銀行的客戶，其實還是一個客戶的需求也在我們服務機構服務的過程中，不斷的來引導和幫助客戶的一個過程，和客戶的個人、企業、家庭都建立這種非常好的合作關系。

鳳凰網：從產品上來說，我們國內的私人銀行業務有哪些創新，和國際的比較來看？

南亞珺：在產品創新方面，也是隨著國內包括資本市場的發展，包括一級市場、二級市場的演變和發展，我們為客戶提供服務的話，應該說依托建行的整體優勢，還是做出了一些創新的品牌，比如說我們建行財富系列的理財產品，包括做股權類投資的，包括做申購的產品，都是在最早推出的，比如像2006年、2007年，現在當然IPO的都已經很司空見慣的產品。

包括PE的產品現在都很多，但是在那個時候其實還是一個先導的過程，一個嘗試的階段，但是從集團優勢來說，還是非常有優勢的。比如說我們建行的財富專門有一個類別的產品，就是做這個股權類的產品，包括跟金融的股權，跟房地產的股權，跟礦產的股權這種結合，由客戶選取這樣的理財產品也好，還是信托計劃也好，組合成這樣的產品，基本上在2007年就開始做，然后這幾年都有一個比較好的穩固發展。

所以在產品方面，我們也是立足于分析市場，把握市場的節奏和進步。包括藝術品的投資類的和融資類的理財產品，建行應該也是最早來參與進來的，其實這種金融創新得由參加的成員，大家一起來努力，比如說最早我們做的藝術品的產品，當時有保利，有國投，大家共同探討這種模式，包括抵制押的模式、評估的模式，包括風險防控物權的分析，應該說醞釀了很長時間，把這種模式做出來。

所以我覺得需要金融同業大家的參與，還有客戶的認可逐漸了解和認知這么一個過程，現在都已經做了很多期這種性質的產品，但是回首當時，當時面臨大家的討論、爭論、評論還是挺多的。

鳳凰網：談到產品方面，在國內我們金融還不是太開放，好像還有很多產品不能投資，比如說信托私人銀行投資證券和保險等等方面，還是有一定的限制，我想在對私人業務有哪些影響？

南亞珺：因為咱們國內金融監管體系是分業經營的模式，這種經營模式其實在規避風險方面，保護投資者利益方面應該是非常好的，但是的確對于私人銀行和財富管理和資產管理業務來說，它是需要一個廣闊的平臺，一些合作的搭建，所以我們現在按照法律法規的規定，跟信托公司，跟證券公司，包括跟保險公司開展這種合作范疇，就是以這種代銷的機制來做產品的研發。

但是，在產品的這種銷售流程是這樣子，但是其實私人銀行在參與產品設計和需求分析方面，包括跟客戶的溝通，很多產品我們都會搞一些跟客戶的見面會，客戶也會提一些意見建議。比如拿生產領域的一些高附加值的產品來說，其實也是要跟需求端有緊密結合的，你有供給側，也有需求側，供給側和需求側要結合好，才能把高附加值的產品做透，所以在私人銀行這個領域，應該說和其他同業機構的合作非常多，這種合作也是要做深做透的，才能把產品做到符合市場發展的方向。

還是跟剛才的問題一樣，大家有創新的這種熱情，然后又有客戶的需求，再結合市場比如說基礎資產的分析，其實很多內容都不僅從現在投資的領域，像我們私人銀行的客戶經理也好，還是說我們管理團隊也好，很多都來自于對信貸的背景和對公的結算投融資平臺的方面，所以這樣子的話，能夠是一個廣闊的視野，和更多的其他非銀行金融機構的合作一種視角。

鳳凰網：從現在來看，國內的私人銀行業務都是在零售銀行業務下面，零售銀行高端的用戶都撥給了私人銀行，讓私人銀行去做，然后我想，這種體制下，對私人銀行的經營有哪些好處呢？

南亞珺：其實國有股份制銀行，它非常大的優勢包括像建行，非常大的優勢是品牌的優勢和穩健經營這種特征，其實從分析我們客戶的特征，它的投資取向應該說有70%左右的客戶其實投資偏好是偏好投資風險的客戶，這樣的話，它有這部分客戶的特征。

客戶的來源它其實也來自于比如說企業界，企業的高管，專業的投資人士，還有一些像文藝、藝術方面的一些專家人士，他們的話，是作為我們客戶的一個群體，很多客戶是因為接收到零售服務的內容，滿意建行穩健的風格，進而在接觸到建行私人銀行的服務，我們是大品牌下的整體業務，所以我們傳承的風險文化和客戶經營理念是一致的，所以在這方面從零售到私人銀行客戶的這種共同的努力來把客戶的資產進行打理和配置是有一定的優勢。

鳳凰網：您認為私人銀行和零售銀行、投資銀行之間應該保持一種什么樣的關系呢？

南亞珺：應該說都非常緊密，比如說在總行體系里面，我們零售業務是包括渠道的，包括理財業務，包括私人銀行業務，包括信用卡還有中小企業，還有個人住房貸款，都是在總行的零售業務體系里面，在我們一級分行領域，很多業務又有一些很強健的捆綁的。

比如像我們在北京分行，我們就是私人銀行部和投資銀行、金融市場金融機構這樣對公的產品創造部門，不能說再一個板塊，應該說在一個比較緊密的結合體里面，所以對于客戶的服務和產品創新是有很大意義的聯動。相當于很多客戶他的需求也不光來自于剛才我提到的個人方面的，也有很多企業的需求，比如說有的他自己本身就有自己非常好的礦業或者自己非常好的生產企業或者貿易這種行業，他也需要我們的對公業務方面的投融資平臺的建立。

比如說我們建行也有助業貸款，更大型的一些企業包括我們在電子商務方面的優勢，都可以互補的為客戶提供服務的內容。

所以說一個私人銀行像一個鏈條它等于和個人銀行的零售業務是非常緊密的關系，然后它又和整體銀行的非常先導的產品的這種專家機構有很緊密的關系，比如說投資銀行，比如說金融市場、金融機構這部分，金融市場業務的合作。

鳳凰網：南總我還有一個問題想問您，在中國現行的法律體制下，私人客戶可能更關注房產和遺產稅個人信托，它這個投資方向，請問對私人銀行的經營有什么樣的幫助嗎？

南亞珺：遺產稅中國現在是不具備這樣的法律環境的，但是在國外也跟企業和個人這種稅收的體系有很大的關系，比如說在歐洲在英國，包括在美國，都有遺產稅的征收，美國可能200萬起點，累進稅率遺產稅征收的方式。

這樣的話，在規劃方面，在個人財產規劃方面，就需要有信托的配置，來保證他客戶能夠把他的財產有效的傳承給下一代。在美國有很多的信托公司是做單一信托的，它的方向也是針對于客戶的需求，比如未成年的、子女的，生活經費的供給，它就可以做成單一信托。

可能他成年了，30歲、40歲，或者50歲以后，再有一部分的信托資金，提供他，他在進一步創業，還是他企業的需求，是有信托的資金流的安排。

目前，在國內不具備這樣的法律環境，但是其實客戶的需求是有的。像我們在這方面，也做過，包括帶客戶到國外有一些金融之旅的安排，讓客戶能夠了解到國外私人銀行發展的趨勢，再有的就是在國內也和很多律師事務所一些信托公司合作的探討和客戶見面的溝通，因為法律環境不具備的情況下，但是都是一種準備，準備工作，包括也做了一些方案，有一些客戶做了一些方案，為一些客戶做了一些方案，這樣的話有一些提前的基礎，客戶跟前面說的產品研發是一樣的，有這種客戶需求和客戶的了解，這樣對未來推出信托類的遺產規劃的產品還是有非常好的基礎。

而且從法律環境來說，遺產稅的征收我覺得在國內的話，未來會有一個發展的歷程，只不過在一些硬件客觀的條件上還不是特別的具備，比如說物權法的頒布也就才幾年的時間，財產的登記和我們征信的系統都需要一個不斷完善的過程，包括人們的觀念、理念，你能不能接受社會的反響力，包括現在房產稅的征收，在國外也是大量的，但是在國內也是逐漸的試水。

我想任何一項法律政策的推出，都是要有它適合的時機和適合的環境和土壤，那樣的話它推出，其實遺產稅還是有很好的平衡社會關系的這么一個作用，能夠起到很好的推動社會發展的作用。

其實也為金融機構創新提供很好的平臺。

鳳凰網：您認為現在法律法規來說，您認為現行的法律法規對私人銀行來說，在哪方面有部分的調整嗎？

南亞珺：在私人銀行方面，前不久銀監會包括銀行業協會剛剛成立了私人銀行的聯席會議，我覺得會有越來越好的溝通機制包括監管部分也非常重視這項業務的發展。

所以我覺得在法律環境方面，包括理財師規范，比如說明年1月1號開始實行新的理財產品法規，應該說對私人銀行業務發展都是有非常好的基礎，它能夠在法律的背景方面提供。

這樣的話包括更多非銀行金融機構的行為規范化也都能夠為我們私人銀行業務提供，包括讓客戶在風險把控方面都會起到非常好的作用。

至于說具體的法律法規，我覺得還是應該有它的環境體系，包括你比如說現在只有在上海頒發經營許可證和執照，針對私人銀行，在北京目前還沒有，但是我覺得應該不遠的將來，像北京、上海、深圳都應該去嘗試來做這方面的工作。

雖然現在資本市場不好，基金、業績有一定的發展過程，基金公司的發展從2001年年底逐漸做這幾年，有一個非常好的成功體系，而且風險評價、人員隊伍的建設都非常好，所以我覺得在私人銀行業務方面也需要這樣的環境和政策的導引。

鳳凰網：從國內的私人銀行和國外的私人銀行對比來看，您認為國內的私人銀行比國外的私人銀行現在有哪些競爭優勢？

南亞珺：國內私人銀行競爭優勢我覺得優勢方面是互補的，現在國外的私人銀行它在金融危機過程中的確產生了一些品牌的影響力的問題，可能客戶對風險并不熟悉的情況下，可能有需求和產品不對位的情況，在國內咱們的監管體系比較嚴，所以私人銀行做法整體來說還都是比較謹慎的，這可能應該也是一個優勢，這個更貼合我們客戶的特征。

因為我們的客戶，剛才我講到，可能70%以上是偏中低風險的客戶，我們的客戶都是有非常好的企業或者個人的專業性，進行了自己財富的積累，他沒有必要冒那么大的風險，再去做高風險的產品，其實很多客戶它選擇這樣的風險適應性我覺得是合理的，而且也是高中低風險配置來組合的。

像我們給客戶配股權類產品，一般情況下的，如果自己本身就做實業的話，就不會配置太高，10%到20%，根據客戶的情況，如果客戶自己本身就做資產，本身自己就是從實業退出，做資本運營的客戶，它的股權類的資產配置會更高一些。

私人銀行業務不僅僅是這種資產的升值、保值，私人銀行業務還包括全方位的、綜合的為客戶服務，他在物質生活方面的這種財富的積累，其實在精神生活方面，我們私人銀行也能做很多的內容，包括國外的很多，包括慈善、包括藝術領域，說大一點社會責任方面的內容比較多，而且對于個人的高凈值的客戶來說，他也需要這部分，像我們平常人都需要，你提高藝術的鑒賞力，在精神層面上有更好的收益還是非常重要的。

鳳凰網：好，今天由于時間原因，我們的采訪只能告一段落，很遺憾，謝謝南總今天作客鳳凰網，感謝南總。

南亞珺：謝謝，謝謝大家。

[責任編輯：linnuo] 標簽：客戶 私人 銀行 南亞 

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