沒100萬元難以養老如何理財攢足你的養老錢(4)

2012年11月11日 10:01
來源：大河報作者：席韶陽

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【國債】首選三年期

國債向來有“金邊債券”之稱。目前，國債的收益率雖然處于一個下降的通道中，但仍比定存略高。近期發行的國債中，三年期和五年期的國債利率分別為4.76%和5.32%，而同期定存的基準利率分別為4.25%和4.75%。

結合目前的投資形式，王蕾認為，目前購買國債不宜選擇期限過長的產品，蔡老伯可以配置一些三年期國債，可到銀行購買電子式國債，非常方便。

【黃金】首選實物金

在抗風險、抗風險、通脹的理財品種中，黃金無疑是各個投資群體的首選渠道，大到國家的理財、小到百姓投資，黃金都是必選的避險品種。對老年人來說，尤其如此。

王蕾建議，老年人投資可以拿出15%~20%的資產配置成黃金。目前市面上的黃金投資產品很多，對老年人來說，首選可提供回購服務的實物金，如投資金條、紀念金幣等，也可選擇部分紙黃金。但是對于黃金期貨、黃金T+D等具有杠桿功能的高風險產品，則最好回避。

需要注意的是，金首飾并不屬于投資范疇；此外，購買金幣也要到正規商店購買，以免買到摻假的金幣，蒙受損失。而且，黃金屬于長期投資，比較適合剛剛步入養老階段的老人，為的是防范通脹風險，高齡老人并不是很適合。購買之前可關注行情走勢，逢低分批買入。

【理財產品】首選保底型產品

銀行的理財產品收益往往分級，投資額越大，收益率越高。對于有一定積蓄的老年人來說，其實很適合投資。

不過，銀行理財產品種類很多，預期收益較高的，往往風險也較大。而且，浮動收益型的銀行理財產品也是有虧損風險的。因此，老年人投資銀行理財產品，首選固定收益類產品，或者可以保底的理財產品。

需要注意的是，投資時，選購一只理財產品即可，到后期可循環投資，不必挑太多。

【貨幣基金】打理活錢好去處

對于老年人來說，可能經常會有醫療費用等不確定的大額開支，這筆資金也許隨時都可能要用到。因此，老年人理財應該留足日常生活備用金，而這筆備用金一定要保持良好的流動性，銀行活期存款和貨幣基金都是不錯的選擇。

最近幾年來，雖然基金市場非常低迷，但貨幣基金市場一直運行平穩，收益穩定。

對于老年人來說，貨幣基金是他們打理生活備用金和手頭閑錢的好去處。其收益穩定，屬零風險投資，收益率與一年期定存相當；此外，流動性較強，用錢時只要提前一天贖回即可，比國債和定期存款更靈活；而且，貨幣基金認購門檻低，如果做定期投資，三五百元即可投資，若做一次性投資，千元即可認購，而且無認購贖回費用，節省成本。

【股票、外匯】老年人不可戀戰

前些年，股市行情好的時候，在證券公司的營業大廳里經常可以看到一些老人的身影。此外，外匯和期貨市場，也能見到一些老人的身影。

對此，采訪中，幾位理財師一致認為，老年人投身股市、外匯、期貨市場，可以淺嘗輒止，切勿過分戀戰。

近年來，股市低迷，不少人深套其中，其中也有相當比例的老年人。同樣，和股市一樣，外匯市場也屬于高風險市場，需要一定的積累和抗風險能力；期貨市場更是如此。

王蕾認為，老年人投資高風險理財產品，應該本著娛樂放松的心態，小資金進出投資；切勿大資金投入，過度戀戰，以免蒙受損失。

【保險】首先補充意外險

保險的品種很多，對于老年人來說，更應注重保險的保障功能。尤其對于熱愛運動、喜歡旅游的老人來說，人身意外險是首先配置的保險品種。它的保費低廉，保障金額高，因意外傷害引起的醫療費用、身體殘疾、身故等保險責任，均可由保險公司對被保險人進行一定的補償，最高投保年齡及保障期限是65周歲。

其次，健康醫療險，老年人健康狀況每況愈下，如果自身保險配置不足，不妨考慮購買健康險。目前，一些保險公司的健康險產品已將投保年齡逐步放寬，70周歲以下的健康者均可投保。

當然，超過60歲以后，購買保障類保險也會越來越不劃算。

不過，除了具備保障特征之外，保險在財富傳承方面的優勢也是最突出的。因為，按照《保險法》的有關規定，保單利益永遠都只是受益人的專屬財產。因此，國內外不少富翁會選擇通過購買終身保險的方式進行財產傳承，不僅手續簡便，而且還能避免很多法律問題和糾紛。