十大忽悠人的理財定律：黃金可抗通脹 不負債是傻瓜

十大忽悠定律之二：家庭資產配置“4321法則”

在投資理財之前要把“家底”先摸清，每個人、每個家庭的收入分配在不同階段應該有不同的側重。

所謂“4321 法則”是我們常說的家庭收入配置法，將40%的收入用于房產和其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之需，最后10%用于保險。在不少理財師給出的家庭理財建議中，我們總能尋覓到“4321 法則”的身影，但這種資產配置法真的百試百靈嗎？

案例

最近收到了一封有意思的讀者來信。小胡是社會新鮮人，剛剛工作不到1 年時間，月收入3700 元。他告訴我們，當他在銀行辦理業務時，理財經理建議他根據“4321 法則”來進行財務規劃，建議他每月的開支不高于1100 元，并且建議他購買保險，年保費可在4000 元左右。這讓他很困惑。“

因為本來收入就不高，房租要花費800 元，再加上飲食、購物，每月花銷至少2500 元，怎么算都沒法控制在1100 元以內。再說保險，我不是不想買，可是現在連積蓄都沒有，哪還有心思買保險，一年花4000 元買保險，對我來說太多了些。”小胡不明白，這“4321 法則”聽來很有道理，怎么到自己身上就不對了呢？

點評

資產配置要因人而異

做數學題有標準答案，可理財卻不同。硬要給收入配置定個“統一標準”，結果只會是“穿著汗衫戴棉帽”——不合適。

盡管“4321 法則”被普遍用于理財規劃中，但千篇一律的建議并不科學。每個家庭的實際情況各有不同，在人生的不同階段也會有不同的需求，在配置時應當因人而異，有的放矢。現在很多理財師在做理財規劃時，都會直接套用“4321 法則”來給出建議，這樣做其實忽視了不同家庭間的差異，最終效果可能并不理想。

舉個簡單的例子，假如有家庭年收入100 萬元，資產積累（包括房產、金融資產等）數千萬元，那么根據“4321 法則”，他們需要把收入的20%即20 萬元放在銀行做存款以備不時之需，而每年要花費10 萬元保費購買保險，可是這樣的安排顯然不合理。

對高收入家庭來說，雖然需要準備應急儲備金，金額可能也不低，但占收入的比重無需20%那么多。同時，在保險規劃時，也要根據家庭實際情況考慮。我們常說，保險是為了堵住財務漏洞，如果你已有的資產完全可以覆蓋身故、疾病、養老帶來的隱憂，那就無需花太多保費了。

反之，對剛剛踏入社會的年輕人來說，三四千元的月收入中僅僅只能花費30%作為日常開支顯然不夠，單是房租這一項開支可能就占到收入的20% ~40% 。而這一階段，要求其花10%的收入買保險就有些強人所難。

又比如退休一族已經過了人生的“高峰期”，從追求財富步入享受財富的階段，這種時候退休收入和積蓄大部分用于日常生活、旅游醫療開支等方面，若要把40%的收入用于投資，可能會違背老年人求穩的心理。而買保險方面，由于年齡偏大，費率相對較高，也未必合適。況且，保險為的是防范財務風險，既然已經退休，收入降低，資產也已有一定積累，風險可能造成的財務危機概率較低，投保的意義自然不如中年時那么大。

實際上，“4321 法則”是給了大家一個理財的指引和參考，以投資、消費、存款、保障來構建收放自如的收入分配方法。每個家庭在不同階段，各項的比例應該是浮動的，生搬硬套不可取。