王君：中小企業貸款更應該實現商業的可持續

世界銀行首席經濟學家王君(來源：鳳凰網財經)

鳳凰網財經訊 2010年4月25日，第六屆中國金融(專家)年會在北京舉行，本次年會的主題是全球低碳經濟革命與中國碳金融之路。鳳凰網財經對本次會議進行全程直播。 世界銀行首席經濟學家王君在會上表示，中小企業貸款更有可能、更應該實現商業的可持續。以下為王君的演講實錄。

王君：我和郭教授是第二次在一個平臺上討論問題，因為咱們說的是事兒，這個問題很重要，所以想稍微做個回應。研討是這樣的，思想的交鋒、碰撞，他們對問題的認識才能更清楚。

關于中小企業貸款，中小企業貸款更有可能、更應該實現商業的可持續，因為到了中的份上已經很大了，小在中國的范圍內也是很大的，中國是微小，個體工商戶這樣的，雇工在10人以下，資產和銷售額在500萬、上千萬以下的，就連這塊實現商業可持續都是有條件的。凡是參加世界銀行、國家開發銀行微小貸款項目的，他們無一例外地不良貸款的比例控制在1%以下，而利率不等，有的12%、有15%，有18%，總之是盈利的，利差在10個百分點。凡是做這個業務的銀行，他們不需要政府有任何稅收的便利、稅收的優惠以及所謂的風險補償金，要求風險補償是沒有價值、沒有意義的，而且招至政府的干預。

自從04年10月29號，人民銀行放開了貸款利率的限制以后，理論上商業銀行有條件按照貸款的風險來定價，沒有上限，這樣的話高法關于民間借貸不超過基準利率四倍的規定，成為中國高利貸的界限。就算四倍的話，基準利率是20%，一般來說也沒有達到。我的意思是，現在利率的政策其實允許你收取較高的利率，但是很多銀行還是按照基準利率上浮20%、30%、50%，最多不超過百分之百，用這樣的方法定價，隱含的意思是把微小企業、中小企業當做弱勢群體。中央銀行的利率政策已經放開了，你已經有條件把貸款利率收到15%，年息20%。即使年息30%的貸款，也不是高利貸，并且貸款人有意愿借這個錢，你的挑戰是你是否有這個能力。比如說黨總在短期內有一筆緊急的貸款需求，他愿意支付年息高到800個利率，都有這樣的事兒，對他來說重要的是方便、快捷、可靠地拿到貸款，而利率的實際負擔并不太重。

第二個問題，我們推薦的微小貸款，在大江南北，在中國任何地方，在全世界任何地方，都是能夠有把握地判斷還款人的意愿和能力，剛才自貢市的董事長說的，你只能解決還款意愿，但是不能解決還款能力，永遠不要超過他的借款能力，這樣才不能造成債臺高筑。

外資銀行的份額，因為我是第二次聽到，我也聽到一個比較有分量的人說過同樣的話，外資銀行這幾年的份額并沒有怎么增加。其實從全世界來看，外資銀行在任何一個國家的滲透率都不超過20%，但在中國也沒有達到這個界限，說明他們有潛在的空間，這個事兒是中國的一個特殊現象。

我就做這些說明。

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