2010年04月25日 12:42鳳凰網(wǎng)財經(jīng)【大 中 小】 【打印】 共有評論0條

國家開發(fā)銀行顧問、原副行長劉克崮(來源：鳳凰網(wǎng)財經(jīng))

鳳凰網(wǎng)財經(jīng)訊 2010年4月25日，第六屆中國金融（專家）年會在北京舉行，本次年會的主題是全球低碳經(jīng)濟(jì)革命與中國碳金融之路。鳳凰網(wǎng)財經(jīng)對本次會議進(jìn)行全程直播。國家開發(fā)銀行顧問、原副行長劉克崮在會上表示，要大力建設(shè)與發(fā)展中國的草根金融體系，為小企業(yè)、小人物創(chuàng)造小貸款，推動中國的大事業(yè)。以下為劉克崮演講實錄。

大家早上好，非常高興有機(jī)會參加今天的活動。各位專家講了精彩的演講，我講一個題目，是為小企業(yè)、小人物創(chuàng)造小貸款，來推動中國的大事業(yè)。

發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)要處理好經(jīng)濟(jì)發(fā)展、低碳消耗、結(jié)構(gòu)和質(zhì)量、普遍就業(yè)的關(guān)系，其中既要發(fā)揮好大中企業(yè)的作用，也更要充分地發(fā)揮中國小微企業(yè)、個體戶、農(nóng)戶等眾多的草根經(jīng)濟(jì)一體的多用。我認(rèn)為當(dāng)前制約中國草根經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要的瓶頸是融資難問題，解決融資難，打通這一瓶頸的主要措施是建設(shè)發(fā)展中國的草根金融體系。

我講三個問題，很簡要的把我的一些想法和目前國內(nèi)國外有關(guān)情況以及一些若干的建議做一個簡單介紹。下午有專題討論，非常愿意和各位專家討論，特別是100位市長，我認(rèn)為在國際上經(jīng)驗是成熟的，理念和原理是非常清晰的。中國也已經(jīng)有相當(dāng)成熟的眾多的點的試驗，可惜我們沒有形成體系，沒有形成眾多的數(shù)量和長期持續(xù)的支持的制度。

第一，草根金融體系的構(gòu)建、理念與框架。先說中國草根經(jīng)濟(jì)體融資難是什么原因？我認(rèn)為是缺乏草根金融體系。首先要看中國經(jīng)濟(jì)體是什么？我這里有一個表，中國經(jīng)濟(jì)體概括按自然是一個獨立的實體來說，2.38萬億經(jīng)濟(jì)體在運行，我列了一個表三大類，第一類，數(shù)據(jù)是08年的實數(shù)，統(tǒng)計系統(tǒng)的數(shù)。第一類是企業(yè)，企業(yè)可以分四種，第一，企業(yè)的總數(shù)，08年末970萬戶，其中大企業(yè)沒有精確度，省市的大企業(yè)，中央是數(shù)百戶，是數(shù)千家，中企業(yè)有一個毛數(shù)大概是9萬，大中企業(yè)加起來大約是10萬，大約是960萬的1%。我們99%的企業(yè)是什么？是第三位，小企業(yè)第四類，微企業(yè)，我們現(xiàn)在的統(tǒng)計只做到大企業(yè)，然后下面是中小企業(yè)，沒有分類。我把它解剖分一下，大概是這樣的格局。企業(yè)之下是眾多的個體工商戶，法定注冊約3千萬戶，實際我預(yù)計經(jīng)驗數(shù)大體有1：0.5的非注冊登記的個體戶，大約中國的個體戶、工商戶主體約在5千萬戶。第三類，中國生產(chǎn)主體最多的，最小的，那就是農(nóng)民。農(nóng)民承載著雙重的功能，是消費生活體，同時是生產(chǎn)主體，我認(rèn)為它的第一功能是生產(chǎn)體，否則他無法生存。我把中國的經(jīng)濟(jì)體做了介紹，分為三類，細(xì)分層次四類企業(yè)加農(nóng)民，下面的四層就是草根經(jīng)濟(jì)體，我畫的黃框，這就是2億的農(nóng)戶、3000-5000萬的個體戶，還有大約1千萬的小微型企業(yè)。

草根經(jīng)濟(jì)融資難的關(guān)鍵或者說主要的瓶頸是什么？我有一個結(jié)論，就是右邊這段文字，現(xiàn)行不在于政府的政策不好，當(dāng)然需要繼續(xù)提高。也不在于這樣企業(yè)自身毛病太多，銀行看不上他們，當(dāng)然他們也需要提高。但是更主要的是現(xiàn)行與大銀行為主體，無服務(wù)大中型企業(yè)或者是若干政府機(jī)構(gòu)為目標(biāo)。基于正規(guī)財務(wù)報表和充分抵押物運作的金融體系，難以適應(yīng)草根經(jīng)濟(jì)體的特點和融資需求，這就是我們小經(jīng)濟(jì)體融資難的根本毛病。

我們看草根經(jīng)濟(jì)體有什么特點？數(shù)量眾多，2萬多，十分的分散，十分的小。再一個它嚴(yán)重缺乏抵押物，我們的銀行就善于按著房子看著地就貸了，沒房的、沒地的就很困難，頂多可以討論的是設(shè)備。我們的小企業(yè)誰有地，很難。誰有房，也很難。我們的農(nóng)民有房，但對不起，房子別動，因為地不是它的。所以，你想拿他的東西當(dāng)?shù)盅海瑳]有。然后，我們的銀行非常習(xí)慣于看一個人的信用，怎么樣看呢？看它的財務(wù)報表，我們小企業(yè)大多有，但不可靠。不是說人不可靠，而是表不太可靠。農(nóng)民沒有，沒房子、沒地，對不起，你不符合條件，說沒有信用。中國農(nóng)民95%是講信用的，我在好幾個地方干過，縣委書記、縣長我問他，農(nóng)民的信用如何？他說說真話嗎？農(nóng)民的信用比國有大企業(yè)好得多。小企業(yè)多，而且很快的生很快的死了。我們的工商注冊經(jīng)常是多了一堆，然后一些又死了，死了也不消耗，有一大堆的小企業(yè)，靈活多變。這樣你在中央銀監(jiān)會看小銀行都看不住，然后看微銀行、看小企業(yè)看不住，這樣就不允許干了，干三個可能看得住，干一堆可能火山爆發(fā)了，看不下來了。

對應(yīng)這些特點，我們的金融體系是什么呢？數(shù)量眾多，我就要求有眾多的金融機(jī)構(gòu)給它服務(wù)，它十分的小，就要小機(jī)構(gòu)給它服務(wù)，我們的總機(jī)構(gòu)很小，機(jī)構(gòu)很大。他沒有抵押物，我們又要求抵押物，他沒有報表，或者不合格，我們就要求有報表和合格。他不斷的煉，我們站得高，但他矮，看不遠(yuǎn)，你沒有把握就別干，所以這是我概括中國融資難的癥結(jié)。

如何解決問題呢？要建體系，體系的構(gòu)思里面第一個就是理念，我概括了一下“三分兩化”。監(jiān)督要細(xì)，要及時，不及時是空的。建設(shè)中國草根體系的基本理念是五個：一是機(jī)構(gòu)要分大小，不能要求工商銀行、中國銀行、大機(jī)構(gòu)直接放農(nóng)民貸款，不可以。二是金融產(chǎn)品。我的概念，大機(jī)構(gòu)服務(wù)于大企業(yè)，中機(jī)構(gòu)服務(wù)中企業(yè)，小機(jī)構(gòu)服務(wù)小企業(yè)，微機(jī)構(gòu)服務(wù)微企業(yè)，個體戶、農(nóng)戶。還不夠微，像美國有8000小金融機(jī)構(gòu)，我給它補(bǔ)充，加上非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)、方太組織2萬。金融產(chǎn)品要分類型，大企業(yè)按房子、地可以，小企業(yè)有點財務(wù)報表也可以，微企業(yè)、農(nóng)民，報表就算了。有識別信用的方法。劉明康曾經(jīng)宣傳過小企業(yè)要三品三表，人品、產(chǎn)品，沒有正規(guī)的財務(wù)報表，廣東、浙江、福建的小企業(yè)，銀行看去看什么呢？看他有沒有交水費，有沒有交電費沒有，這就是有信用，不用管財務(wù)報表了。歐洲和印尼很多方式就是現(xiàn)場調(diào)查，一看老王不錯，五官端正，說起話來忠誠可靠，很厚道，周邊鄰居一調(diào)查，說隔壁老王怎么樣呢？老太太說老王從小就厚道、正直、勤快、聰明，從不說假話，我這一輩子都不看他說假話，完了，還要報表干什么。你要適應(yīng)產(chǎn)品和對象的需求、特點和能力然或來決定。第三監(jiān)管要分層次，不同的監(jiān)管要有不同的監(jiān)管隊伍和方法。比如中國至少要在中央和地方兩個監(jiān)管。

然后是“兩化”，不要倡導(dǎo)一個大機(jī)構(gòu)，又做大企業(yè)，比如你讓它做大企業(yè)，又讓它做中企業(yè)，又讓他做縣級和農(nóng)村、半農(nóng)村，又要給農(nóng)民放貸款，要專業(yè)化。小金融機(jī)構(gòu)要有配套服務(wù)，一個小金融機(jī)構(gòu)很小，我看一些小額貸款公司，七個人，一個頭，一個財務(wù)，一個搞監(jiān)管行政，五個信貸員，各有制約，這就行了。這么小的機(jī)構(gòu)你要給它提供，什么服務(wù)？批發(fā)工資，中國有的是資金，有的人是缺錢，中國的渠道不暢，不缺儲蓄，缺算款的方式和渠道，所以小額貸款公司是主力。他沒有儲蓄怎么辦？上網(wǎng)批發(fā)給他，資本金和批發(fā)資金。還有就是IT系統(tǒng)，一個小微機(jī)構(gòu)軟件怎么辦？機(jī)器采購怎么辦，別人也服務(wù)不過來，告訴他買什么機(jī)器，提供農(nóng)民微小貸款等，然后培訓(xùn)他。理念叫“三分兩化”，再出一個詞金融體系的框架及時監(jiān)管。

怎么實施？三大制度兩大支持。第一，必須有數(shù)量眾多的中小型金融機(jī)構(gòu)、微機(jī)構(gòu)、小機(jī)構(gòu)；第二，一定要創(chuàng)新多樣的草根金融產(chǎn)品。我們開行和包頭、臺州銀行創(chuàng)造了抬高模式，包頭董事長曾經(jīng)有一句名言，班子討論得出一個結(jié)論，說有能力改變世界就改變吧，就是小企業(yè)沒有抵押物，沒有財務(wù)報表，很分散。你坐著等人來很難來，你要走街串巷，你讓他有本事有抵押物和財務(wù)報表，很好，但多數(shù)人有不了。你沒有能力改變別人，就改變自己，這是第二句話。我覺得這句話說得很精辟。比如文學(xué)研究者，有很多大家有同類的名言，你能改變環(huán)境就改變，改變不了環(huán)境就適應(yīng)它，何必跟環(huán)境鬧毛病，氣得回家哭呢？我認(rèn)為中國的金融體系如果沒有能力改變2億農(nóng)民、5千萬個體戶、1千萬的小微企業(yè)，你就改變中國的金融體系自身。

監(jiān)管要調(diào)整，要有很強(qiáng)的隊伍管，方法，配套服務(wù)，政策支持，我就不說了。

這三大支柱、兩個支持，我簡單點一下，一是要建立數(shù)量眾多的金融機(jī)構(gòu)，大體為四個層次。國家和省的大企業(yè)，我們原來叫大企業(yè)、中小企業(yè)，其實中小企業(yè)的“中”就是省、市、縣的“大”。所以，我主張把“大”、“中”歸為一列，大中企業(yè)，然后是小微企業(yè)。可喜的是，中央文件重要的報告，王岐山前不久布置金融十五個改革題研究，曾經(jīng)專門說還有一個為小企業(yè)服務(wù)的金融體系，要建設(shè)體系，他解釋不用“中”，用“小”。所以大金融機(jī)構(gòu)服務(wù)大企業(yè)，中，各城市的，數(shù)百個城市的中型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中企業(yè)，我給它起一個名叫十百千萬工程，建設(shè)中國的金融機(jī)構(gòu)體系，就是數(shù)十家大機(jī)構(gòu)，數(shù)百家中機(jī)構(gòu)，數(shù)千家小機(jī)構(gòu)，數(shù)萬家微機(jī)構(gòu)。中國13億人，每個人貸2萬，就數(shù)萬。區(qū)縣的是小的，郵儲的、城商行等加上農(nóng)信社、村鎮(zhèn)行等，這是小的。微的也是這些基層金融機(jī)構(gòu)的、中小金融機(jī)構(gòu)的基層分支，加上村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，我認(rèn)為它是未來的主力，然后是其他貸款公司、農(nóng)村信用社等，這并不嚴(yán)格，可以下延一層。大銀行可以做中企業(yè)，中銀行可以做小企業(yè)，小銀行可以做微企業(yè)，可以下延一點。如果你想挑兩梁，中企業(yè)做農(nóng)民，我們靠農(nóng)民養(yǎng)大的，我們要做，你和小金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合，可以辦一些村鎮(zhèn)銀行，投資一些村鎮(zhèn)銀行，或者給村鎮(zhèn)銀行小額貸款公司批發(fā)注資，讓他去對農(nóng)民，你直接對農(nóng)民沒有必要。

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