新保險法解讀：碰到帶病投?；虼灻趺崔k

新法規定:保單超過兩年,保險公司埋單

10月1日開始，歷經三次審議通過的新《保險法》正式實施。與舊版相比，如何加強對身處弱勢地位的投保人、被保險人利益保護成為新法一大亮點。各家保險公司亦于10月1日起產品全線升級，推出新版本。市民如何在新《保險法》時代保護自己的權益，本報特辟專欄，對新法進行解讀。

案例一王太太在2005年為丈夫周先生投保了某保險公司的千禧理財兩全保險，并且附加住院險。2008年3月，周先生因高血壓病首次住院治療，出院后即向保險公司提出了關于住院醫療的索賠申請，但遭保險公司拒賠。保險公司稱，查驗周先生的病歷，4年前，周先生已患有高血壓病，也就是說，周先生在購買保險前已經患有高血壓病。保險公司以此為據，拒絕賠償，并向周先生發出了《解除合同通知書》。通知書中稱：“被保險人投保前已患有高血壓病，投保時未如實告知，根據保險條款有關規定，解除保險合同。對合同解除前發生的事故不予給付保險金，但退還保單現金價值?！?

案例二2005年，劉太太在保險公司代理人游說下，為丈夫王先生購買了某款壽險，保額25萬元。由于王先生不同意太太為其購買保險，不愿簽署保險合同。劉太太即在代理人口頭允諾下，代替丈夫簽下保險合同。2008年，王先生意外過世。劉太太攜帶劉先生死亡證明，向保險公司申請賠付。保險公司調查發現，保單非本人親筆簽名。保險公司以此為由，認為保單無效，作出拒賠決定，退還已繳保費。

解讀 按照新《保險法》，2009年10月1日后，保險公司如果發現被保險人帶病投保，或代簽名，一旦保險合同成立超過兩年，保險公司必須無條件認賬。

點評 在不少市民眼中，保險公司“都是騙子”。得出這種結論的一個重要原因是：保險公司收取保費時，不認真審查投保人告知的事實；而一旦出險，需要保險公司掏錢理賠時，則竭盡全力嚴格審查，非要查出投保人所告知的事實存在漏洞。部分保險公司甚至內部設定相關拒保任務指標。這樣一來，被保險人不出險，保險公司則坐收保費；被保險人一旦出險，保險公司則拒賠保險金，甚至不退還保費。新《保險法》以兩年為限，規定保險合同成立兩年后，不論被保險人是否帶病投保、是否代簽名，保險合同一律有效，發生理賠時，保險公司一律要自行埋單。這不僅保護了廣大被保險人的利益，也從制度上督促保險公司在投保時加強把關，嚴進寬出。

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問：2009年10月1日前的保險合同，一旦繳費滿兩年，出現帶病投?；虼灻ｋU公司是不是也要埋單？

答：新《保險法》自2009年10月1日起正式實施。按照新人新辦法、老人老辦法的原則，10月1日前投保的保險合同并不適用新《保險法》。這類老保單，如果在理賠過程中被發現帶病投?；虼灻?，保險公司仍可拒賠。但對于一些期限較長的壽險合同，中國保監會正考慮跟有關部門做出相應的司法解釋。 本報記者 李青

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