理財(cái)案例：手握五六十萬(wàn)元流動(dòng)資產(chǎn) 該配置黃金嗎？

2013年11月19日 07:48
來(lái)源：廣州日?qǐng)?bào) 作者：井楠

人參與條評(píng)論

CFP供圖

我家每周談理財(cái)

年末逐漸臨近,手握五六十萬(wàn)元的流動(dòng)資產(chǎn),該如何投資呢？

由于股市復(fù)蘇跡象明顯,最為困擾的問題是樓市價(jià)格何去何從。理財(cái)專業(yè)人士認(rèn)為：目前樓市走向暫屬“中性”，買還是不買，應(yīng)根據(jù)自身的實(shí)際承受能力與需求來(lái)做決定。

此外，理財(cái)生活不可偏廢：如果不買房，比較適合采用進(jìn)取為主、穩(wěn)健為輔的方式，多買銀行理財(cái)產(chǎn)品、繼續(xù)持有股票與基金，在年末行情中爭(zhēng)取較好的收益；如果想買房，但不急于一時(shí)的話，不建議持有過(guò)多的現(xiàn)金，除了貨幣基金，年末“沖業(yè)績(jī)”的基金與短線銀行理財(cái)產(chǎn)品，都能更加有效地盤活資產(chǎn)。

文/表記者井楠

案例：年末普通家庭該如何調(diào)整理財(cái)？

1.兩口之家該不該了結(jié)理財(cái)產(chǎn)品來(lái)買房？

廣州新婚夫婦小陳和小梁（29歲）均在事業(yè)單位工作,兩人年薪約22萬(wàn)元。目前手里有如下流動(dòng)資產(chǎn)：21萬(wàn)元市值股票（少量被套），10萬(wàn)元銀行理財(cái)產(chǎn)品（12月底到期），7萬(wàn)元現(xiàn)金，9萬(wàn)元混合型基金（盈利約11%）。年末將至，兩人在考慮：該如何整理理財(cái)產(chǎn)品？是否該全部了結(jié)后首付買房。

2.單身之家買房時(shí)機(jī)是否合適？

廣州市民鄧先生（29歲），是廣州某大型民營(yíng)企業(yè)的中層管理者，年薪18萬(wàn)元。現(xiàn)有流動(dòng)資產(chǎn)67萬(wàn)元，其中有銀行理財(cái)產(chǎn)品15萬(wàn)元（12月到期），股票22萬(wàn)元（有較少盈利），現(xiàn)金20萬(wàn)元，定期存款10萬(wàn)元（12月到期）。鄧先生也在考慮買房，但不知時(shí)機(jī)是否合適，目前如何理財(cái)更劃算？

理財(cái)分析：兩個(gè)家庭投資適合進(jìn)取為主

年末屬于理財(cái)整理季節(jié)，建議市民對(duì)未來(lái)1年的理財(cái)做一個(gè)初步規(guī)劃,是否該買一種理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)重點(diǎn)考慮產(chǎn)品的中線走勢(shì)。產(chǎn)品與產(chǎn)品之間又有所區(qū)別，比如黃金側(cè)重考慮其長(zhǎng)線表現(xiàn)，股票則側(cè)重于考慮其未來(lái)2~3個(gè)月的表現(xiàn)。

對(duì)于房產(chǎn)價(jià)格，未來(lái)走勢(shì)暫時(shí)可判斷為“中性”，尚沒有出現(xiàn)明朗的信號(hào)，預(yù)計(jì)未來(lái)半年的房?jī)r(jià)大幅度下跌的可能性幾乎不存在。在此情況下，可以淡化市場(chǎng)形勢(shì)的影響，由現(xiàn)有的家庭需求與購(gòu)房能力來(lái)決定是否買房。

股票市場(chǎng)點(diǎn)位較低，震蕩走高應(yīng)是中線方向，短線方面反復(fù)較大，也可以忽略。建議年輕普通家庭配置或保留一定比例的資產(chǎn)在股票（或偏股基金）領(lǐng)域，應(yīng)能在明年春節(jié)之后取得較好的收益。

兩家都沒有配置黃金，但黃金卻是家庭理財(cái)不可或缺的組成部分。適逢金價(jià)弱市，預(yù)計(jì)將在今年年底至明年上半年創(chuàng)出新低，值得年輕投資者關(guān)注與逢低配置。

兩個(gè)家庭成員的年齡均是29歲，身體健康、職業(yè)穩(wěn)定，適逢一個(gè)經(jīng)濟(jì)回暖、股市成交活躍的年末，都比較適合采用進(jìn)取為主、穩(wěn)健為輔的操作策略來(lái)進(jìn)行理財(cái)。在產(chǎn)品配置上，拋開買房問題，鄧先生家的現(xiàn)金過(guò)多，應(yīng)加配穩(wěn)健理財(cái)品，增加基金投入；而陳小姐家的配置基本均衡，進(jìn)取部分偏高，可有所減少。

理財(cái)建議：

陳小姐家：適合多積累

1.陳小姐家目前的流動(dòng)資產(chǎn)只有47萬(wàn)元，購(gòu)買廣州市區(qū)的房產(chǎn)顯得捉襟見肘，而且夫妻倆較年輕，傾向性建議多做積累后再買房。但如果遇到年末樓盤促銷打折，邂逅了“性價(jià)比”非常高的公寓，也可以考慮介入。

2.在不買房的情況下，陳小姐家目前的理財(cái)相對(duì)均衡。兩個(gè)小缺點(diǎn)需要調(diào)整：一是進(jìn)取型理財(cái)產(chǎn)品的占比稍重，可減少5萬(wàn)~10萬(wàn)元，增加銀行理財(cái)產(chǎn)品，年末至明年年初，流動(dòng)性較緊，銀行理財(cái)品一般具有較好的收益。

二是現(xiàn)金比例仍顯得多，建議增加貨幣基金作為“應(yīng)急準(zhǔn)備金”，再購(gòu)買一定數(shù)量的實(shí)物黃金充當(dāng)家庭投資的保值部分。

鄧先生家：可買房

但無(wú)需急在一時(shí)

1.鄧先生還沒有結(jié)婚，“有房有車”的單身漢顯然在擇偶方面更具有優(yōu)勢(shì)，而且鄧先生目前的流動(dòng)資產(chǎn)已經(jīng)超過(guò)了60萬(wàn)元，具有廣州市首付中小面積住宅的能力。傾向性建議鄧先生買房，但并不一定急在一時(shí)。未來(lái)2~3個(gè)月時(shí)間里，依然有很多樓盤做促銷，可以擇機(jī)入市。

2.在買房之前，鄧先生需要對(duì)所有流動(dòng)資產(chǎn)做一個(gè)較妥善的處理：其中的銀行理財(cái)產(chǎn)品部分到期后，可以轉(zhuǎn)買1個(gè)月期限的短線理財(cái)品；股票部分需要“減持”，從22萬(wàn)元逐步減少到10萬(wàn)元，騰出的12萬(wàn)元部分可以買成短線銀行理財(cái)產(chǎn)品；現(xiàn)金部分可以購(gòu)買適量的混合型基金，年末選擇投資靈活而風(fēng)格穩(wěn)健的品種，從年末基金“搏業(yè)績(jī)”的行情中分得一杯羹。

除此之外，還可購(gòu)買3萬(wàn)~6萬(wàn)元的實(shí)物黃金，逢低買入，充當(dāng)家庭保值部分，即使買房，建議不動(dòng)用黃金部分。定期存款到期后建議暫時(shí)買成貨幣基金。以上所有資產(chǎn)配置,可以持有至買房之前。

咨詢專家:民生銀行廣州分行 陳敏娜

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