劉克崮：大力建設與發展中國的草根金融體系

2010年04月25日 12:42鳳凰網財經【大中小】【打印】共有評論0條

圖文：國家開發銀行顧問、原副行長劉克崮

國家開發銀行顧問、原副行長劉克崮(來源：鳳凰網財經)

鳳凰網財經訊 2010年4月25日，第六屆中國金融（專家）年會在北京舉行，本次年會的主題是全球低碳經濟革命與中國碳金融之路。鳳凰網財經對本次會議進行全程直播。國家開發銀行顧問、原副行長劉克崮在會上表示，要大力建設與發展中國的草根金融體系，為小企業、小人物創造小貸款，推動中國的大事業。以下為劉克崮演講實錄。

大家早上好，非常高興有機會參加今天的活動。各位專家講了精彩的演講，我講一個題目，是為小企業、小人物創造小貸款，來推動中國的大事業。

發展低碳經濟要處理好經濟發展、低碳消耗、結構和質量、普遍就業的關系，其中既要發揮好大中企業的作用，也更要充分地發揮中國小微企業、個體戶、農戶等眾多的草根經濟一體的多用。我認為當前制約中國草根經濟發展的主要的瓶頸是融資難問題，解決融資難，打通這一瓶頸的主要措施是建設發展中國的草根金融體系。

我講三個問題，很簡要的把我的一些想法和目前國內國外有關情況以及一些若干的建議做一個簡單介紹。下午有專題討論，非常愿意和各位專家討論，特別是100位市長，我認為在國際上經驗是成熟的，理念和原理是非常清晰的。中國也已經有相當成熟的眾多的點的試驗，可惜我們沒有形成體系，沒有形成眾多的數量和長期持續的支持的制度。

第一，草根金融體系的構建、理念與框架。先說中國草根經濟體融資難是什么原因？我認為是缺乏草根金融體系。首先要看中國經濟體是什么？我這里有一個表，中國經濟體概括按自然是一個獨立的實體來說，2.38萬億經濟體在運行，我列了一個表三大類，第一類，數據是08年的實數，統計系統的數。第一類是企業，企業可以分四種，第一，企業的總數，08年末970萬戶，其中大企業沒有精確度，省市的大企業，中央是數百戶，是數千家，中企業有一個毛數大概是9萬，大中企業加起來大約是10萬，大約是960萬的1%。我們99%的企業是什么？是第三位，小企業第四類，微企業，我們現在的統計只做到大企業，然后下面是中小企業，沒有分類。我把它解剖分一下，大概是這樣的格局。企業之下是眾多的個體工商戶，法定注冊約3千萬戶，實際我預計經驗數大體有1：0.5的非注冊登記的個體戶，大約中國的個體戶、工商戶主體約在5千萬戶。第三類，中國生產主體最多的，最小的，那就是農民。農民承載著雙重的功能，是消費生活體，同時是生產主體，我認為它的第一功能是生產體，否則他無法生存。我把中國的經濟體做了介紹，分為三類，細分層次四類企業加農民，下面的四層就是草根經濟體，我畫的黃框，這就是2億的農戶、3000-5000萬的個體戶，還有大約1千萬的小微型企業。

草根經濟融資難的關鍵或者說主要的瓶頸是什么？我有一個結論，就是右邊這段文字，現行不在于政府的政策不好，當然需要繼續提高。也不在于這樣企業自身毛病太多，銀行看不上他們，當然他們也需要提高。但是更主要的是現行與大銀行為主體，無服務大中型企業或者是若干政府機構為目標。基于正規財務報表和充分抵押物運作的金融體系，難以適應草根經濟體的特點和融資需求，這就是我們小經濟體融資難的根本毛病。

我們看草根經濟體有什么特點？數量眾多，2萬多，十分的分散，十分的小。再一個它嚴重缺乏抵押物，我們的銀行就善于按著房子看著地就貸了，沒房的、沒地的就很困難，頂多可以討論的是設備。我們的小企業誰有地，很難。誰有房，也很難。我們的農民有房，但對不起，房子別動，因為地不是它的。所以，你想拿他的東西當抵押，沒有。然后，我們的銀行非常習慣于看一個人的信用，怎么樣看呢？看它的財務報表，我們小企業大多有，但不可靠。不是說人不可靠，而是表不太可靠。農民沒有，沒房子、沒地，對不起，你不符合條件，說沒有信用。中國農民95%是講信用的，我在好幾個地方干過，縣委書記、縣長我問他，農民的信用如何？他說說真話嗎？農民的信用比國有大企業好得多。小企業多，而且很快的生很快的死了。我們的工商注冊經常是多了一堆，然后一些又死了，死了也不消耗，有一大堆的小企業，靈活多變。這樣你在中央銀監會看小銀行都看不住，然后看微銀行、看小企業看不住，這樣就不允許干了，干三個可能看得住，干一堆可能火山爆發了，看不下來了。

對應這些特點，我們的金融體系是什么呢？數量眾多，我就要求有眾多的金融機構給它服務，它十分的小，就要小機構給它服務，我們的總機構很小，機構很大。他沒有抵押物，我們又要求抵押物，他沒有報表，或者不合格，我們就要求有報表和合格。他不斷的煉，我們站得高，但他矮，看不遠，你沒有把握就別干，所以這是我概括中國融資難的癥結。

如何解決問題呢？要建體系，體系的構思里面第一個就是理念，我概括了一下“三分兩化”。監督要細，要及時，不及時是空的。建設中國草根體系的基本理念是五個：一是機構要分大小，不能要求工商銀行、中國銀行、大機構直接放農民貸款，不可以。二是金融產品。我的概念，大機構服務于大企業，中機構服務中企業，小機構服務小企業，微機構服務微企業，個體戶、農戶。還不夠微，像美國有8000小金融機構，我給它補充，加上非正規金融機構、準金融機構、方太組織2萬。金融產品要分類型，大企業按房子、地可以，小企業有點財務報表也可以，微企業、農民，報表就算了。有識別信用的方法。劉明康曾經宣傳過小企業要三品三表，人品、產品，沒有正規的財務報表，廣東、浙江、福建的小企業，銀行看去看什么呢？看他有沒有交水費，有沒有交電費沒有，這就是有信用，不用管財務報表了。歐洲和印尼很多方式就是現場調查，一看老王不錯，五官端正，說起話來忠誠可靠，很厚道，周邊鄰居一調查，說隔壁老王怎么樣呢？老太太說老王從小就厚道、正直、勤快、聰明，從不說假話，我這一輩子都不看他說假話，完了，還要報表干什么。你要適應產品和對象的需求、特點和能力然或來決定。第三監管要分層次，不同的監管要有不同的監管隊伍和方法。比如中國至少要在中央和地方兩個監管。

然后是“兩化”，不要倡導一個大機構，又做大企業，比如你讓它做大企業，又讓它做中企業，又讓他做縣級和農村、半農村，又要給農民放貸款，要專業化。小金融機構要有配套服務，一個小金融機構很小，我看一些小額貸款公司，七個人，一個頭，一個財務，一個搞監管行政，五個信貸員，各有制約，這就行了。這么小的機構你要給它提供，什么服務？批發工資，中國有的是資金，有的人是缺錢，中國的渠道不暢，不缺儲蓄，缺算款的方式和渠道，所以小額貸款公司是主力。他沒有儲蓄怎么辦？上網批發給他，資本金和批發資金。還有就是IT系統，一個小微機構軟件怎么辦？機器采購怎么辦，別人也服務不過來，告訴他買什么機器，提供農民微小貸款等，然后培訓他。理念叫“三分兩化”，再出一個詞金融體系的框架及時監管。

怎么實施？三大制度兩大支持。第一，必須有數量眾多的中小型金融機構、微機構、小機構；第二，一定要創新多樣的草根金融產品。我們開行和包頭、臺州銀行創造了抬高模式，包頭董事長曾經有一句名言，班子討論得出一個結論，說有能力改變世界就改變吧，就是小企業沒有抵押物，沒有財務報表，很分散。你坐著等人來很難來，你要走街串巷，你讓他有本事有抵押物和財務報表，很好，但多數人有不了。你沒有能力改變別人，就改變自己，這是第二句話。我覺得這句話說得很精辟。比如文學研究者，有很多大家有同類的名言，你能改變環境就改變，改變不了環境就適應它，何必跟環境鬧毛病，氣得回家哭呢？我認為中國的金融體系如果沒有能力改變2億農民、5千萬個體戶、1千萬的小微企業，你就改變中國的金融體系自身。

監管要調整，要有很強的隊伍管，方法，配套服務，政策支持，我就不說了。

這三大支柱、兩個支持，我簡單點一下，一是要建立數量眾多的金融機構，大體為四個層次。國家和省的大企業，我們原來叫大企業、中小企業，其實中小企業的“中”就是省、市、縣的“大”。所以，我主張把“大”、“中”歸為一列，大中企業，然后是小微企業。可喜的是，中央文件重要的報告，王岐山前不久布置金融十五個改革題研究，曾經專門說還有一個為小企業服務的金融體系，要建設體系，他解釋不用“中”，用“小”。所以大金融機構服務大企業，中，各城市的，數百個城市的中型金融機構服務中企業，我給它起一個名叫十百千萬工程，建設中國的金融機構體系，就是數十家大機構，數百家中機構，數千家小機構，數萬家微機構。中國13億人，每個人貸2萬，就數萬。區縣的是小的，郵儲的、城商行等加上農信社、村鎮行等，這是小的。微的也是這些基層金融機構的、中小金融機構的基層分支，加上村鎮銀行、小額貸款公司，我認為它是未來的主力，然后是其他貸款公司、農村信用社等，這并不嚴格，可以下延一層。大銀行可以做中企業，中銀行可以做小企業，小銀行可以做微企業，可以下延一點。如果你想挑兩梁，中企業做農民，我們靠農民養大的，我們要做，你和小金融機構聯合，可以辦一些村鎮銀行，投資一些村鎮銀行，或者給村鎮銀行小額貸款公司批發注資，讓他去對農民，你直接對農民沒有必要。