金維剛：商業保險在社保體系建設方面大有作為

人力資源和社會保障部社會保障研究所所長金維剛先生在26日下午“保險業改革創新與上海國際保險中心建設”分論壇上發表主題演講。他表示，商業保險在中國社會保障體系建設方面，可以大有作為。上海作為正在成長中的國際金融中心，在打造上海國際保險中心的過程中，可以充分的發揮商業保險在構建多層次社會保障體系建設方面的重要作用，為促進中國從社保大國轉變為社保強國作出積極的貢獻。

以下為演講實錄：

大家下午好，我想講一下商業保險在建立多層次的社會保障體系方面，可以大有作為。主要想講三點意見。

第一，中國現在正在走向全民社保的新時代，早在3年前中國就已經基本上實現了全民的醫保，到去年我們在養老保險方面，發展非常迅速。去年各項基本養老保險覆蓋的人數已經達到了8.42億，覆蓋率超過了80%。去年下半年開始啟動了全民參保登記計劃，目標要實現全民的社保。預計到2020年，參加養老保險的人數達到10億人，基本實現全覆蓋。

第二，商業保險在多層次社會保障體系建設方面，迎來了新的發展機遇。首先，大病保險引入了商業保險，在2012年的時候，國家六部委出臺了城鄉居民大病保險的指導性文件，這個文件里面規定了城鄉居民的大病保險，是作為基本醫療保險的延伸，在這個基礎上通過運用基本醫療保險的節余資金，向商業保險機構投保，建立城鄉居民的大病保險。目前大病保險的覆蓋人數超過了7億人，未來還將達到10億人左右，所以這個為商業保險承辦大病保險提供了巨大的市場需求和發展機會。

其次，基本養老保險基金的投資運營辦法即將出臺，去年養老保險基金累計的節余達到3.55萬億，過去為了確保基金的安全，國家規定基本養老保險基金暫不進入市場投資，主要是存銀行和購買國債，過去多年來養老保險基金99%都是存在銀行里面。購買國債占的比例極小，整體上基金收益率比較低，去年養老保險基金的收益率只有2.9%，所以低于銀行一年期的存款利率，也很難戰勝通脹。實際上過去積累的龐大的基本養老保險基金，實際上是處于貶值的狀態。與目前企業年均投資收益率超過7%，全國社保投資收益率超過8%相比，可以說基本養老保險基金損失一點是相當客觀的。目前國家相關部門正在研究擬定基本養老保險基金的投資運營辦法。 

最后，職業年金會迅速的興起，將會促進年金市場的蓬勃發展。我們在構建多層次養老保障體系建設方面，過去在企業年金方面發展一直比較滯后，到去年為止只有7.3萬個企業，建立了企業年金，相比較全國有150多萬個企業來講是很小一部分。覆蓋的人數只有2000多萬人。占企業職工總數不到7%，也就是93%的企業職工沒有企業年金，現在基金規模也很小不到8000億，積累了十幾年。今年這種情況，將會出現轉機隨著機關事業單位養老制度改革，將把3700萬人納入養老體系，將會同步建立職業年金，所以職業年金會迅速建立起來，是帶有政策強制性的。一般單位都應該建立，一旦改革啟動職業年金覆蓋的人數會一舉超過企業年金十幾年來發展的規模。而且可以預見，今后職業年金積累的規模也會超過企業年金，因為籌資水平比較高，單位繳納8%，個人繳納4%，都超過了企業年金。同時，隨著職業年金的迅速發展也會對企業年金的發展產生一個倒逼的態勢，會刺激企業年金迅速的發展。

第三，商業保險在多層次的社會保障體系建設當中，應當確立的目標要根據社會保障制度改革發展的需要，積極促進各類保險的發展。開發適應高收入階層的社會保障需求的商業養老保險和健康保險等保險產品，不斷拓展商業保險在社會保障領域的廣闊發展空間。

中國現在人均的GDP已經超過了7000美元，所以未來對于商業保險的需求會增長非常迅速。在這方面商業保險還是有很大的發展空間，我個人認為商業保險在構建多層次的社會保障體系建設方面，可以主要集中在以下五個重點領域。

1、在養老保障方面，大力開發各種商業養老保險產品，以適應中高端客戶的多元化需求。包括今后機關事業單位改革以后，職業年金在他退休的時候，政策允許他一次性購買商業養老保險的產品。

2、要承擔政府委托的基本養老保險基金和各類年金的投資運營，要提升投資的收益，實現基金的保值增值。

3、在醫療保險方面，提供更多適合中高收入階層的這方面需求，特別是健康的產品。

4、做好政府相關部門委托商業保險機構承辦的這些保險業務，特別是大病保險方面要提高經辦管理的能力。

5、針對目前中國存在的數以千萬計的龐大人群，探索建立長期照顧保險，這方面我們認為商業保險具有廣闊的發展空間，這方面政府不可能包辦。

總之、商業保險在中國社會保障體系建設方面，可以大有作為。上海作為正在成長中的國際金融中心，在打造上海國際保險中心的過程中，可以充分的發揮商業保險在構建多層次社會保障體系建設方面的重要作用，為促進中國從社保大國轉變為社保強國作出積極的貢獻，謝謝各位。