劉克崮：大力建設與發展中國的草根金融體系(2)

2010年04月25日 12:42鳳凰網財經【大中小】【打印】共有評論0條

另外是多樣的草根金融產品，我不細說了，主要點一下像抵押物的拓展，不要光盯著房子和地。另外沒抵押就不做，還要有無抵押信用貸款，然后是資本市場，剛才蔣委員長講到創業板和企業板，我就不多說了，我們現實中大量可以覆蓋2億多中小微生產體的信貸主要是靠銀行，目前在試行階段。

第三個支柱是金融監管，分類分層，靈活有差異的金融監管，這樣各位市長，我認為中國的金融監管體系應該分為兩個層次，中央層和地方層，地方層以省為主去覆蓋到市，機構覆蓋到市就可以了，業務覆蓋到縣。這樣就需要一定的權限下放，未來的金融監管，夏斌在這里是專家。我認為中央出政策，中央把方向，中央出立法，省出實施條例，市、縣可以做一些操作性的規定，這樣三分工。公安管大機構或者大中機構，省、地方主要先同微金融機構、非正規金融機構管起，比如小額貸款公司，現在管了農信社和擔保公司，增加一個小額貸款公司，以后再把村鎮銀行都可以。我認為在地方管理的機構里，中央那幾個題，有一個是地方金融監管，我認為地方金融監管就是地方政府正式建立金融管理，非常好的樣本，北京市。北京市09年中央編辦已經批了，北京市金融管理局正式機構。

然后是兩大支持，就不多說了。

左邊是政府支持。準入政策要調整，財稅政策要支持，信貸支持要適應它，有差別。利率政策要適當放開。有人說現在已經給小額貸款公司、村鎮銀行貸款利率放到了4倍，說是高利貸。我勸你不要亂用詞匯。高利貸不要說形式，而是說它的本質。如果一個農民干社會主義，是社會主義的建設者，他需要資金，辦了好事，他自己家庭富了，國家發展了，什么叫高，高不高取決于供求，高不高取決于雙方共贏，取決于可持續。如果這兩條滿足了不要抽象說舊社會憶苦思甜的高利貸，市場利率化。剛才鄭新立說了訪問了很多國家，一般小貸利率20-30%，中國發達國家的利率是12-20%，平均大概在15%，深圳現在比較高，大體已經接近或者到了4倍的點。利率應該是適當放開。配套服務有8項，法規統計，批發供資，產品研發、管理咨詢、IT系統、人員培訓、政績體系，這一堆的服務，應該由大中金融機構或者社會中介機構為小金融機構、微金融機構服務。

國際經驗不多說，點一點。國際經驗全球做小金融、微金融，國際上理論界還有叫普惠式金融，還有叫窮人的金融等等。這一類最成功的是孟加拉鄉村銀行，他有其他很多兄弟部隊，不光是孟加拉的鄉村銀行。我3月份去了一趟，談了兩個小時，全國已經成一體了，作為社會主義的中國，面對資本主義的孟加拉解決窮人的融資，中國人特別是作為中國的金融業的骨干，我非常的慚愧。孟加拉還沒有完全到所有的人只要是想借款，在金融機構和準金融機構都能做得到。我去了一趟印尼，印尼做到了。所有任何人，只要想借錢，都能從金融機構、準金融機構和社會半金融服務組織借到錢，新放款，創造了一些新模式。現在新發展的小客戶越來越小，大幅度下降，沒有人想借錢借不到錢。而開行和包頭、臺州做的小微貸款，90%的人說我從來沒有在銀行借過錢，然后90%沒借過錢的里面90%是農民工，我們面對這種數字，共產黨在中國政府應該是慚愧的。共產黨的金融工作者劉克崮是慚愧的，我們應該迅速的把這一課補上。

我說孟加拉比較成型，覆蓋大、目標廣、成體系，我說這一套模式，我這次去仔細看，它完全具備了，左上角眾多的草根金融，鄉村銀行有數幾千個點，產品是多樣的，可以專門有乞丐貸款，它有獨特的監管，是央行專門做小額信貸監管法案，單獨立了一個法，可喜的是我們央行一直在做，要把小貸的內容加進去。然后是配套服務、扶持政策，做得很不錯，有一個全國的批發供資機構。包頭和臺州的銀行對批發公司機構進行研究，有幾個行試得很行，可以推，可以幫助銀監會和地方金融監管局去監管那些合作的小型公司。因為我把錢給他了，給他之前挑哪個金融機構好呀，排一個前十名綜合各項效益，我們仔細分一下選了包頭和臺州商業銀行，實踐證明很好。他可以替你選準金融機構，表現好可以增值，表現不好可以減或者停止。所以中央和地方兩級監管的委托來承擔部分對小微金融機構的監管，這樣彌補了政府顧不了那么多細的事，我們又非常擔心亂集資，這樣我們就十分的小心。我的設計還有一條，讓100個市長已經放心了，不會有亂集資。為什么？小額貸款公司只貸不存，亂集資就是掛一個牌，各位注意了，你給我一筆錢，我能給你10萬、20萬、30萬的回報，然后拿著新人的錢兌現老人的錢，最后滾到一天滾不下去就完蛋了，也有善意幫他回報，好心沒有回報。所以要保證基層小金融機構的安全，只貸不存。如果不許他存款，出現損失，第一是他的資本金，第二是批發供資的銀行，這些人有能力解決這些問題，沒有涉及農民和市民，所以不會有大的風險。

這是第二個問題，若干個經驗，經驗由于時間沒有展開。印尼銀行業做得非常好，是大機構做中小企業。第三是歐洲銀行叫小額信貸，不是他自己直接做的，但是模式非常好。第五是美國的阜國銀行，規范的申請表，在網上填表，打過去，阜國銀行的營業表是自動評的，100個申請個人或者小企業的貸款，軟件審批就批了95個，軟件說這個我看不清楚，你過來幫幫忙，然后調了95%。這是最新的模式。

中國的模式，剛才鄭新立介紹了段主任的模式。我介入的時候，他干了五六家，專門做貧困縣，而且做貧困縣里面最窮的10%。這樣他現在已經到了40多個縣在推廣。其他的像郵儲也做得不錯，還有一些大的銀行探索一些專營機構。

最后有幾件事需要做，我把這個體系就落實了。

第一件事是加強領導。我是去年正式提出這個想法，寫了很多文章和報告，得到了鄭新立、厲以寧等一批領導的支持，還給溫總理匯報過，溫總理說劉克崮的想法很好，用的詞也挺生動，微貸款，草根金融，挺生動。中國要發展草根金融體系，但一定要出一批有尤洛斯市的銀行家。這一年已經有相當的進展。加強領導，09年12月，國務院正式成立了中小企業發展領導小組，國務院最近定了金融改革的題目，其中四個題涉及到草根金融，一是加快農村金融提高農村金融服務；二是改變農村小企業金融服務；三是探索地方金融管理模式；四是加強監管隊伍的建設。

第二是增設機構。現在老機構往下延伸，就不多說了。新機構現在主要是四個模式，主力是小額貸款公司，08年末2000家，09年10月的數是1300家，然后是村鎮銀行貸款公司。銀監會有一個規劃，2012年要有辦法出臺。

第三是產品。豐富的產品不展開了。

第四是立法。

第五是出統計標準。工信部和統計局合作，各部門在商量，切小企業，切微企業，改進加強對個體戶的統計和對農戶的統計，我們統計局兩位領導做工作，說別著急，要做數千萬個體戶很難，要做兩億農民更難。說劉克崮，你懂得中國國情，你越想干，越要數細，就越難。所以建議個體戶和經濟普查相結合，五年、十年，其他的年份做抽樣，做宏觀政策決策的依據就夠了。中企業、小企業、微企業能夠進入規范的統計。

第六是監管要求。監管主要的瓶頸是把地方的監管機構和監管隊伍迅速地建起來。各位市長，可以抓住這個機會。

第七是政策支持。大體是財政的各項支持補貼獎勵辦法已經有一些，正在繼續擴。二是比較有利的，對農村基層金融農民放款超過上年15%的增長以上的，中央補2%的錢。還有是做小企業金融的準備金，按寬松一點的制度提。和財政局一起研究，要把整個貸差適當壓低，沒有必要給大銀行這么高的息差，大銀行拼命的搶大企業，拼命的搶政府的平臺，為什么？講政治，拉動經濟，避免經濟下滑，這沒有問題。但是有一條就是息差比較大，要讓他們減少打大的，減少流血，縮小它的利差。增加讓投資者投小金融機構的積極性，那就是小金融機構減免稅。財政部很支持，已經研究了一年，在報批程序中。起步給農民貸五萬元以下，就給金融機構減免稅。開始有一些政策可以限定在專門做農民、農村的金融機構，以后可以放開，隨便誰做小貸款都可以減免。怎么辦？自己內部分帳，銀行可以做到的，現在系統正在迅速的成長。

謝謝。