父親節如何多禮又多金：頂梁柱保險保障不可缺

2013年06月10日 09:17
來源：理財周刊作者：尹娟

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父親節這一天，家中頂梁柱的男人們不妨從投資理財的角度出發，為自己和孩子各精心準備一份新穎別致的禮物。

女人愛過節，男人怕過節。可是，這一個節日有一點例外，每年6月的第三個星期日——父親節，是一個屬于男人自己的節日。

在這一天，家中頂梁柱的男人們不妨從投資理財的角度出發，為自己和孩子各精心準備一份新穎別致的禮物。

第一份禮物——保險

人物：小馬，29歲，父親“工齡”：1年

兒子、丈夫，現在小馬又多了一項身份，那就是——父親。身為人父，年輕的父親們既甜蜜又有些沉重。親眼看到小生命的呱呱墜地，長成黃齒小兒，看著他哭，看著她笑，每一刻都那么溫情脈脈。不過，多了一種稱謂，肩上扛起的責任也愈發重大。

小馬是家中的頂梁柱，太太的收入不高，家庭的花銷基本由小馬來擔綱——奶粉、玩具、早教班，家庭的支出也不斷增加。小馬總是不斷鼓勵自己努力再努力。

不過，對于小馬這樣的家庭頂梁柱男人，充分的保險保障是最不可或缺的，他們是小家庭中最重要的經濟支柱，一旦發生較大的風險時，如身故、重疾、傷殘等，收入斷流，就會給家庭生活帶來巨大的影響。因此，頂梁柱父親首先要為自己送上的禮物便是充分的保險保障。

事實上，很多人擁有了一定的保障意識，但在具體投保時卻有些茫然不知，到底需要增加哪些保障，保額設定在多高的水平更合適呢？

如小馬這樣的年輕父親，在進行保障的安排時，主要安排的是人身意外和疾病方面的風險防范準備。可以考慮的是意外險、壽險、重疾險等。

意外保障

定期壽險是一種最基本的保險，既不需要太高的花費，又能夠實實在在的保護自己和家人。確定多高的保額是很多人在投保時非常疑惑的問題。壽險保額的基本確定方式是收入法，按照投保人年收入的5～7倍來確定。小馬的年收入是25萬元左右，投保的定期壽險保額可以確定為125萬~175萬元。保障的時間則可以根據家庭的主要風險來確定，如前幾年購房時，小馬申請了70萬元的住房貸款，。所以，在安排定期壽險時，保障期間可以與房貸的剩余期限保持一致。

健康保障

按照目前的醫療水平，如果發生重大疾病，至少需要20萬～30萬元的醫療費用。這對于家庭而言，也是一筆不小的支出。小馬可以為自己和太太各購買一份重大疾病保險，增加在這方面的保障，保額設置在20萬～30萬元即可。

第二份禮物：子女教育金

人物：柏先生，38歲，父親“工齡”：6年

從身為父親的那一刻開始，你就對寶寶的未來寄予了厚望，你希望他有更精彩的生命體驗，你希望他接受更優質的教育，你希望有他更開闊的視野……當然，這種種的希望背后離不開父親經濟上的支持。

柏先生是一位眼光長遠的父親，寶寶剛上小學，就已經開始為寶寶的未來進行籌劃。父親節來臨之際，他想為自己準備的禮物是開一個教育金的賬戶。

其實，柏先生是一位睿智的父親，和消費、旅游所不同的是，教育金屬于必需花費，在時間上不具備彈性。因此，即使你的孩子現在還年幼，家長也有必要建立起教育基金。而且，有了時間復利這個投資的朋友，越早規劃，相對來說財務負擔就會越輕，這也讓教育金的積累變得更輕松，在保證子女受到良好教育的同時，也讓父母們的生活更具有質量。

針對教育金的特點，市場上也有不少專項的投資產品來滿足父親的需求，如教育儲蓄、教育金保險、生命周期基金等，它們各具特色。

教育儲蓄

教育儲蓄最大的優勢在于，能夠享受到國家的優惠政策。使用的是零存整取的儲蓄形式，享受的卻是定期儲蓄的利率。但是，教育儲蓄適用的投資人范圍小，使用的時候也有著較為嚴格的規定。同時，教育儲蓄的每個賬戶資金不得超過2萬元，在高中、大學、研究生三個階段中，每個學習階段可分別享受一次最高額度為2萬元教育儲蓄利率優惠。而且，教育儲蓄整體的收益水平偏低，不能為教育金提供足夠的增值功能。

教育金保險

教育金保險則更加貼合教育基金的需要。目前，教育金保險主要有三種，一種是純粹的教育金領取，提供初中、高中、大學期間的教育費用；一種是專門針對某個階段教育金的保險，比如針對初中、高中或是大學中的某個階段，主要是以附加險的形式出現；第三種的保障范圍更加廣泛，在“教育金領取+保障功能”的基礎上，有些還會擴展出一些“婚嫁金”、“創業金”的領取條款。

教育金保險最大的優勢在于它的保障功能，孩子除在高中、大學可領取教育金外，若繳費期內家長身故或高度殘疾，可免繳以后各期保險費，但保險合同繼續有效。大多數教育金保險，還能為兒童附加各類性價比較好的兒童醫療和意外傷害保險。父親們選擇教育金保險時，最好能夠選擇帶有這些附加功能的產品，在籌劃未來教育金需求的同時，為孩子解決后顧之憂，安排好保障事宜。

此外，教育金保險強制儲蓄、集中支付的方式也符合了教育金籌備中專款專用的原則，有效保證了教育金保險計劃的完成。

生命周期基金

生命周期基金也是適合進行教育金積累的一種工具。與一般的基金所不同的是，生命周期基金設定有一個固定的目標期限，比如基金在2026年到期，隨著目標期限的接近，基金就會相應調整資產配置和投資策略，逐步降低組合整體風險的運作機制。

這與教育基金的特點不謀而合，在教育基金的積累初期，能夠適度承擔一定的風險，達到快速積累的目的；但是隨著資金使用期的到來，就要求投資側重于安全性。

DIY教育金投資計劃

具有投資專業知識的父親們也可以自行進行產品的組合，作為教育金的投資對象。如基金定投和銀行理財產品就是常見的選擇。

基金定投的優勢在于通過長期分次投資達到降低風險的目的，但是選擇適合自身風險偏好的基金作為中長期教育金投資是非常必要的，不可一味追求收益率，以確保教育基金的安全。

銀行保本類結構性理財產品在保證本金安全的同時，為投資者帶來了潛在收益的可能，父親們也可以根據教育金的需求時間選擇匹配的理財產品。