既要養兒又要換房 家庭年收入70萬如何理財(2)

2013年05月26日 15:40
來源：華西都市報

0人參與0條評論

典型的中產家庭，從家庭結構來看，屬于生涯規劃中的“成長期”，特點是子女養育負擔逐漸增加。從收入支出及資產負債來看，其家庭負債率較低、凈儲蓄率較高，理財規劃彈性較大。另外，雖在金融投資中以保值性資產為主，然而固定資產及高風險產品股票占比較大，且理財產品單一，流動性不足，家庭保障略顯欠缺。

理財規劃:針對周先生( 戶型圖房價動態微博)家庭情況，建議將夫妻二人的100萬銀行理財產品及10萬流動資金進行多元化理財配置，提高理財收益。

1.10%-20%選擇流動性較為靈活的理財產品作為流動資金，比如七天通知存款、銀行開放式理財產品或貨幣基金等（預期年化收益率2%-4%）；

2.30%-40%選擇銀行短期類或專戶類理財產品（預期年化收益率4%-6%）；

3.20%-30%選擇債券型、股票型基金或券商類集合理財產品等（預期年化收益率5%-8%）；

4.20%-30%選擇實物黃金、收藏金等保值增值類產品。

若周先生風險承受能力較高，可將市值30萬元的股票繼續持有或者進行黃金T+D交易；若想控制風險，可部分或全部轉入銀行理財規劃。

根據周先生夫妻二人收入支出（包括租金收入及還貸支出）計算，年凈收入約37萬，其中三年后以房換房每年約準備15萬（可納入銀行理財賬戶），余22萬再進行規劃。

此外，為增強抵御風險的能力，提供完善家庭保障，周先生、妻子和兒子可選擇20年繳的疾病和意外保險，另繳存10萬元年繳型養老保障類產品作為夫妻二人養老金儲備。

每月購買基金定投和黃金定投各1000元，并每年購買5萬元十年繳、有固定返還及一次性支取的保險類產品，基本可滿足兒子將來出國留學的費用及減輕求學階段教育金壓力。理財規劃

1.流動資金管理：由于生活中難免會遇到突發狀況，建議周先生夫婦持有的流動類資產的金額足夠覆蓋3-6個月的日常開支。可以選擇活期存款搭配貨幣性基金，確保流動性和安全性。目前貨幣基金的收益大概為年利率3.5%左右( 房價動態)，既能保證日常生活資金的靈活性，也能獲得高于活期存款的收益。

近期股市雖有起色，但仍然無法預知后期走勢。因此建議拋出部分股票，轉投股票型基金。

另外，周先生理財投資形式過于單一。目前銀行理財產品收益有所下降，建議可根據理財產品投資期限和收益的不同進行相應配置，既可保證較高的收益，又可確保資金需求。

2.增加家庭保障計劃和基金定投計劃：

除現有社保外，應盡快對家庭成員配置充足的商業保險，包括意外保險和重大疾病保險。尤其周先生是家庭支柱，建議考慮選擇一款重大疾病兩全保險，保險投入比例約為年收入的10%，保額達到年收入的10倍。

為保證退休后生活品質，建議從現在開始選擇一款中長期養老保險，作為退休金補充。

同時做一個包括股票型基金、混合型基金、債券型基金的定投組合，具體比例建議根據自身條件及風險承受能力分配，在平衡風險的同時也能確保較高收益。

在子女的教育費用方面，建議選擇一款教育保險，投資10年，20年后返還，預計最終收益達投資金額2倍左右。

3.固定資產投資計劃：根據市場政策和行情，建議周先生可賣掉其中兩套住房用于置換一套大面積的學區房。

華西都市報記者王曉鷗馬皓月

打印轉發