新華網北京3月6日電題(記者羅宇凡、王宇)全國政協委員、招商銀行行長馬蔚華在2011年的全國兩會期間向全國政協提交了一份呼吁改善小企業融資環境的提案。
中小企業融資難早就不是新聞，但為什么商業銀行會帶頭為改善中小企業融資環境呼吁？是什么原因讓信貸風險明顯偏高的中小企業受到商業銀行的青睞？針對這些問題，兩會期間，馬蔚華委員接受了新華社記者的專訪。
一問：2月底銀監會提出要放寬中小企業不良貸款容忍度，你心中的容忍度是多少？
馬蔚華委員：過去對不良貸款容忍度的考核辦法就是要求每年不良貸款的余額和不良貸款的比例要“雙降”，保持低資產不良率。有一個不斷降低的不良率的要求，員工就會追求給低風險的大企業貸款，一般情況下，給低風險的大企業貸款，它就會要求你把利率降下來，這就意味著在消耗大量資本的同時，收益率降下來了。
《巴塞爾協議Ⅲ》實行之后，資本約束越來越嚴格，在這樣的前提下，只追求不良率下降的做法導致商業銀行失去了全面的意義。因為商業銀行本身就是高風險的企業，需要在收益和風險之間取得平衡。不可能一直通過犧牲效益來追求不斷降低的不良率。一個好的銀行，一定是在一定風險容忍度下的貸款收益最大化。
培養商業銀行的風險定價能力、管理風險能力、適應風險的能力是必由之路，因為中國的利率市場化是遲早會到來的，如果你在高利差的保護下，總是不斷地追求低風險，那么將來一旦遇到比較大的風險突然襲來，會束手無策。
至于招商銀行的“容忍度”……不同的地區，不同的銀行對風險容忍度有不同的標準，去年9月份信息披露時，招商銀行的不良率差不多降到了6‰，但與此同時我們的收益率也在下降，所以現在別說是6‰，10‰可不可以？只要回報率上去。這些都應該根據收益的情況來決定。
二問：很多人認為，銀行對中小企業融資的支持，履行社會責任的動機應該大于經濟利益的驅動，是這樣嗎？
馬蔚華委員：在《巴塞爾協議Ⅲ》之前，一般人都還認為支持中小企業是一種履行社會責任的事。但實際上我感覺，一方面確實體現社會責任，金融機構需要對中小企業負責；但現在看來，在資本約束的情況下，銀行的轉型要求自身必須選擇資本消耗少，收益率高的生存方式，也必須在面對風險的前提下，不斷提高自己的風險管理能力，以應對未來的市場化。所以，從這個角度上看，對中小企業融資的支持不僅僅是履行社會責任那么簡單，對銀行自身的發展和風險管理能力的提高都是件好事。
另外，中國的中小企業發展潛力是無窮的，需要中國的銀行來挖掘潛力。但是，我也曾提到過，解決中小企業融資難，銀行是個重要力量，也不是全部的力量，現在銀行融資占中小企業融資需求的90%以上，因此我們還要培養直接融資市場，包括創業板、中小板，多渠道拓寬中小企業，特別是小企業的融資渠道。
三問：既然那么多商業銀行都有開拓中小企業融資的計劃，為什么還會存在如此普遍的融資難題？背后的制度性約束在哪？如何突破？
馬蔚華委員：現在主要的問題，比如說，撥備政策，能否進一步靈活快速；對向中小企業，特別是小企業貸款的金融機構，能不能適當減免一些稅收以資鼓勵；政府能不能建立一些風險基金，當出現不良貸款時，政府能夠和銀行一起分擔，給予一定的補償？這些都是四兩撥千斤的事。現在由政府出面組織的擔保機構已經建立起來了，這兩年正在完善，這些都是措施。
還有一條，《巴塞爾協議Ⅲ》實行以后，涉及小企業擔保問題比較苛刻，能不能在《巴塞爾協議Ⅲ》的框架內，在對小企業貸款風險資本的度量上，給予一些傾斜。中小企業的融資問題，其實是一個全球性的問題，現在各個國家在中小企業融資上各有各的難題。
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