職場(chǎng)中堅(jiān)宜提早規(guī)劃養(yǎng)老

巧妙準(zhǔn)備養(yǎng)老費(fèi)用（圖片來(lái)源：今晚報(bào)）

日前，無(wú)論是網(wǎng)上還是現(xiàn)實(shí)生活中都流傳這樣一句話——“再過幾十年，即便資產(chǎn)千萬(wàn)也不夠退休養(yǎng)老”，雖然或多或少有些言過其詞，但考慮到這幾十年后的通脹因素、日常開銷、醫(yī)療開支、子女撫養(yǎng)等等，的確是一筆數(shù)額巨大的費(fèi)用，也為幾十年后準(zhǔn)備退休的中青年白領(lǐng)敲響了警鐘，而這恰恰也是這部分人群所忽略的問題、養(yǎng)老金額的多少直接決定了晚年養(yǎng)老的質(zhì)量，也只有提早開始投資養(yǎng)老，才能真正做到“安享晚年”。

“五險(xiǎn)一金” 是否足夠安享晚年

“五險(xiǎn)”包括養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷和生育五種保險(xiǎn)，其中前三種保險(xiǎn)是由單位和個(gè)人共同繳納的保費(fèi)，工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)完全是由單位承擔(dān)的。“五險(xiǎn)”提供的是最基本的保障，屬于社會(huì)保障體系，是國(guó)家法定繳納的，與商業(yè)保險(xiǎn)有區(qū)別。

有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，一般男性在退休后生存年限為17年左右，而女性則為24年左右。考慮到人均預(yù)期壽命可能進(jìn)一步延長(zhǎng)，而且目前我國(guó)人均壽命也確實(shí)有延長(zhǎng)趨勢(shì)，所以退休后積攢存活25年的錢財(cái)是有必要的。而另有數(shù)據(jù)表明，現(xiàn)今在不生大病的前提下，退休人員每年花在醫(yī)療上的支出大約為2000元左右。考慮到年齡越大，生病的概率越高，醫(yī)療費(fèi)的上漲幅度也越大，按每20年翻一番計(jì)算，等到80歲時(shí)，一年的醫(yī)療費(fèi)要超過8000元。20年的退休時(shí)間，一個(gè)人需要準(zhǔn)備12萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)，兩個(gè)人則需要24萬(wàn)元。當(dāng)然，上述計(jì)算還只考慮了正常情況，如果是生大病，花費(fèi)還要巨大。這還僅僅是考慮養(yǎng)老中“醫(yī)療開支”這一個(gè)方面，如果綜合考慮，“五險(xiǎn)一金”微薄的補(bǔ)貼或許能保障基本晚年生活，但要做到“安享晚年”，在當(dāng)今乃至未來(lái)的時(shí)代，恐怕不太現(xiàn)實(shí)。更何況當(dāng)下還有許多用人單位并不為初入職場(chǎng)的新人上保險(xiǎn)和公積金，這讓這一部分人群在未來(lái)的養(yǎng)老問題上都失去了很大的保障。

中青年理財(cái)觀念 保險(xiǎn)投資排末位

專家指出，養(yǎng)老在許多處于事業(yè)上升期的中青年白領(lǐng)看來(lái)，距離還很遙遠(yuǎn)，加上工作壓力較大，所以很少有人會(huì)主動(dòng)考慮進(jìn)行養(yǎng)老投資。一些“80后”在校讀書時(shí)，學(xué)校會(huì)統(tǒng)一購(gòu)買，一旦他們走上社會(huì)，往往就忽略了。此外現(xiàn)今房?jī)r(jià)保持高位，“買一套房還一輩子”已經(jīng)成了當(dāng)下許多中青年白領(lǐng)，特別是“80后”最真實(shí)的寫照。而且當(dāng)下物價(jià)持續(xù)走高，生活開銷壓力較大，致使大部分人無(wú)暇也無(wú)力顧及養(yǎng)老投資。即便手頭寬裕有投資資本，這一群體也往往選擇回報(bào)較高的一些項(xiàng)目。

有調(diào)查顯示，40歲以下人群首選的理財(cái)方式中，34%的被調(diào)查者選擇了“房產(chǎn)”，20%的被調(diào)查者選擇了“股票”，此外選擇“教育”和“基金”的被調(diào)查者均為16%，而選擇保險(xiǎn)的只有14%，為已給出的選項(xiàng)中最少的被選比例。專家分析這一現(xiàn)象時(shí)指出，造成這種現(xiàn)象的原因很簡(jiǎn)單，現(xiàn)在房?jī)r(jià)節(jié)節(jié)高升，收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一些分紅投資型的保險(xiǎn)，就更不用說(shuō)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)了。在被問及一些參加調(diào)查者“是否認(rèn)為投資保險(xiǎn)會(huì)有回報(bào)”時(shí)，大部分表示，“回報(bào)是有的但收益甚微”，不買商業(yè)保險(xiǎn)的原因是“根本沒往這方面想過”，大部分人寧愿選擇收益快且明顯的股票、基金等，作為投資理財(cái)?shù)姆绞健?/p>

針對(duì)于此，專家指出，當(dāng)下中青年人群特別“80后”已經(jīng)成家立業(yè)，贍養(yǎng)父母的責(zé)任和壓力都很大，大部分家庭都面臨著“2個(gè)子女奉養(yǎng)4個(gè)甚至6個(gè)老人”的局面，而且還要投資孩子的成長(zhǎng)和教育，所以關(guān)注投資收益是可以理解的。但面對(duì)未來(lái)的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法與兄弟姐妹分擔(dān)。如果希望退休以后生活品質(zhì)不降低，有充足的資金來(lái)享受晚年生活，養(yǎng)老規(guī)劃是至關(guān)重要的。

在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，首先要注重產(chǎn)品保障功能，確保自己在退休后依然能夠有穩(wěn)定的收入。此外，在購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)的同時(shí)，不妨搭配一些意外、大病保險(xiǎn)，以幫助自己更全面地抵御風(fēng)險(xiǎn)。其次是要注重保值，要看未來(lái)規(guī)劃的養(yǎng)老金是否能滿足當(dāng)時(shí)的消費(fèi)水平。例如，抵御通脹的影響，可以有兩種方法：一是購(gòu)買投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種產(chǎn)品的收益率是和通脹率成正比的，能夠較好地消除通脹的影響，缺點(diǎn)是投資的安全性稍差，在通貨緊縮的時(shí)候，其收益率比較低。二是購(gòu)買遞增年金。遞增年金的給付隨著時(shí)間的推移逐漸增加。最后，應(yīng)盡早投保，年紀(jì)越輕，投保的價(jià)格越低，自己的負(fù)擔(dān)也就越輕。

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