雅安發生7級地震 哪些保險品種可為地震災害買單

2013年04月20日 15:03
來源：鳳凰財經

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鳳凰財經綜合報道 近年來，全球地震頻發，僅中國就發生過汶川、玉樹等多次強烈地震。地震毀壞了人們的家園，奪走了人們的生命……。地震過后，人們擦干淚水，重拾希望、重建家園。那么，地震后遇到財產、人身損失，購買了商業保險的受災保戶能得到哪些保障呢？您知道什么樣的險種將地震劃為承保責任，又將怎樣賠償嗎？

地震可能涉及的保險賠付情況

內容一：人身險 地震可以獲得賠償

提醒：免責范圍等項目切莫忽視

首先,國內絕大多數壽險公司都將地震納入了承保范圍。以人的身體和壽命為保險標的的人身保險,包括壽險(定期壽險、終身壽險、兩全壽險等)、個人意外傷害保險、個人意外醫療保險、旅游意外險等的保險責任中一般均包含地震責任。購買這些保險的客戶在地震中身故或傷殘將獲得相關賠償,受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得保險金給付。

比如，如果因地震造成意外死亡或傷殘，定期壽險、終身壽險、個人意外傷害保險、個人意外醫療保險，旅游意外險等都可以賠償。受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得保險金給付。至于能賠付多少，則要看保險合同的具體約定了。

友邦保險深圳分公司相關人士介紹，涵蓋意外傷害的人壽保險產品，比如“意外傷害保險”、“意外醫療保險”、“自然災害保險”、“旅行意外險”等產品可保障地震風險發生對被保險人造成的人身傷害風險，但是否在保障范圍之內要根據不同產品的合同約定而定。

他同時表示，在購買此類保險時，一定要注意保障范圍及責任。在意外事故中，除考慮到單純的身故責任，還應該考慮到殘疾的賠付，以及因遭受意外事故入院的醫藥費用及手術費用的賠付。視購買產品的不同，保險公司會約定不同的賠償范圍，如意外導致的殘疾，一般會根據殘疾程度的不同等級按合同約定的相應比例給予賠付。另外，一些產品也會對因意外事故需入院治療的醫療藥費、手術費用及住院費用給予一定的賠付。但需注意的是，這類賠付中有些是補償型的，即保險公司根據實際發生必要且合理的費用進行賠付。此外，某些產品會約定免賠額，投保人要格外注意。

內容二：家財險 將地震賠償排除

提醒：“特別約定條款”可約定賠償

地震破壞面積大，后果嚴重，損失難以估量，災后的重建花費巨大，這遠遠超出了保險公司的償付能力，是商業保險的不堪承受之重，因此保險公司不會輕易承保地震風險。中國保監會也統一規定，作為特定的自然現象，因地震造成的財產損失，保險公司將不予理賠。

因此，多數財產險不承保地震損失,將地震列為免除責任。對家庭財產而言,一般的家庭財產保險均將地震風險列為除外責任。如,在家庭財產保險條款中明確將“地震及其次生災害所造成的一切損失”列為責任免除。不過，部分企業可以與部分保險公司在“特別約定條款”中約定地震損失也賠償。但這個約定非常嚴格。

對此，中央財經大學保險學院院長郝演蘇表示，保險公司不愿意承保地震險，一個很重要的原因是沒有政府的主動參與，商業保險公司認為經營風險高、承保率低，不但無利可圖，還可能“血本無歸”。

地震險不能單獨投保，它是附加在一些財產險險種項下的一個叫附加破壞性地震保險的條款。中國人保財險陜西分公司工作人員解釋：“在特殊的大型商業風險中擴展了保險責任的財產險，保險公司將依據擴展條款進行賠付，其中包括地震造成的財產損失。”

太平洋產險陜西分公司工作人員介紹：“基于地震險屬于巨災風險，我們公司要求，凡是在財產險中附加地震條款的項目，必須向總部申報，獲準后方可承保。公司沒有單獨的地震險，如果地震造成了房屋損失，要看房屋屬于家庭財產還是企業財產。就一般家庭財產方面，地震是不屬于保險責任的。在‘個人貸款抵押房屋保險’中，地震也不在保險范圍內。”

內容三：車險 地震致高空墜物砸車可賠

提醒：需要車主出示證明

車險產品中，保險公司大多把地震列為免責條款。目前所有保險公司的家財險擴展條款里，也都不包括私家車地震保險。而市場上現有的機動車商業第三者責任保險、家庭自用汽車損失保險、非營業用汽車損失保險、營業用汽車損失保險及其他車輛保險，也均將地震列為除外責任，而且也沒有相應的附加險種。因此，地震造成的車輛損失不在理賠范圍內，但因地陷、地裂造成車輛損壞，保險公司會賠償。或者由于地震造成高空墜物造成的車輛損壞，如果車主能夠出示證明則可以理賠。

內容四：旅行社責任保險、學校責任保險

地震被列入免賠范圍

提醒：需要購買個人意外險

不少市民詢問，如果是到外地旅游，旅行社投保了旅行社責任險，但游客自己并未投保任何保險，發生地震后，造成意外傷害賠不賠？

對此，多家保險公司表示，如果游客自己并未投保任何保險，旅游時遭遇地震是得不到賠償的，因為旅行社責任保險、學校責任保險等均將地震列入了免賠范圍。因此，在學校或者旅行過程中發生了地震，并不能得到保障，所以游客需要自己買一份個人意外險或旅游意外險，學生則需要買一份個人意外險或學生平安險。保險專家提醒，投保人在投保時，應該密切關注保險條款，是否涵蓋了地震、海嘯等。

市面上包含“地震”概念的產品介紹

中國人壽推出“國壽安享一生”兩全保險(分紅型)，這款分紅險除了涵蓋疾病身故、意外身故保障外，獨特之處在于它還涵蓋了地震、洪水、臺風、海嘯、泥石流和滑坡等6種重大自然災害，其中巨災意外身故保障高達保額的3倍。

“國壽安享一生”因此成為國內首款涵蓋巨災風險、意外風險和疾病風險的長期性險種，同時也是國內首款保費返還后還能繼續享受保險保障與紅利的長期性險種。

恒安標準人壽在其銀保渠道推出一款“福惠雙贏”兩全保險(分紅型)產品，也將包含地震、洪水、臺風、海嘯、泥石流和滑坡在內的巨災風險納入保障范圍。在5年保險期間內，客戶可享受相當于有效保險金額1倍的身故保障，3倍的公交意外身故保障，3倍的公交意外全殘保障，3倍的重大自然災害事件身故保障及3倍的重大自然災害事件全殘保障。

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