馬蔚華：銀行存貸款領域面臨來自直接融資的挑戰

2012年11月10日 12:37
來源：鳳凰財經

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鳳凰財經訊 2012年，中國經濟在復雜的政經環境下，循著經濟總量快速增長的“中國軌跡”，交出了一份應對國際金融危機的“中國答卷”，而浩蕩前行的中國社會也面臨著一系列重大選擇。中國產業和企業競爭力的核心發生重要轉變的同時，中國經濟也正在走入一個實現階段性轉型升級的歷史時期。

在2012中國企業競爭力年會上，招商銀行股份有限公司行長兼首席執行官馬蔚華表示，銀行面臨的挑戰 一是在存貸款領域面臨來自直接融資的挑戰，二是支付平臺上面臨來自第三方支付的挑戰，三是來自資本約束的挑戰。

以下為文字實錄：

馬蔚華：在座的有很多中小企業，我說一個中小企業愛聽的話題。企業的轉型由多種因素決定，有大的經濟環境，有對企業的各種約束條件，還有企業遇到的市場需求的變化，還有一些自身的原因等等。我覺得不光是對銀行，對所有的企業都有這三種因素的影響，可能銀行比較突出一點。影響銀行的首先是經濟環境的變化，現在經濟放緩是大家都看得見的一種趨勢，因為過去30多年中國經濟一直高速增長，昨天黨的十八大報告已經講了，現在這些高速增長的外部環境已經或者正在發生變化，包括勞動力的供給和勞動力的價格不像以前那樣了。第二是出口的市場出現逆轉。第三是儲蓄的紅利已經在發生變化了，還有我們的資源環境、能源、土地等等。所以，中國政府提出經濟發展方式的轉變，從過去促速度，規模更多的轉向重質量，重效益，重民生，這是非常偉大的轉變，這種轉變對銀行的影響極大。因為過去30多年高速增長的時候，GDP將近30%，銀行的信貸也是20%左右，經濟放緩對銀行的需求毫無疑問要減速。

另外，最近有兩件事兒比較明顯，一個是銀行的脫媒，一個是利率市場化。什么叫銀行脫媒？過去我們融資都靠銀行，將來不一定都靠它，銀行在融資中的地位不斷的減少，為什么會減少呢？老百姓不太愿意把錢都存在銀行，這不僅僅是因為銀行的利率去年一年都低，CPI的指數也低，還因為銀行的體制外有一個越來越活躍的金融市場，這個市場包括股票、債券、信托、理財、私募基金，還有民間借貸。而這個市場的價格必然要影響銀行體制。美國80年代就發生這個變化，銀行的錢流到市場，所以今年央行擴大了商業銀行存貸款利率的范圍，毫無疑問銀行的市場化進程也在加快，對銀行是件壞事兒，但是對社會，對經濟發展毫無疑問是好事兒，這是歷史的進步。

還有銀行面臨的比較大的變化，就是我們支付領域，銀行兩大布置功能，一個是融資的終結，一個是支付的平臺，融資這塊說到直接融資的挑戰，在支付領域遇到像來自阿里巴巴這樣第三方支付的挑戰，這也是社會發展的必然趨勢，你不能滿足那些很小的支付的需求，非常靈活，非常小，非常快，非常便捷，只能由這些第三方做更好一點，像錢包一樣，這是社會分工細化，也是社會進步了。第三方支付現在百分之百的數據增長，兩萬億，三萬億。

銀行面臨的另外的挑戰就是資本的約束，監管越來越嚴，銀行有一個術語叫資本充足率，你做生意要有本錢，本錢要越來越多，才能夠覆蓋你不可預見的風險。巴塞爾3變成中國的資本管理辦法就比較嚴，這樣所有的銀行都可能珍惜資本，由銀行到市場補充資本很難，大型企業巴塞爾委員會確定的風險全部是100%，而中小企業全部是75%。看來小企業的融資風險很大，全球中小企業融資難。但是，如果能掌握規律，它實際上風險要小于大型企業，所以它的風險全都是75%。這就是所有銀行從節約資本的角度要關注中小企業，這是銀行遇到的第二個問題。

第三個就是需求的變化。我們中小企業全國的99%，但是只有10%的大貸款，大多數中小企業的不到銀行貸款，另外中國的百富增長是全球第三位，所以財富需要管理，這也是對銀行一種新的需求。過去我們沒有見過這么多這么有錢的客戶，私人銀行都是一個西方銀行的事兒，老年人越來越多，2015年將突破2億人，支付領域從大型機到VC，到互聯網，現在到移動互聯網，由于智能終端和傳輸技術的發展，這個支付也在發生變革，所以它對銀行業產生一種新的需求，我規定到銀行去了，是可以完成支付的功能。還有很多年輕人的消費觀等等。

所以，所有這些，你中國的銀行過去30年確實令世界矚目，我們從兩千億到11300多萬億，不良率去年千分之九，確實不錯，但是認真分析，基本上是傳統行業。我們銀行的轉型，再按照傳統靠大企業，靠利差，靠批發業務，可能在新的形勢面前難以為繼了。所以，我們招行在本世紀初就開始做第一次轉型，發展中小企業，發展中間業務，發展零售業務，這個叫商業模式轉變。實際上轉型企業，第一是商業模式轉變，第二是管理水平的轉變，管理職能的轉變，最高層次還有一個知識結構的轉型。

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