向老祖宗學習：看中國人如何玩錢(2)

2009年08月02日 21:03
來源：中國商人

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明朝在惠民政策上可打最高分

在出版界掀起“明朝熱”之前，可能有很多人對明朝的印象不太好，皇帝多半不像樣子，又打大臣的屁股(廷杖)，還有如狼似虎的東廠、錦衣衛，簡直是太黑暗了。

這是從知識分子的角度看，而從民眾的角度看，你會有新的發現。明朝是歷代“封建王朝”中對賑貸工作最重視的一個朝代，要是不研究金融史，就不知道這一點。

賑貸的意義就是扶助弱勢群體，是民本思想最具體的實踐。大概因為朱元璋是貧苦農民出身的緣故，所以明朝始終對這項工作抓得很緊，朱元璋嘗過餓肚子的滋味，對窮人也就特別憐憫。他在位時兩次下令，凡是遇到饑荒年景，各地政府要先開倉賑災，后打報告匯報，可以先斬后奏。老皇帝知道“一天不吃餓得慌”，也知道官僚機構辦事磨蹭，所以他才有這樣的措施，否則，沒有朝廷發話，擅自開倉放糧，那是要論罪的。

由于救荒是一項例外工作，不能預先打入預算，因此用于賑災的錢糧要另當別論。明朝的辦法是，允許犯罪者交錢贖罪，也鼓勵富戶出錢賑災，出得多的可以賜給官員身份。比如捐120石米或者150兩銀子，就賞給一個正七品的榮銜。

在明朝，動員富戶出錢賑災是一項制度性的工作，輿論與行政動員雙管齊下，這叫“勸借”，全社會大造出錢光榮的氛圍，不由你富人不拿出錢來。當然政府也不是強搶，而是讓你災年拿出糧食貸給窮人，豐年時再由政府出面讓借方還給你。這等于借錢，借錢就要支付利息，明朝在這方面的制度設計很絕妙，就是把免去富戶人家的勞役作為利息，借錢糧的窮人就不必向富戶支付利息了。

借貸雙方的合同，由官府出具，這就有了可靠的保障，史書記載，從朱元璋時期起，富人參加賑貸就成為“常制”

在古人那里，是非、情理就是如此簡單，沒有哪個富人以“自由權利”為由，抗議政府強迫賑災。賑災的糧食是需要提前儲存的，明朝設置了專門的預備倉，每個縣4處，由民間有德望的老年人管理。不過到了宣德年間，這個預備倉制度就開始廢弛，雖經幾次整頓，到萬歷年間就名存實亡了。

廢弛的原因是，預備倉的糧食來源是需要下功夫去動員的，發放賑貸糧是需要做大量調查核實工作的，都很麻煩，縣官們懶得做。久而久之，預備倉的糧食就不進也不出，只放在那兒讓鼠雀去消耗了。農民皇帝制定的為農民著想的政策，在龐大的官僚機器里，就這么給“消化”掉了。

百姓不決定縣官的命運，所以縣官也就不關心百姓的命運，封建社會的“不民主”，其實質用這一句話就全概括了。

基層陽奉陰違，中央還是有心把事情做好的。預備倉制度廢除以后，明朝中央對這方面的工作并未放棄，而是不斷修補，陸續又設立了“濟農倉”、“義倉”、“兩利倉”和民間的“鄉會倉”，作為備荒糧倉。

賑貸方法也有所改進，儲備糧食不再像過去那樣封起來不動任其損耗，而是經常收放循環。對貧民的情況事先做好摸底工作，分出“極貧”、“次貧”等級，遇到災年就按名冊發放，避免臨時擁擠到一起難以甄別。雖然是磕磕絆絆的，但這些事情還是一直在做，這就相當難得了。

明朝的濟農倉等設施，有的到了清初還在用，甚至有一直到咸豐年間還在用的。

明朝皇帝最愛民，這很出乎我們的意料，不過一想到朱元璋，就會覺得這也是在情理之中了。

明朝對于借債利率有法律的規定：凡放債或典當，月利率不得超過3分，利息積累到相當于本金，就不得再計利息，同時還規定官員不得在自己管轄單位內放債，防止主管官員變相斂財。豪強人家借錢給人家，若借債人還不起，不許未經告官就強奪借債人財產，或者搶奪人家妻女抵債。朱元璋還對高級官員和王公貴族有特別限制，不許四品以上高官和皇親放債，合法放債也不行，就怕他們以勢壓人。

由于明朝在借債問題上管理比較規范，所以很多資本金不足的商人都有機會借到周轉資金，大部分商人的資本有十分之七八都是借來的。正因為利率較低，商人才敢于大規模借債做生意，這是兩全其美的事。

明朝有好政策，放債促進了經濟繁榮，這是積極的一面，但是，政策畢竟是政策，再好的政策法規也要看人怎么執行。明朝民間的放債情況，并不都是溫情脈脈的，弱勢群體永遠是被欺負的一群。

當時一般的豪強放債一年，都是要收回一倍利的，借債人若還不出，豪強就霸占人家妻女，強搶人家田產。正統年間有地方官稟報說，這種情況“官府莫敢指叱，小民無由控訴。

官府為什么不敢制止？人家背后有更強的勢力。豪強們針對窮人放債，是專往軟肋處下手，農村的就趁稻谷將熟未熟、窮人斷糧之際放債，城里的就趁貧民納稅的時候放債，不怕你不借，利率最高的，竟有五倍之多。

那時候四川松潘地方的老百姓很窮，山西、陜西的富商就帶著糧食前去放債，利率二三倍，而且專挑官府放糧(賑貸)的前幾個月借出，窮人們考慮到屆時可用官府貸給的糧食償還，所以忍痛也只得借。可是官府的糧食也不是白拿的，到期不僅要還本，還有一至一倍半的利息，所以凡是借了債的貧民，不鬧到傾家蕩產的很少見。

最要命的是“驢打滾”的債，也就是復利計算，利上生利。在云南，常年有一批從江西和浙江過來的高利貸專業戶，大約有5萬人分布在全省，專放驢打滾的債。他們做這個做上了癮，甚至有二三十年不回鄉的。

窮人為什么要借錢，難道他們連基本的生計都保證不了么？不是，是政府的賦役太重。那時候運輸軍糧，是作為勞役攤派到民間的，不花錢根本完成不了任務，老百姓被官府逼迫，就只能借錢。

高利貸者則趁火打劫，放債的時候欺負貧民，多寫借款金額的也有，預扣利息的也有，往往借出100兩銀子，不到兩年就能收回十幾倍的利，這就是“舊社會”

這一連串冷冰冰的數字，無疑是盛世背后的血淚，明朝有光明面，也有這樣的陰暗面，大家都不必裝糊涂。

在明朝，也有所謂的“京債”，就是候選官員在赴任前借債，到任后搜刮地方財富來還債。法律雖然禁止，但實際上禁不了，各省地方官進京朝見皇上，也要借債來打點朝中權貴，回任后再以官庫的錢還債，這也屬京債。

因為明朝常常拖欠京師中下級軍官的工資，所以還有一種放債叫“揭俸錢”。軍隊中的小官到了該發工資的日子領不到錢，家里吃穿用度沒了著落，京師富商就借錢給他們用，這就是揭俸錢。

一個朝代好不好，要全面地看，既要看到大全景，也要用放大鏡來看。舊社會之所以黑暗，就因為有放大鏡下的這些丑陋。皇帝坐在金鑾殿上向外張望，滿目都是金碧輝煌，心想老百姓應該感恩才是，他也想不到要用放大鏡去看什么東西。