金維剛：商業(yè)保險在社保體系建設(shè)方面大有作為

人力資源和社會保障部社會保障研究所所長金維剛先生在26日下午“保險業(yè)改革創(chuàng)新與上海國際保險中心建設(shè)”分論壇上發(fā)表主題演講。他表示，商業(yè)保險在中國社會保障體系建設(shè)方面，可以大有作為。上海作為正在成長中的國際金融中心，在打造上海國際保險中心的過程中，可以充分的發(fā)揮商業(yè)保險在構(gòu)建多層次社會保障體系建設(shè)方面的重要作用，為促進中國從社保大國轉(zhuǎn)變?yōu)樯绫妵鞒龇e極的貢獻。

以下為演講實錄：

大家下午好，我想講一下商業(yè)保險在建立多層次的社會保障體系方面，可以大有作為。主要想講三點意見。

第一，中國現(xiàn)在正在走向全民社保的新時代，早在3年前中國就已經(jīng)基本上實現(xiàn)了全民的醫(yī)保，到去年我們在養(yǎng)老保險方面，發(fā)展非常迅速。去年各項基本養(yǎng)老保險覆蓋的人數(shù)已經(jīng)達到了8.42億，覆蓋率超過了80%。去年下半年開始啟動了全民參保登記計劃，目標要實現(xiàn)全民的社保。預計到2020年，參加養(yǎng)老保險的人數(shù)達到10億人，基本實現(xiàn)全覆蓋。

第二，商業(yè)保險在多層次社會保障體系建設(shè)方面，迎來了新的發(fā)展機遇。首先，大病保險引入了商業(yè)保險，在2012年的時候，國家六部委出臺了城鄉(xiāng)居民大病保險的指導性文件，這個文件里面規(guī)定了城鄉(xiāng)居民的大病保險，是作為基本醫(yī)療保險的延伸，在這個基礎(chǔ)上通過運用基本醫(yī)療保險的節(jié)余資金，向商業(yè)保險機構(gòu)投保，建立城鄉(xiāng)居民的大病保險。目前大病保險的覆蓋人數(shù)超過了7億人，未來還將達到10億人左右，所以這個為商業(yè)保險承辦大病保險提供了巨大的市場需求和發(fā)展機會。

其次，基本養(yǎng)老保險基金的投資運營辦法即將出臺，去年養(yǎng)老保險基金累計的節(jié)余達到3.55萬億，過去為了確保基金的安全，國家規(guī)定基本養(yǎng)老保險基金暫不進入市場投資，主要是存銀行和購買國債，過去多年來養(yǎng)老保險基金99%都是存在銀行里面。購買國債占的比例極小，整體上基金收益率比較低，去年養(yǎng)老保險基金的收益率只有2.9%，所以低于銀行一年期的存款利率，也很難戰(zhàn)勝通脹。實際上過去積累的龐大的基本養(yǎng)老保險基金，實際上是處于貶值的狀態(tài)。與目前企業(yè)年均投資收益率超過7%，全國社保投資收益率超過8%相比，可以說基本養(yǎng)老保險基金損失一點是相當客觀的。目前國家相關(guān)部門正在研究擬定基本養(yǎng)老保險基金的投資運營辦法。 

最后，職業(yè)年金會迅速的興起，將會促進年金市場的蓬勃發(fā)展。我們在構(gòu)建多層次養(yǎng)老保障體系建設(shè)方面，過去在企業(yè)年金方面發(fā)展一直比較滯后，到去年為止只有7.3萬個企業(yè)，建立了企業(yè)年金，相比較全國有150多萬個企業(yè)來講是很小一部分。覆蓋的人數(shù)只有2000多萬人。占企業(yè)職工總數(shù)不到7%，也就是93%的企業(yè)職工沒有企業(yè)年金，現(xiàn)在基金規(guī)模也很小不到8000億，積累了十幾年。今年這種情況，將會出現(xiàn)轉(zhuǎn)機隨著機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老制度改革，將把3700萬人納入養(yǎng)老體系，將會同步建立職業(yè)年金，所以職業(yè)年金會迅速建立起來，是帶有政策強制性的。一般單位都應該建立，一旦改革啟動職業(yè)年金覆蓋的人數(shù)會一舉超過企業(yè)年金十幾年來發(fā)展的規(guī)模。而且可以預見，今后職業(yè)年金積累的規(guī)模也會超過企業(yè)年金，因為籌資水平比較高，單位繳納8%，個人繳納4%，都超過了企業(yè)年金。同時，隨著職業(yè)年金的迅速發(fā)展也會對企業(yè)年金的發(fā)展產(chǎn)生一個倒逼的態(tài)勢，會刺激企業(yè)年金迅速的發(fā)展。

第三，商業(yè)保險在多層次的社會保障體系建設(shè)當中，應當確立的目標要根據(jù)社會保障制度改革發(fā)展的需要，積極促進各類保險的發(fā)展。開發(fā)適應高收入階層的社會保障需求的商業(yè)養(yǎng)老保險和健康保險等保險產(chǎn)品，不斷拓展商業(yè)保險在社會保障領(lǐng)域的廣闊發(fā)展空間。

中國現(xiàn)在人均的GDP已經(jīng)超過了7000美元，所以未來對于商業(yè)保險的需求會增長非常迅速。在這方面商業(yè)保險還是有很大的發(fā)展空間，我個人認為商業(yè)保險在構(gòu)建多層次的社會保障體系建設(shè)方面，可以主要集中在以下五個重點領(lǐng)域。

1、在養(yǎng)老保障方面，大力開發(fā)各種商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，以適應中高端客戶的多元化需求。包括今后機關(guān)事業(yè)單位改革以后，職業(yè)年金在他退休的時候，政策允許他一次性購買商業(yè)養(yǎng)老保險的產(chǎn)品。

2、要承擔政府委托的基本養(yǎng)老保險基金和各類年金的投資運營，要提升投資的收益，實現(xiàn)基金的保值增值。

3、在醫(yī)療保險方面，提供更多適合中高收入階層的這方面需求，特別是健康的產(chǎn)品。

4、做好政府相關(guān)部門委托商業(yè)保險機構(gòu)承辦的這些保險業(yè)務，特別是大病保險方面要提高經(jīng)辦管理的能力。

5、針對目前中國存在的數(shù)以千萬計的龐大人群，探索建立長期照顧保險，這方面我們認為商業(yè)保險具有廣闊的發(fā)展空間，這方面政府不可能包辦。

總之、商業(yè)保險在中國社會保障體系建設(shè)方面，可以大有作為。上海作為正在成長中的國際金融中心，在打造上海國際保險中心的過程中，可以充分的發(fā)揮商業(yè)保險在構(gòu)建多層次社會保障體系建設(shè)方面的重要作用，為促進中國從社保大國轉(zhuǎn)變?yōu)樯绫妵鞒龇e極的貢獻，謝謝各位。