2009年09月29日 10:30廣州日報【大 中 小】 【打印】 共有評論0條

圖為“廣東保險業貫徹新保險法高峰論壇”現場。

本報聯合省保險行業協會舉辦高峰論壇 專家表示新《保險法》將提高消費者話語權

文/記者紀晨璐、黎雯 實習生黎靜

圖/黃澄鋒

新《保險法》即將實施，國內保險業的調整也進入最后階段，各保險公司上百款產品在9月底集中停售，更多的保險產品條款被升級改造，以適應新《保險法》的要求。

同時，新保險法也將對消費者今后的投保和理賠產生重大影響。在廣東保監局的指導下，本報日前聯合廣東省保險行業協會舉辦了“廣東保險業貫徹新保險法高峰論壇”，保險監管部門、司法部門以及省內各保險公司高層齊聚一堂，就新《保險法》實施所帶來的熱點問題進行了深入探討。

消費者：保障力度大幅增強

在此次新保險法的修訂中，對投保人和被保險人利益的保障被放在了非常重要的位置，不可抗辯原則的設立，減少保險人部分法定責任的免除事由等規定都將提高消費者與保險公司對話的話語權。10月1日后，市民在投保時應當注意以下部分條款的變動。

留心格式合同無效條款

根據新《保險法》第19條規定：保險公司提供的以下格式條款無效：條款中免除了保險人依法應當承擔的義務；加重了投保人、被保險人責任；排除了投保人、被保險人依法應享有的主要權利。以加重投保人責任為例，如果有加重投保人和被保險人信息提供和告知等責任的情況，如格式條款規定理賠時，被保險人應按要求提供證明材料，而保險公司要求必須提供被保險人無法得到的材料才賠付時，該格式條款無效。

免責條款應充分提示

新《保險法》第17條規定,保險人在訂立合同時，應當在投保單、保險單或其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示。

楊華柏認為，首先提示位置應當顯著，如在保險憑證首頁最上方表明提示。同時，至少應當比其他字體大一號，并盡量用紅色印刷。

另外，廣東省高院民二庭庭長丁海湖認為，免責條款的外延不僅包含保險合同當中冠以“免責條款”字樣的那幾個條款，還包括在合同其他部分所涉及的對保險人構成實質免責的條款，如規定免賠率的條款也屬于免責條款范疇，而對于這類免責條款保險人均應對投保人作出提示，并明確說明。

緊箍咒“不可抗辯”條款

此次修訂最大的亮點來自增設的“不可抗辯”條款。新《保險法》第16條規定，“合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起超過30日不行使而消滅；自合同成立之日起超過兩年，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給予保險金的責任。”

楊華柏介紹，過去投保人在投保的時候沒有如實告知，但保險公司知道后，既不解除合同，也不告知對方，而出險時則以此為由拒賠。在新法實施后，這一招將不再好用。一份保險合同無論發生什么情況，超過兩年后保險公司都不得以任何理由來解除該合同。

明確理賠具體時限

丁海湖認為，新《保險法》對保險理賠的影響，除了增設“不可抗辯”條款外，還對理賠過程中的重要時限作了數字化描述，簡稱為“1、3、10、30、60”。“1”為非常及時的一次性書面告知，“3”是指如果拒賠，3天內發出拒賠通知書，“10”則是如確認理賠，10內支付賠款。“30”為保險公司應在30天內作出理賠核定。“60”則是指保險公司如在60天內無法確定賠款額度，需要預付能確定的數額，等最終理賠數額確定后，再進行相應的差額支付。

此外，新《保險法》還對保險利益轉讓作出了修改，由過去的通知變更改為自動變更。現行《保險法》規定，財產保險轉移標的完成后，接受人必須告知保險公司，得到保險公司同意才能繼續享受保險利益。而新《保險法》則規定，在保險期間內保險標的轉移，原則上保險權利同時自動轉移出去。

行業：投資放寬監管更嚴

新《保險法》對保險公司寬嚴相濟，具體來說是經營投資范圍放寬，但加大了保險監管部門的監管權。

新《保險法》明確規定保險公司除可以經營財產險、人身險和再保險業務外，還可經營保險監管部門批準的和保險業有關的業務。

在保險資金投資方面，新《保險法》也刪除了禁止性規定，規定險資可以投資股票、債券基金和不動產等。保監會法規部主任楊華柏表示，保監會將根據實際情況，逐步放開保險資金的使用范圍，并且對各項資金投資股票、債權、不動產等作出比例規定。

同時，新《保險法》收緊了對保險公司的監管，一是明確保險監管部門對保險公司股東的監管權，另一方面是明確了保險監管部門有權查處跟險企有涉嫌違法行為的行賄單位和個人。

入股保險公司的資金越來越多，新《保險法》規定：監管部門若發現保險公司股東利用其地位，通過關聯交易損害公司利益，而且影響保險公司利益，保險監管部門有權限制保險公司股東在公司的權利，包括用人權，重大經營決策權和分紅權。

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新《保險法》基本情況

現行《保險法》于1995年出臺，2002年曾進行小修改。此次公布的新《保險法》修改歷時四年半，將于今年10月1日生效。現行《保險法》有158條，新修改的《保險法》為187條，增加了48條，刪19條，修改261條，僅3條沒有修改，此次修改將產生極其重大的影響。

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