房價上漲是導火索

作為銀行貸款業務利潤重要來源的個人房貸，銀行為何要收緊政策，放著生意不做呢？瘋漲的房價是此次緊縮的導火索。

“年初還是1萬1平米的房子，現在瘋漲到1.5萬1平米，年初按八成的比例需要放貸80萬，現在就得貸出去120萬。銀行都有點擔心了，這種房價是否有危險，房子的市值是否會縮水。”光大銀行總行個金部個貸處處長肖英男說，為此光大銀行總行還向部分分行發出了風險提示。

在接受采訪的4位銀行相關負責人無一例外地談到了風險問題。央行公布的數據顯示，6月份，70個城市房屋銷售價格同比上漲達7.1%，其中，深圳、北京等城市上漲較快。深圳已經連續17個月同比漲幅超過10%，北京已經連續14個月同比漲幅超過8%。

假如房價出現大跌，那么銀行所持有的抵押物價值將面臨縮水，借款人償還銀行貸款的積極性也將大大減弱，銀行面臨的將是一場可怕的壞賬危機。

部分銀行幾乎無款可貸

但其實在房價上漲的背后，還有一個更為重要的原因導致銀行不得不收緊房貸，那就是在本輪密集的宏觀調控政策下，一些銀行出現了幾乎“無款可貸”的局面。

2007年，對銀行機構來說是非常難過的一年。截至目前，央行3次加息、6次上調存款準備金率、4次發行定向票據，7月30日第6次上調存款準備金距離央行加息僅僅10天，連續上調存款準備金率，對減少銀行內部流動性殺傷力極大，銀行銀根逐漸緊縮，一些中小型商業銀行資金面緊張。

雪上加霜的是，上半年儲蓄存款洶涌進入資本市場導致銀行存款急劇減少，存款一直是商業銀行資金的最主要來源。“今年上半年的存款掉得非常厲害，個人金融這塊存款幾乎減少了一半，大部分錢流入股市，也有一部分用于購房，很多客戶取錢轉身就買基金。”一國有銀行北京分行人士也坦承這一點。

按照我國相關法規的規定，商業銀行貸存比（即貸款額與存款額的比例）不能超過75%限制，存款總量的減少就意味著銀行可用于貸款的總額減少。

對于商業銀行來說，目前的形勢非常嚴峻。根據中國銀監會數據，股份制銀行2006年的存貸比為74.2％，今年上半年各家銀行貸款依然快速增長，前7月人民幣新增貸款已達2.77萬億，逼近去年全年水平的90%。某些股份制銀行分行已經用完今年80%的額度，上半年用完全年額度的也不是沒有。銀行貸存比已經迫近75％的紅線，再不控制貸款將會超出監管指標。

銀行的兩難選擇

這種狀況應該是監管層所希望的結果，但是對于銀行來說，盡管局部資金出現緊張，但現在各家銀行都不愿意減少信貸。原因是，現在四大國有銀行和多家股份制銀行都已經上市，房貸是難得的利潤來源和優良資產。

“現在如果拒絕放貸，那么此前建立起來的客戶很可能被競爭對手搶去。”上述國有商業銀行人士表示。另外一家手中可貸資金較多的銀行則頗為興奮：“現在正是我們拉攏客戶的好時機。”因此就出現了本文一開始的那一幕。為了扭轉這種被動局面，一些銀行又開始使用老方法，向員工下達攬儲指標。

據深發展的那位負責人介紹，為了能夠繼續放貸，銀行還有一招就是，加緊對到期貸款的回收工作，給貸款多騰出點空間。

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