足額退休金你準備好了嗎選擇移民還是留守

2013年08月01日 08:57
來源：金融投資報作者：蘇啟桃

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實習記者蘇啟桃

不論現在的你是20歲、30歲還是50歲、60歲，你有沒有設想過退休后的生活是怎樣的？無論你準備移民還是留在國內養老，你有沒有為此做好經濟上的準備？

退休意味著到某個法定退休年齡時停止工作，從此你不用上班，不用照顧孩子，不用承受壓力，可以隨心所欲地做自己喜歡的事。是環游世界還是海濱度假？是含飴弄孫還是喝茶下棋？所有退休后的生活狀態你都可無限遐想，但是，你的退休金足夠實現你的退休愿望嗎？要怎樣投資理財才能實現退休后的美好生活？《金融投資報》記者專訪了著名職業投資人、退休計劃教育家、美國漢普敦控股投資銀行董事總經理李統毅博士。

制定退休計劃從現在開始

一個人到底需要多少退休金才能保證在退休后生活水平與退休前相當或者優于退休前生活水平？李統毅給出一個簡易的計算方法，退休后所需資金總額=（期望壽命-退休年齡）×年開支，例如期望壽命80歲，退休年齡60，年開支5萬，那么所需退休金總額為100萬。

顯然，我國的社會保險不足以支付你退休后的開支，需要早作準備。李統毅表示，超過98%的中國人沒有一個清晰的退休計劃。“未雨綢繆，從現在開始準備，無論你是剛開始工作的小年輕還是事業處于巔峰的中年亦或即將退隱的老者，如果你還沒有清晰的計劃，那么，現在就開始做退休計劃。我們總是告訴自己，等我退休時，我要環游世界，我要住到美麗的海濱度假村去，我要含飴弄孫……這些都是非常好的想法，盡管都不能算作是計劃，但卻是良好的開始。這些就叫做"目標"。有了目標，我們就制定清晰的計劃并付諸實踐，才能更多地為自己積累養老金。”李統毅如此表示。

年齡、風險承受力及金融產品收益三者結合

“退休計劃的主要內容是設定具體目標，并了解自己的局限性。”談到退休計劃如何操作，李統毅一語中的，其認為最重要的一點是：“當做一個投資組合設計時，主要應考慮三點：年齡、風險承受能力以及金融產品的收益。”

李統毅向記者表示，一般來說，我們的年齡越大能承受的風險越小。例如，如果你目前正處于20~40歲這個年齡段，你的風險水平就比你在50~60歲或者60歲以后的風險承受力要高。另外，一組處于20~40歲年齡段中的10人，可能有1~2人有100%的風險承受力，而其他的一些可能只有很低的風險承受力。因為每個人都有不同的風險承受能力，所以切記要在清楚了解自己的風險承受能力后，再進行投資組合設計。

李統毅在接受記者采訪時提到一個“45歲投資組合”的概念：“若是從25歲起即開始理財，45歲時，也檢視過理財缺口，相信現在已經是可以高枕無憂了。這時要開始調整自己的投資理財方式，固定收益要提到60%。其中，40%積極，60%保守。但是請記住，投資理財沒有固定公式，它是年齡、風險承受力以及金融產品收益三者組合的結果。”

移民海外OR留守國內這是個選擇

隨著中國經濟的發展，移民也越來越流行。據李統毅介紹，在其做的調研中，海外養老促使的移民大軍隊伍在不斷增加。“一些國家如加拿大有很好的財富投資系統，但同時也被苛以重稅。事實上，不存在最佳的養老系統一說，盡管政府也會提供一些福利系統和養老基金，但對每個人是有很大區別的，這就是為什么我們需要構建起自己的養老系統，政府提供的這些是最低標準，其余的需要我們自己積累。”

當談及海外養老與國內養老的區別時，李統毅笑言，“一些發達國家像加拿大和美國，他們有多種多樣的投資理財產品，各種退休保障計劃以及更多的保險產品。中國及中國人所缺乏的，是了解和接觸這些產品。準備或者已經移民海外的中國人，很多其實沒有太多重要原因，有的是為了孩子的教育問題，有的是希望在年老時換個不同的生活環境，有的是覺得在外國生活能更健康，有的則是堅信外國的月亮比較圓等等。”

那么移民海外與待在國內養老所需養老金差距多大？又該如何分別進行投資呢？李統毅認為：“海外養老或在國內養老花費的不同，主要集中在移民去到的國家的生活花費以及生活方式。退休后去到國外養老不一定比國內昂貴，因為生活費用和醫療保健的成本在目前的中國是非常高的。不管是在國內養老還是移民海外，都應該從現在起進行退休計劃，設定目標，并朝著目標準備。”