小夫妻家庭年收入11萬計劃買車生寶寶怎么辦

2013年07月23日 08:33
來源：新京報

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個案資料

葉先生，31歲，已婚無子女，地方公務員，每月稅后收入約6000元(包括按月提取的公積金每月1000元)；妻子30歲，私立學校教師，聘用制員工，工作穩定性一般，每月扣除個稅和五險一金實發收入約3000元。家庭每月固定支出約1500元，非生存必要支出1000-2000元；每年過年過節回家支出6000-8000元；每年旅游一次花費約1萬元。

現有小戶型住房一套，無貸款；定期存款6萬元；活期存款2萬元，主要用于還信用卡和日常取現消費用；購買銀行靈活期限理財產品3萬元；貨幣基金5萬元；股市資金5000元。

■ 財務狀況分析

葉氏夫婦正值事業上升期，收入來源及職業發展穩定。在不計算年終獎和其他福利收入的情況下，家庭年收入約11萬元。年支出約67000元。年度總結余在4.3萬元以上。

定存6萬元，在理財金字塔中，定存是流動性較差的儲蓄方式，收益較低。不建議將超過50%的閑置資產作為定期儲蓄。兩人活期存款2萬元，這一部分是流動資金。理財產品加起來一共8.5萬元，但因沒有對家庭資產做切割、也沒有對需要用錢的時間做規劃，所以整體看來理財邏輯不夠清晰。

理財目標

身體狀況良好，不確定是否需要商業保險。

醫保不夠用，商保來幫忙

葉先生是公務員，福利待遇全面。但太太的工作穩定性相對較差。兩人雖都上了五險一金，但還需更全面的商業保險。

醫保中規定：“基本醫療保險統籌基金起付標準”以下的醫療費用以及超過“基本醫療保險統籌基金起付標準按比例”應當由個人負擔。現在北京市的起付標準是1800元，大額醫療費用互助資金在一個年度內累計支付門診、急診醫療費用的最高數額為2萬元。即1800元以下的部分，要自己承擔。比如一共花了3000元，只有1200元的50%可報銷。年度內總共最多賠付2萬元。

就重大疾病而言，職工和退休人員在一個年度內超過基本醫療保險統籌基金最高支付限額(不含起付標準以下以及個人負擔部分)的住院醫療費用，惡性腫瘤放射治療和化學治療、腎透析、腎移植后服抗排異藥的門診醫療費用，大額醫療費用互助資金支付70%，個人支付30%。但大額醫療費用互助資金在一年累計支付最高數額為10萬元。

就目前的重大疾病發病率及治療水平來說，一旦罹患重大疾病，醫保的10萬元只算杯水車薪。葉氏夫婦需更全面的商業醫療保障，建議他們以月存的方式，每人每月投保500元，作為重大疾病的備用金。以一款商業保險為例：葉太太每月存款500元，連續存款20年，如20年內出現重大疾病，則直接賠付保額20萬且不必后續繳費，如未罹患重大疾病，則可在60歲時領取生存金20萬元及分紅。通過這樣的方式，每月500元杠桿撬起了20萬元的保障，所以建議夫妻二人都為自己上一份商業保險。

理財目標

計劃1年內生小孩，為孩子的撫養和未來教育做積累。

定投積累教育經費

為小寶寶的降臨，首先要做的就是將每月非必要生活開支盡量縮減，節約下來的部分作為小寶寶教育經費基礎，或者轉而為孕婦調理身體使用。其次是要考慮小寶寶出生后的未來資金。建議葉氏夫婦從現在開始，以基金定投的方式為寶寶做教育儲蓄。

因為葉氏夫婦的資產量不大，同時對風險的要求可以認定為風險厭惡型，建議每月用1000元投資基金定投，這樣一年可有12000元的定投資產。建議葉先生可選擇債券基金和混合型基金兩種基金，每月分別投資500元，進行分散投資。這樣既可降低整體風險，也可降低平均成本。

債券型基金的波動程度要高于貨幣型基金，當然收益也更高。以某債券基金為例，過去六個月已實現收益年化利率7.06%，同時已連續6個月進行了分紅。就自身的投資標的來說，一般債券型基金的股票持倉不會超過規模凈值的10%，所以其凈值波動與股市的相關程度較低，不僅可分散股票市場風險，還可參與到股市的小部分投資，分享大盤波動帶來的收益。

混合型基金的股票配置占比大概在其凈值的30%至80%，相對于債券基金，混合型基金股市相關性更強，可享受股市震蕩上揚帶來的機會，如遇股市震蕩下跌，混合型基金也可以通過積極、準確地將持有的債券比例調整至20%至70%，以提高投資的安全性。不得不提的是，混合型基金調倉會有操作成本，而且相對于市場變化較為緩慢，但是葉氏夫婦做的是長期的價值投資，可暫時忽略。

另外在小寶寶降臨后，可投保一份少兒保障險，作為定投計劃的補充。

理財目標

資產保值增值，跑過通脹；計劃買車，價格不超過15萬元。

資產有效搭配，買車無憂，跑贏通脹

葉氏夫婦年結余控制在4.3萬元左右，這部分資金建議他們以中短期、期限較為靈活的理財方式處理，作為買車基金使用。

葉氏夫婦一共有8.5萬元左右的閑置資金放在了各種理財項目中。建議他們做整體規劃，通過搭配，做出能超越通脹，且能夠滿足買車需求的理財方案。

首先是時間固定的銀行理財產品，一般銀行理財產品門檻多為5萬元起，時間期限固定、收益固定。例如某銀行發行短期理財，50天年化利率4.5%，即表明投入理財的5萬元，在50天內不可支取，到50天的期限后會返還本金及收益，其中收益的計算方式是以年化利率4.5%來計算的。另外的3.5萬元及其他收入，建議葉氏夫婦投入債券型基金這類較高收益產品，不建議他們進行股票基金投資。

通過這樣的合理配置，可讓葉氏夫婦在需要用錢時及時將債券型基金贖回，待短期理財到期后可直接購車。

同時，葉氏夫婦每月花銷其實并不用一次性使用兩人卡上的2萬元，所以可以將2萬元中分出1萬元同樣放置于債券型基金。另外用5000元做貨幣型基金，這樣T+2的到賬時間就可以讓葉氏夫婦的資金更靈活，讓生活上的小錢帶來較高收益。

曾靜招商銀行北京雙榆樹支行理財經理

(注：案例資料由新京報讀者提供)

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