方方：中小企業融資難問題從來沒有很好解決過

2011年12月03日 11:48
來源：鳳凰網財經

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摩根大通亞洲區投資銀行副主席兼中國區首席執行官 方方

鳳凰網財經訊 第六屆21世紀亞洲金融年會12月3日在北京舉行，摩根大通亞洲區投資銀行副主席兼中國區首席執行官方方出席年會并演講。

以下為演講實錄：

方方：感謝21世紀經濟報道今天給我們一個機會來和各位交流對中國銀行業的發展一些淺見。今天我發言的題目是中國銀行業的改革創新與中小企業融資問題。之所以想到這個問題是因為在過去相當長一段時間，媒體對于中國中小企業的融資難問題有大量的報道，也引起了社會的關注。但是我們也應該認識到中小企業融資難的問題是一個全球性的問題，是一個歷史性問題，從來沒有很好的解決過。不管是在社會主義制度下，還是資本主義制度下，分業經營監管下還是主業經營監管之下，今天歷史這個問題從來沒有很好的解決，沒有一個完美的解決辦法。這是銀行業的經濟規律所決定了的，它所涉及到的成本、風險和回報使得銀行業對于中小企業的融資難這之間永遠是一個矛盾。但是中小企業對于一個國民經濟體系的發展、穩定和未來的增長又是具有至關重要作用的，如何在這一對矛盾當中找到解決的方案呢？這個是大家都有過很多的探討和研究的這樣一個問題。

今天我想主要是從三個角度結合今天大會的題目，從三個角度和各位交流。

一、要解決這個問題從金融機構的改革上來解決，這個特別強調在金融機構的體系里面多樣化的金融機構，多樣化的金融機構帶來的產品，這里面有多層次的金融機構、多形式的金融機構、多領域的、區域的金融機構，有多所有制的，不同的股權架構的這樣一種金融機構。讓金融機構的多樣性來解決這樣一個問題，我們不能夠要求工商銀行、農業銀行能夠徹底的解決到，深入到鄉鎮一級的中小企業經濟體的信貸需求。這對于任何一個金融機構來說都是一個難以承擔的負重。所以在過去這段時間里我們也看到了，從國家的銀行監管機構到政府都在大力的推動不同的金融機構的形式，從小額擔保公司、小額貸款公司、村鎮銀行到信托、到租賃、到保理等等各種各樣的金融機構的形式，這方面方向是對的，但是發展還不夠。而且還有一種傾向，很多的原來初衷是在服務社區，當本地的城市商業銀行他們的發展也希望往北京走，往上海走，實際上不是每家銀行都一定要到北京來開一個分行，才能夠賺大錢，或者才能給股東提供最好的回報，實際不一定是這樣，但是目前有這樣的趨勢。我覺得要解決中小企業的融資難問題，第一要從金融機構的多樣性上發展，要多層次、多區域、多形式發展各種各樣的金融機構，來滿足中小企業的融資需求。

二、要解決這個問題從金融產品的改革和創新上解決這個問題，特別在運用新的技術，新的風險管控的手段方面創造出新的產品。比如說電子商務的發展是這些年經濟發展和特別是中小企業發展的一個非常巨大的和迅猛的趨勢。電子商務有很多的特性，其中我覺得最大的一個優勢，從銀行業的角度來說，最大的優勢是不管你是多小的網店，多大的電子商務公司，或者多小的電子商務公司，你都解決了一個問題，就是你每做一個交易都有一個記錄。原來你是在社區里面賣話梅的小店你一天賣300塊錢，沒有記錄的，沒有帳。所以你也很難到任何金融機構取得貸款。但是你在網店賣話梅，每天賣300還是350都是有帳的，這個帳我可能不知道你的經營成本、進貨成本，但是至少每一天、每個星期、每個月的銷售收入。這樣的一個信息，就為這種電子商務帶來基礎信息，可以為很多的金融機構做中小企業貸款帶來一些基礎的數據，這是以前沒有的。以前你在菜市場賣你的產品的話，你是沒有辦法去做帳，做記錄的，當然你現在網店也不需要做帳。可能微小企業沒有帳，但是至少你可以在網上查到你的銷售收入。這對于銀行來說至少有一個數據可以依存，比如說這是一個產品創新的方向和思路。

另外移動互聯網的發展，移動通訊的發展，使得很多信息的溝通比以前便捷非常多。以前一個微小企業到縣上或者鎮里辦一個業務，來回兩天時間，或者是來回的路費就是300塊，這可能對于一個微小企業來說他覺得拿這個貸款不值得，或者取得這樣的融資不值得。這個由于移動互聯網的技術，使得剛才一個方面交易有更多信息記錄，另外一方面跟金融機構的溝通方面可以成本更低一點，這個也有利于金融機構和這些中小企業、微小企業信息的溝通和掌握他們的經營情況，這也是一個案例，從產品創新方面利用新的技術提供中小企業融資的便利。當然這里面還有很多其他金融產品創新的思路，比如說把租賃和保理結合起來等等，這方面已經有很好的實踐。

三、要解決中小企業融資難從金融監管創新和改革上來下功夫。金融監管的創新改革第一要務就是利用市場化，這個剛才很多前輩也都在這方面做了非常好的闡述。這個對于中小企業、新型商業金融機構都是需要利率市場化的機制和安排。這里面還有一個監管角度，對于多種形式的金融機構，市場準入的問題。這里面的準入包括金融機構、產品、從業人員的準入方面，要有更加透明，更加有效的一種安排。從業務的監管角度，還有業務機構定位，如果你是做某一個地區的城鎮銀行的話，我希望從不同的監管手段在當地的城市進行服務，而不是鼓勵你也到上海去開一個分行，這樣業務發展和競爭的模式。從監管和創新改革的角度來首，加強對消費者，對投資者的教育，對信用文化的教育和推動。這些都是從監管角度可以做的事情，來推動對中小企業融資的推動和發展可以做的工作。

總結來說我覺得中小企業融資問題是一個全球性的問題，是一個全行業的問題，永遠是一對矛盾，這是在資源配置優化和風險管理和回報這些矛盾因素當中找到平衡的一個永久的課題。摩根大通我們雖然是一個全球性的綜合銀行，我們有商業銀行，有綜合銀行，但是我們也很愿意在中小企業的融資方面不斷的和各位同行一起來研究和探討，找出更有效的解決問題的辦法和方式。謝謝各位！