1000萬不夠安度晚年 退休需要多少錢

吳君強

退休需要多少錢？

北京師范大學金融學教授鐘偉算了一筆賬，根據現在的經濟增長速度、居民貨幣收入增長和發鈔節奏，25年之后，我們大概需要500萬的積蓄才能度過余生，在京、滬、廣、深這樣的一線城市，預備1000萬元養老也未必夠。

不算不知道，一算嚇一跳，夕陽無限好，只是錢太少。等我們老去的時候，莫非真是晚景凄涼？1000萬,這個看上去遙不可及的夢想能否照進現實？當我們坐在輪椅上的時候，中國超過半個世紀的財富積累能否讓我們度過體面而尊嚴的余生？

文章一出，有人立即跟鐘偉較真，認為20年后的事情根本無法預測，所謂1000萬有些危言聳聽。其實細讀鐘教授專欄文章可以發現，他的本意并不是糾纏于具體的退休金數目，行文之中，指向當前的貨幣發行速度，得出結論：錢不過是紙，財富的積累永遠趕不上通貨膨脹的速度。

不僅如此，文章的點題之筆在于憂慮當前的社保基金存量，目前我國覆蓋養老、失業、醫療、工傷、生育等五項的社會保險基金累計結余，大約在1.5萬億。這個余額目前僅能供養不足10%的退休人存活25年的養老所需，也就是說，90%的養老金缺口目前尚無著落，如何養活這些人，鐘偉坦言沒有答案，感嘆終生勞碌積攢，未必晚年安然。

或許這真不是杞人憂天。根據社會學家的測算，中國的人口紅利可能在十幾年后歸零、變負，屆時，老齡化將帶來一系列的經濟、社會問題。日本有前車之鑒，在人口紅利逆轉之后，巨大的資產泡沫頃刻間破滅，經濟持續低迷，人們到了60歲，沒有足夠的積蓄，仍不敢退休，去做出租車司機、餐館服務員，甚至搬運工。這些問題在中國會不會出現，現在誰也不能給出肯定答案。

糾結于需要多少退休金毫無意義，歷史經驗表明，通脹是財富的最大敵人，它無聲無息，日夜不斷吞噬著我們的財富，卻根本無法消滅，在過去的20多年里，M2和M1年均增速接近20%，分別增長了20多倍，年輕時掙的錢，到了年老的時候根本不值錢。面對未來的“銀發尷尬”，我們不能束手就擒。是的，我們會說，要學會理財，在年輕力壯財富積累高峰期，要合理配置財富，用一部分錢去投資股市、樓市、保險、基金等等，讓錢生錢，抵抗通脹。

但僅有這些還是不夠。通俗而言，通脹是敵人，投資是與之搏斗的武器，但我們還需要鎧甲，這就是社會保障。現在的敵人手持利器，兇悍強大，投資的武器僅僅能被少數人掌握，而我們多數人能依靠的鎧甲則殘破脆弱。

鐘偉的擔憂只停留在社保的總缺口上，實際上，除了總量嚴重缺失外，在微觀層面，我國社保體系仍存在諸多缺陷和弊端，覆蓋率水平過低等一系列問題都考問著社保制度的公平與正義，最典型的莫過于被詬病多年的退休金雙軌制，企業人員退休金是單位和職工本人繳納，而機關事業單位人員的養老金則由財政統一繳納，具體到養老金金額，機關事業單位的標準要遠遠高于企業退休人員，差距高達3～5倍。盡管近些年要求取消這種缺乏雙軌制的呼聲不斷，但在操作層面仍沒有一絲跡象。

二三十年的光陰轉眼即逝，青春耗盡，該如何安放我們的晚年，這是我們每個人需要思考的問題。或許我們那時沒有1000萬，但如果有了一個較為合理、較為健全的社會保障體系，保障資源能福澤到絕大多數普通民眾，而不是僅僅傾斜于公務員等少數特殊利益群體，也能讓人感到欣慰。

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