王曙光：商業銀行如何助力城鎮化

2013年05月31日 02:14
來源：第一財經日報

人參與條評論

就國際經驗和中國當前所處的發展階段而言，城鎮化將是中國未來20年驅動經濟高速發展的主要引擎。城鎮化進程將深刻改變中國的社會經濟結構，也必將是未來中國經濟和社會發展的重要內容。但真正的城鎮化，并不僅僅是GDP的增長、城市的簡單擴張或是城市人口的簡單膨脹，而是要著眼于城鄉的協調發展、城鎮的均衡、可持續化發展，這是一個經濟、社會、生態、文化的協調發展過程。

新型城鎮化的目標定位應有更高的要求，在發展哲學上，應堅持和諧發展、以人為本的發展取向，要實現城市、自然和人的和諧發展，城市和城郊農村的和諧發展，要體現綠色、低碳、可循環、可持續的城市發展模式。城鎮化不僅是人口的城鎮化(農民轉變為市民)，更是經濟城鎮化(城鎮化產業即現代工業、服務業的發展擴大及其對農業剩余勞動力的吸納，意味著產業結構的改變)和社會城鎮化(主要是生產方式、生活水平、社會組織關系、文化等方面的全面轉變)。

因此，我國在推進城鎮化的同時要逐步注重鄉村的重新振興和鄉村機能的均衡化，即重視鄉村的生態機能、環保機能、綠地機能、文化傳統延續機能，要促進鄉村社會生活和社會組織的復興、促進市民與村民的交流機制以建設城鄉共存的鄉村社會。同時，城鎮化進程不僅僅是一個農村轉型的問題，更是一個區域內協調發展與融合的問題，具體而言，就是城鄉統籌發展。城鎮化進程要注重城市和鄉村的一體化發展，即在城市發展的同時，鄉村也得到發展。總而言之，城鎮化進程中，社會結構、經濟形態、產業結構、文化形態都會發生深刻的變化。這些變化既需要設計相應的金融體系來推動，同時也為金融機構提供了大量商業機會。

金融機構尤其是商業銀行在城鎮化進程中不可盲動，應該對城鎮化帶來的機遇和挑戰有理性的清醒的認識。

首先，商業銀行應該找準城鎮化進程中每個區域的產業結構特點和比較優勢。城鎮化過程中必然涉及產業鏈選擇與設計、經濟的轉型問題。產業鏈的設計、構建和資源整合，與各個地區不同的產業優勢、資源優勢、區位優勢和人力優勢密切相關，這樣該地區城鎮化進程中的各項產業在未來的市場中才能夠具備競爭能力，并增加當地的就業，使失地農民可以得到很好的就業機會，同時通過產業的發展，帶動農民創業。商業銀行的金融產品設計應與當地的產業優勢密切結合，而且要注重整個產業鏈的構造和整合，而不是著眼于單一產業和單一環節推進信貸政策。培育產業鏈既為當地農業產業轉型提供了巨大支持，同時也為商業銀行帶來更多連鎖性的商業機會，而且還有助于商業銀行降低系統性的信貸風險(主要是市場風險和自然風險)。

其次，商業銀行要深入了解城鎮化給區域經濟和社會帶來的影響，不論是積極的影響還是消極的影響。誠然，一方面，城鎮化給當地的經濟和金融發展帶來巨大的機遇。在城鎮化過程中，農民需要創業和再就業，農民在城鎮化過程中得到的收益也可以轉化為巨額的儲蓄資源和再投資資源，這就為金融機構的業務擴張提供了基礎。城鎮化過程中產業結構的轉型和大規模的基礎設施建設，也為金融機構提供了大量發展機會。隨著城鎮化進程中新的經濟增長點的培育和新的就業機會的出現，農民和微型企業的貸款需求也會有迅猛增長。因此，商業銀行必須針對這些積極變化，創造性地開發不同的金融產品，同時通過業務流程的再造來主動適應這些變化，捕捉這些變化背后的商機。

另一方面，城鎮化過程中產業的不確定性和法律制度的不確定性也會給商業銀行帶來風險，商業銀行應該審慎選擇產業，要對農村的土地法律制度等有充分了解，嚴格控制產業風險和制度風險。

再次，商業銀行在支持城鎮化的過程中要注重多元主體間的協調運作，要善于在合作中拓展商業機會，要注重對當地市場體系的完善和參與。

城鎮化是一個系統工程，涉及到產業資本(包括加工制造產業、倉儲物流業、農業產業、旅游產業、文化創意產業等)、金融資本(包括銀行、證券、保險、信托、投資基金等)、政府部門(包括村級、鄉鎮、區和市級政府)、市場(資本市場、勞動力市場、知識產權市場、土地產權市場、農產品批發市場、消費市場等)、農民等不同主體間的合作、博弈和協調，本身是非常復雜的。商業銀行要利用好這個多元化的系統，并與其他主體建立良性的互動關系。

另外，不同種類、不同規模的金融機構要找準自己的比較優勢，進行科學定位和客戶瞄準。如農業銀行因其規模巨大和人才優勢，應更多將客戶群體鎖定為規模化農村合作經濟組織和農業龍頭企業，農業發展銀行作為一個政策性銀行應著力進行農業基礎設施和農村大型產業及其配套設施的投資，國家開發銀行應注重對農業現代化具有引領作用的核心產業的扶持與引導，而那些遍布城鄉的合作金融組織、村鎮銀行和小額貸款組織因其規模小且經營靈活，應該將服務的主體定位在農村個體工商戶、農村種養殖大戶、規模化農場以及小規模的農村合作社。不同規模和性質的農村金融機構，要找好自己的比較優勢，要根據自己的特點搞好客戶分層和客戶定位，而不要進行盲目的競爭。

最后，從宏觀上來說，要使金融機構能夠對城鎮化提供有力支撐，還要從制度層面推動農村金融機構的產權多元化和多層次農村金融市場的發育。農村金融機構要廣泛吸引民間資本，允許社會資本參與到農村金融機構的組建中去，并利用民間資本改造現有經營不善的農村金融機構。同時，既鼓勵農村信貸市場的創新和完善，進一步發展農村商業銀行、村鎮銀行、小額貸款機構、農民資金互助組織等，同時也要進一步推動其他類型的金融機構的發展，如農業保險機構、農業投資公司、多層次農業資本市場、農產品期貨市場、農業產業股權投資基金、網絡型農村金融體系等多元化金融機制。

總之，城鎮化為中國經濟的未來持續發展提供了巨大紅利，但從金融機構的角度來說，既要把握機遇，又要審時度勢、謹慎推進，要以系統性的產品創新、流程創新、制度創新來適應城鎮化帶來的各種新問題，確保控制風險，而不宜草率冒進。

(作者系北京大學經濟學院教授)