2011年03月16日 00:29
來源：21世紀經濟報道

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21世紀經濟報道 范璟 萬濤 北京報道

保險本是為了以防萬一，然而在地震和核輻射的雙重災難下，卻顯出真空地帶。

3月15日，慕尼黑再保險公司(下稱“慕再”)和瑞士再保險公司(下稱“瑞再”)相繼得到確認，核電站的保險在地震情況下免責，并且此次災難中大部分風險將不會轉嫁到國際再保險公司。

就在3月14日晚間，慕再公布聲明，稱：“我們預測，由于日本電站發生的事故造成的任何影響，都將不會嚴重損害到私人保險行業。”同時幕再亞洲區總部向記者解釋，日本的核電站保險主要由日本原子能保險組織(Japanese nuclear insurance pool，JAEIP)承擔，地震通常為核電站保險的免責條款。

雖然有可能出現通過談判，廢除地震免責條款的情況，但若根據原有條款，保險和再保險公司應當可以全身而退。此外，由于日本獨特的地震保險體系，對國外再保險機構沖擊將有限。

損失大部分政府承擔

根據3月14日上述兩家國際再保險巨頭的解釋，地震為核電站保險免責條款之列。

國內一外資保險中介機構人士告訴記者，根據業界常規，免責條款中地震和海嘯經常連在一起，海嘯造成的危害也應當在免責范圍內。

瑞再的聲明則更為明確：“日本福島核電站也嚴重受損。一般而言，對日本核電站的保險保障不包括地震、地震后的火災和海嘯所導致的實際損害和責任。”此外，瑞再還表示，對財產險保單的保險保障不包括核污染。總體而言，財產及意外險行業不太可能因此次核事故而受到重大影響。

此前，風險評估機構AIR環球稱，日本地震與海嘯所引發之保險索償，可能在150億美元至350億美元之間。不過，慕尼黑再保險、瑞士再保險等再保險公司則表示，目前進行評估還為時過早。但這一損失或將主要由日本政府和日本國內保險公司買單。

慕再亞洲總部的媒體發言人告訴記者，這次災難中只有很小一部分風險由國際再保險公司承擔。“保險將主要由日本地震池(Japanese earthquake pool)承擔，這個池子由日本政府和日本私人保險公司共同成立。根據日本當地法規的規定，這些國外再保險公司完全不能參與。”該發言人表示。

同樣，在一份報告中瑞再寫道，“就住宅險保單而言，由政府運營的一個保險計劃為地震和海嘯造成的損失提供保障。該保險保障通常不進入保險市場進行再保險或保險。”

上述外資保險中介機構人士告訴記者，這一情況和中國的汶川地震不同，汶川地震的財險最終大部分由再保險公司承擔了，但日本的地震保險計劃將使得日本政府成為主要的買單者。

獨特的日本地震保險

瑞再所指的保險計劃即日本獨特的地震保險體系。日本各民營保險公司承保住宅地震保險后，再給國營專業地震再保險公司——日本地震再保險公司(JAPAN EARTHQUAKE REINSRUANCE COMPANY，JER)承保，而JER再以超額損失再保方式轉分保給日本政府。

根據日本地震保險體系的規定，只有直保公司向JER的索賠金額超過750億日元的部分，日本政府才有義務支付賠款。在損失總金額不超過750億日元的情況下，JER負責全部的賠款；當賠償金額在750億和1.3萬億之間時，政府將負責該部分賠償金額的一半，剩余部分由非壽險公司和東亞再保險公司賠償；當損失總金額超過1.3萬億日元時，日本政府賠償超過該部分損失金額的95%，非壽險行業僅承擔超出1.3萬億損失部分的5%。

1.3萬億日元約等于160億美元。如果按照AIR的估測，此次實際保險損失達到350億美元，則日本政府將總計賠付約235億美元，其中對于超過1.3萬億日元部分的損失賠付180.5億美元，對于750億和1.3萬億部分的損失賠付75.61億美元。而JER將承擔約94.5億美元的損失賠付。

瑞再表示，對于地震后的火災，可以獲得原保險公司的保障，并且該保險通常有再保險保障。至于商業險和工業險保單，保險市場提供承保，并且對地震、地震后的火災和海嘯的投保普遍。

但是具體在這次地震中瑞再的風險敞口有多大，瑞再表示，“由于日本的財產損失不僅由地震本身所引起，還由地震后的火災及地震引發的海嘯所導致，所以情況尤為復雜。現在評估還太早了。”