杜永茂：我國存在老齡化和高齡化問題

2011年05月21日 11:33
來源：鳳凰網(wǎng)財經(jīng)

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鳳凰網(wǎng)財經(jīng)訊 由上海市政府和中國一行三會共同主辦的2011陸家嘴金融論壇于5月19-21日在上海舉行，本次論壇的主題為“新時期的金融體系及其宏觀管理”，鳳凰網(wǎng)財經(jīng)進行全程直播。平安養(yǎng)老保險股份有限公司董事長兼首席執(zhí)行官杜永茂在“專題會場六：中國保險市場的創(chuàng)新與發(fā)展”上表示，人口普查數(shù)據(jù)顯示高齡化、長壽化趨勢加速。現(xiàn)在每年有100萬的高齡增長，到2015年的時候測算出2400萬人高齡化老人。這兩個特點給長壽、高齡、養(yǎng)老問題帶來風險。

尊敬的主持人，各位嘉賓、女士們、先生們，上午好。根據(jù)論壇的主題—“保險業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展”，我想討論一個話題，叫“長壽風險呼喚著保險制度的建立，同時也帶來市場的發(fā)展”。

第六次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，我們國家老齡人口(60歲以上)已經(jīng)占到百分之十三點幾，65歲以上已經(jīng)占到8.8%。按照國際上通行的劃分標準，60歲以上的人口占10%，65歲以上的占7%就進入了老齡化社會。顯而易見，我們現(xiàn)在已經(jīng)進入到老齡化。

第二，人口普查數(shù)據(jù)顯示高齡化、長壽化趨勢加速。現(xiàn)在每年有100萬的高齡增長，到2015年的時候測算出2400萬人高齡化老人。這兩個特點給長壽、高齡、養(yǎng)老問題帶來兩大風險，從目前的情況看第一個風險就是在60歲以上，女的55歲以上養(yǎng)老問題覆蓋率比較低。

現(xiàn)在按照基本社保的覆蓋率，現(xiàn)在是百分之二十九點幾，加上商業(yè)養(yǎng)老等，覆蓋率占總的人口1%左右，兩個加起來30%多一點。老人到了退休年齡，目前還有大部分人養(yǎng)老問題沒有著落。

第二個風險就是高齡化、長壽所帶來的問題。這里邊有兩個問題，一個是長壽的時間上，按照現(xiàn)在的數(shù)據(jù)，按照行業(yè)的標準，男士60歲以上平均壽命是83歲，女士是85歲。現(xiàn)在的生命表也是按照這個測算的。按照平安養(yǎng)老保險，公司的數(shù)據(jù)統(tǒng)計比這個年齡還要長六年，我們的高齡養(yǎng)老客戶平均年齡比這個還要高，男女都要高6歲，也就是到89歲到91歲。

養(yǎng)老問題就帶來兩個問題，一個是資金量不足，據(jù)現(xiàn)在我們的統(tǒng)計和調(diào)查，就以上海為例，目前比較好的行業(yè)，或者進入到社保比較早的，一年的養(yǎng)老金、社保加上補充養(yǎng)老，一年也就兩萬多，很明顯是比較低的，基本社保是2萬不到。量很明顯小。

第二個，現(xiàn)在領(lǐng)取的方式缺乏一種制度，對高齡長壽養(yǎng)老缺乏一種制度，現(xiàn)在建立了這種制度。前面講覆蓋率低，好在現(xiàn)在政府已經(jīng)有政策，提高覆蓋率，相信會有大發(fā)展。這個問題今天不重點討論。我重點想討論高齡這一部分，就這么一點錢，現(xiàn)在目前來講缺乏一個制度，把這個錢有計劃的分期領(lǐng)取和合理使用。

剛才講，現(xiàn)在存在一個問題，就是到退休以后一次性把錢拿走了，拿走以后出現(xiàn)一個問題出現(xiàn)了提前消費，還有他人消費，現(xiàn)在子女用老人的錢覺得很正常，還有投資失當，造成了損失。高齡壽命越長，風險越大。也就是說“人活著，錢沒了”，問題就比較嚴重了。

國外是怎么解決的，國外有兩種模式解決，一種是用稅務(wù)的制度解決，也就是用杠桿調(diào)整，讓你分期領(lǐng)取。澳大利亞就是一次領(lǐng)取30%的稅，分期領(lǐng)取稅收就少。還有一個模式就是強制性規(guī)定，像英國、日本、新加坡他們都是這種，就是按一定限額分期領(lǐng)取，讓你有計劃去領(lǐng)取。雖然早一點，但未來調(diào)整養(yǎng)老保障還高一點，你活多久就可以拿多久。

我們國家解決這個問題，也應(yīng)該根據(jù)我們的國情，借鑒國際上的做法，從現(xiàn)在開始就要建立這種制度。我們叫生命年金保險制度，沒有稅收交保險，生命年金保險制度。核心內(nèi)容應(yīng)該是這幾條，要分期領(lǐng)取。

還有就是要規(guī)定保險公司對高齡化的人群配置服務(wù)，包括體檢，甚至開發(fā)養(yǎng)老院的服務(wù)，這都是與之相配套，也就是說你活的越久，領(lǐng)取的越多。制度規(guī)定杠桿的應(yīng)用，還有領(lǐng)取方式的規(guī)定，都應(yīng)該用制度約束。我們國家目前有這種產(chǎn)品形態(tài)，但是沒有這種制度。

這種產(chǎn)品的形態(tài)就是，應(yīng)用保險的功能解決長壽帶來的風險問題，不僅是這樣，還可以增加市場保險。以我剛才算的2400萬的話，覆蓋率是1%，如果養(yǎng)老金是50萬的話，就有1400億的空間，市場空間就有保障。

現(xiàn)在保險就流失了，沒有這種保險。還有方式還可以老有所養(yǎng)，終生領(lǐng)取。第三個可以保值增值，養(yǎng)老金公司，人事部規(guī)定的數(shù)據(jù)四年多來企業(yè)年金專業(yè)公司是百分之十三點幾的回報，我們平安超過了這個值。好處非常多。

我們國家現(xiàn)在應(yīng)該開始重視或者研究建立這個制度，以保障高齡化所帶來的風險，讓老人能過得很開心，也祝我們各位嘉賓高齡長壽，健康。