2010年04月25日 12:42鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)【大 中 小】 【打印】 共有評(píng)論0條

另外是多樣的草根金融產(chǎn)品，我不細(xì)說(shuō)了，主要點(diǎn)一下像抵押物的拓展，不要光盯著房子和地。另外沒(méi)抵押就不做，還要有無(wú)抵押信用貸款，然后是資本市場(chǎng)，剛才蔣委員長(zhǎng)講到創(chuàng)業(yè)板和企業(yè)板，我就不多說(shuō)了，我們現(xiàn)實(shí)中大量可以覆蓋2億多中小微生產(chǎn)體的信貸主要是靠銀行，目前在試行階段。

第三個(gè)支柱是金融監(jiān)管，分類分層，靈活有差異的金融監(jiān)管，這樣各位市長(zhǎng)，我認(rèn)為中國(guó)的金融監(jiān)管體系應(yīng)該分為兩個(gè)層次，中央層和地方層，地方層以省為主去覆蓋到市，機(jī)構(gòu)覆蓋到市就可以了，業(yè)務(wù)覆蓋到縣。這樣就需要一定的權(quán)限下放，未來(lái)的金融監(jiān)管，夏斌在這里是專家。我認(rèn)為中央出政策，中央把方向，中央出立法，省出實(shí)施條例，市、縣可以做一些操作性的規(guī)定，這樣三分工。公安管大機(jī)構(gòu)或者大中機(jī)構(gòu)，省、地方主要先同微金融機(jī)構(gòu)、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)管起，比如小額貸款公司，現(xiàn)在管了農(nóng)信社和擔(dān)保公司，增加一個(gè)小額貸款公司，以后再把村鎮(zhèn)銀行都可以。我認(rèn)為在地方管理的機(jī)構(gòu)里，中央那幾個(gè)題，有一個(gè)是地方金融監(jiān)管，我認(rèn)為地方金融監(jiān)管就是地方政府正式建立金融管理，非常好的樣本，北京市。北京市09年中央編辦已經(jīng)批了，北京市金融管理局正式機(jī)構(gòu)。

然后是兩大支持，就不多說(shuō)了。

左邊是政府支持。準(zhǔn)入政策要調(diào)整，財(cái)稅政策要支持，信貸支持要適應(yīng)它，有差別。利率政策要適當(dāng)放開(kāi)。有人說(shuō)現(xiàn)在已經(jīng)給小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行貸款利率放到了4倍，說(shuō)是高利貸。我勸你不要亂用詞匯。高利貸不要說(shuō)形式，而是說(shuō)它的本質(zhì)。如果一個(gè)農(nóng)民干社會(huì)主義，是社會(huì)主義的建設(shè)者，他需要資金，辦了好事，他自己家庭富了，國(guó)家發(fā)展了，什么叫高，高不高取決于供求，高不高取決于雙方共贏，取決于可持續(xù)。如果這兩條滿足了不要抽象說(shuō)舊社會(huì)憶苦思甜的高利貸，市場(chǎng)利率化。剛才鄭新立說(shuō)了訪問(wèn)了很多國(guó)家，一般小貸利率20-30%，中國(guó)發(fā)達(dá)國(guó)家的利率是12-20%，平均大概在15%，深圳現(xiàn)在比較高，大體已經(jīng)接近或者到了4倍的點(diǎn)。利率應(yīng)該是適當(dāng)放開(kāi)。配套服務(wù)有8項(xiàng)，法規(guī)統(tǒng)計(jì)，批發(fā)供資，產(chǎn)品研發(fā)、管理咨詢、IT系統(tǒng)、人員培訓(xùn)、政績(jī)體系，這一堆的服務(wù)，應(yīng)該由大中金融機(jī)構(gòu)或者社會(huì)中介機(jī)構(gòu)為小金融機(jī)構(gòu)、微金融機(jī)構(gòu)服務(wù)。

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)不多說(shuō)，點(diǎn)一點(diǎn)。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)全球做小金融、微金融，國(guó)際上理論界還有叫普惠式金融，還有叫窮人的金融等等。這一類最成功的是孟加拉鄉(xiāng)村銀行，他有其他很多兄弟部隊(duì)，不光是孟加拉的鄉(xiāng)村銀行。我3月份去了一趟，談了兩個(gè)小時(shí)，全國(guó)已經(jīng)成一體了，作為社會(huì)主義的中國(guó)，面對(duì)資本主義的孟加拉解決窮人的融資，中國(guó)人特別是作為中國(guó)的金融業(yè)的骨干，我非常的慚愧。孟加拉還沒(méi)有完全到所有的人只要是想借款，在金融機(jī)構(gòu)和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)都能做得到。我去了一趟印尼，印尼做到了。所有任何人，只要想借錢，都能從金融機(jī)構(gòu)、準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)半金融服務(wù)組織借到錢，新放款，創(chuàng)造了一些新模式。現(xiàn)在新發(fā)展的小客戶越來(lái)越小，大幅度下降，沒(méi)有人想借錢借不到錢。而開(kāi)行和包頭、臺(tái)州做的小微貸款，90%的人說(shuō)我從來(lái)沒(méi)有在銀行借過(guò)錢，然后90%沒(méi)借過(guò)錢的里面90%是農(nóng)民工，我們面對(duì)這種數(shù)字，共產(chǎn)黨在中國(guó)政府應(yīng)該是慚愧的。共產(chǎn)黨的金融工作者劉克崮是慚愧的，我們應(yīng)該迅速的把這一課補(bǔ)上。

我說(shuō)孟加拉比較成型，覆蓋大、目標(biāo)廣、成體系，我說(shuō)這一套模式，我這次去仔細(xì)看，它完全具備了，左上角眾多的草根金融，鄉(xiāng)村銀行有數(shù)幾千個(gè)點(diǎn)，產(chǎn)品是多樣的，可以專門有乞丐貸款，它有獨(dú)特的監(jiān)管，是央行專門做小額信貸監(jiān)管法案，單獨(dú)立了一個(gè)法，可喜的是我們央行一直在做，要把小貸的內(nèi)容加進(jìn)去。然后是配套服務(wù)、扶持政策，做得很不錯(cuò)，有一個(gè)全國(guó)的批發(fā)供資機(jī)構(gòu)。包頭和臺(tái)州的銀行對(duì)批發(fā)公司機(jī)構(gòu)進(jìn)行研究，有幾個(gè)行試得很行，可以推，可以幫助銀監(jiān)會(huì)和地方金融監(jiān)管局去監(jiān)管那些合作的小型公司。因?yàn)槲野彦X給他了，給他之前挑哪個(gè)金融機(jī)構(gòu)好呀，排一個(gè)前十名綜合各項(xiàng)效益，我們仔細(xì)分一下選了包頭和臺(tái)州商業(yè)銀行，實(shí)踐證明很好。他可以替你選準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，表現(xiàn)好可以增值，表現(xiàn)不好可以減或者停止。所以中央和地方兩級(jí)監(jiān)管的委托來(lái)承擔(dān)部分對(duì)小微金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，這樣彌補(bǔ)了政府顧不了那么多細(xì)的事，我們又非常擔(dān)心亂集資，這樣我們就十分的小心。我的設(shè)計(jì)還有一條，讓100個(gè)市長(zhǎng)已經(jīng)放心了，不會(huì)有亂集資。為什么？小額貸款公司只貸不存，亂集資就是掛一個(gè)牌，各位注意了，你給我一筆錢，我能給你10萬(wàn)、20萬(wàn)、30萬(wàn)的回報(bào)，然后拿著新人的錢兌現(xiàn)老人的錢，最后滾到一天滾不下去就完蛋了，也有善意幫他回報(bào)，好心沒(méi)有回報(bào)。所以要保證基層小金融機(jī)構(gòu)的安全，只貸不存。如果不許他存款，出現(xiàn)損失，第一是他的資本金，第二是批發(fā)供資的銀行，這些人有能力解決這些問(wèn)題，沒(méi)有涉及農(nóng)民和市民，所以不會(huì)有大的風(fēng)險(xiǎn)。

這是第二個(gè)問(wèn)題，若干個(gè)經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)驗(yàn)由于時(shí)間沒(méi)有展開(kāi)。印尼銀行業(yè)做得非常好，是大機(jī)構(gòu)做中小企業(yè)。第三是歐洲銀行叫小額信貸，不是他自己直接做的，但是模式非常好。第五是美國(guó)的阜國(guó)銀行，規(guī)范的申請(qǐng)表，在網(wǎng)上填表，打過(guò)去，阜國(guó)銀行的營(yíng)業(yè)表是自動(dòng)評(píng)的，100個(gè)申請(qǐng)個(gè)人或者小企業(yè)的貸款，軟件審批就批了95個(gè)，軟件說(shuō)這個(gè)我看不清楚，你過(guò)來(lái)幫幫忙，然后調(diào)了95%。這是最新的模式。

中國(guó)的模式，剛才鄭新立介紹了段主任的模式。我介入的時(shí)候，他干了五六家，專門做貧困縣，而且做貧困縣里面最窮的10%。這樣他現(xiàn)在已經(jīng)到了40多個(gè)縣在推廣。其他的像郵儲(chǔ)也做得不錯(cuò)，還有一些大的銀行探索一些專營(yíng)機(jī)構(gòu)。

最后有幾件事需要做，我把這個(gè)體系就落實(shí)了。

第一件事是加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。我是去年正式提出這個(gè)想法，寫(xiě)了很多文章和報(bào)告，得到了鄭新立、厲以寧等一批領(lǐng)導(dǎo)的支持，還給溫總理匯報(bào)過(guò)，溫總理說(shuō)劉克崮的想法很好，用的詞也挺生動(dòng)，微貸款，草根金融，挺生動(dòng)。中國(guó)要發(fā)展草根金融體系，但一定要出一批有尤洛斯市的銀行家。這一年已經(jīng)有相當(dāng)?shù)倪M(jìn)展。加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，09年12月，國(guó)務(wù)院正式成立了中小企業(yè)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組，國(guó)務(wù)院最近定了金融改革的題目，其中四個(gè)題涉及到草根金融，一是加快農(nóng)村金融提高農(nóng)村金融服務(wù)；二是改變農(nóng)村小企業(yè)金融服務(wù)；三是探索地方金融管理模式；四是加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍的建設(shè)。

第二是增設(shè)機(jī)構(gòu)。現(xiàn)在老機(jī)構(gòu)往下延伸，就不多說(shuō)了。新機(jī)構(gòu)現(xiàn)在主要是四個(gè)模式，主力是小額貸款公司，08年末2000家，09年10月的數(shù)是1300家，然后是村鎮(zhèn)銀行貸款公司。銀監(jiān)會(huì)有一個(gè)規(guī)劃，2012年要有辦法出臺(tái)。

第三是產(chǎn)品。豐富的產(chǎn)品不展開(kāi)了。

第四是立法。

第五是出統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)。工信部和統(tǒng)計(jì)局合作，各部門在商量，切小企業(yè)，切微企業(yè)，改進(jìn)加強(qiáng)對(duì)個(gè)體戶的統(tǒng)計(jì)和對(duì)農(nóng)戶的統(tǒng)計(jì)，我們統(tǒng)計(jì)局兩位領(lǐng)導(dǎo)做工作，說(shuō)別著急，要做數(shù)千萬(wàn)個(gè)體戶很難，要做兩億農(nóng)民更難。說(shuō)劉克崮，你懂得中國(guó)國(guó)情，你越想干，越要數(shù)細(xì)，就越難。所以建議個(gè)體戶和經(jīng)濟(jì)普查相結(jié)合，五年、十年，其他的年份做抽樣，做宏觀政策決策的依據(jù)就夠了。中企業(yè)、小企業(yè)、微企業(yè)能夠進(jìn)入規(guī)范的統(tǒng)計(jì)。

第六是監(jiān)管要求。監(jiān)管主要的瓶頸是把地方的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管隊(duì)伍迅速地建起來(lái)。各位市長(zhǎng)，可以抓住這個(gè)機(jī)會(huì)。

第七是政策支持。大體是財(cái)政的各項(xiàng)支持補(bǔ)貼獎(jiǎng)勵(lì)辦法已經(jīng)有一些，正在繼續(xù)擴(kuò)。二是比較有利的，對(duì)農(nóng)村基層金融農(nóng)民放款超過(guò)上年15%的增長(zhǎng)以上的，中央補(bǔ)2%的錢。還有是做小企業(yè)金融的準(zhǔn)備金，按寬松一點(diǎn)的制度提。和財(cái)政局一起研究，要把整個(gè)貸差適當(dāng)壓低，沒(méi)有必要給大銀行這么高的息差，大銀行拼命的搶大企業(yè)，拼命的搶政府的平臺(tái)，為什么？講政治，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)，避免經(jīng)濟(jì)下滑，這沒(méi)有問(wèn)題。但是有一條就是息差比較大，要讓他們減少打大的，減少流血，縮小它的利差。增加讓投資者投小金融機(jī)構(gòu)的積極性，那就是小金融機(jī)構(gòu)減免稅。財(cái)政部很支持，已經(jīng)研究了一年，在報(bào)批程序中。起步給農(nóng)民貸五萬(wàn)元以下，就給金融機(jī)構(gòu)減免稅。開(kāi)始有一些政策可以限定在專門做農(nóng)民、農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，以后可以放開(kāi)，隨便誰(shuí)做小貸款都可以減免。怎么辦？自己內(nèi)部分帳，銀行可以做到的，現(xiàn)在系統(tǒng)正在迅速的成長(zhǎng)。

謝謝。

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