銀行收費(fèi)亂象：利劍之下尚需市場(chǎng)化(2)

2012年04月09日 11:10
來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)

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這僅僅是 “冰山一角”。根據(jù)2011年7月銀監(jiān)會(huì)和銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)字，目前中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目共計(jì)1076項(xiàng)，其中收費(fèi)項(xiàng)目850項(xiàng)，占79%。在銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目中，個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目共276項(xiàng)，其中個(gè)人有償服務(wù)項(xiàng)目共196項(xiàng)。雖然自去年7月1日起，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)被要求取消了34項(xiàng)收費(fèi)，但此后銀行收費(fèi)項(xiàng)目仍呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。很多人都禁不住要問(wèn)一句，這些收費(fèi)是否都是合理的？

根據(jù)商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理規(guī)定，除政府指導(dǎo)價(jià)或政府定價(jià)外，商業(yè)銀行其他服務(wù)價(jià)格實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。商業(yè)銀行在提前30天或15天向相關(guān)部門報(bào)告后，可制定和調(diào)整市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，并“明碼標(biāo)價(jià)”。一個(gè)眾所周知的事實(shí)是，政府定價(jià)、指導(dǎo)價(jià)范圍太窄，而在市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)方面，給予銀行的自由調(diào)節(jié)空間過(guò)大。換句話說(shuō)，在服務(wù)價(jià)格制定方面，消費(fèi)者基本沒(méi)有話語(yǔ)權(quán)。在此基礎(chǔ)上，想靠“明碼標(biāo)價(jià)”規(guī)范銀行亂收費(fèi)的作用恐怕也極其有限。

打破壟斷才是關(guān)鍵

其實(shí)，中國(guó)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展遠(yuǎn)未飽和。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，歐美銀行中間業(yè)務(wù)收入一般占銀行總收入的25%以上，部分大銀行甚至超過(guò)50%，并呈繼續(xù)上升趨勢(shì)。譬如德國(guó)商業(yè)銀行60%以上收入來(lái)自于中間業(yè)務(wù)；巴克萊銀行的中間業(yè)務(wù)收入占73%；美國(guó)大型銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重多在50%以上，甚至高達(dá)80%。而中國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)占比僅為20%左右。工商銀行董事長(zhǎng)姜建清曾說(shuō)：“我們希望未來(lái)的收益結(jié)構(gòu)，通過(guò)10年左右時(shí)間調(diào)整，最終達(dá)到4∶3∶3，就是40%是存貸款的利差收入，30%是交易性收入，30%是來(lái)自于中間業(yè)務(wù)收入。 ”

根據(jù)媒體報(bào)道，截至4月4日，兩市已有包括12家上市銀行在內(nèi)的1336家上市公司公布了2011年年報(bào)。其中，12家銀行的凈利潤(rùn)達(dá)到8415億元，占上市公司總利潤(rùn)的51.3%，剔除12家上市銀行后，上市公司的凈利潤(rùn)較2010年不增反減。雖然目前利息收入仍然是銀行收入的絕對(duì)主力，占銀行總收入的80%以上。但包括銀行卡手續(xù)費(fèi)在內(nèi)的手續(xù)費(fèi)及傭金收入從2010年的17%占比上升至2011年的近19%，其中銀行卡手續(xù)費(fèi)占比3.4%。其中，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入增速最高的銀行是深發(fā)展銀行。根據(jù)深發(fā)展年報(bào)數(shù)據(jù)，該行2011年手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為36.63億元，同比增速高達(dá)131.23%。此外，國(guó)有銀行的手續(xù)費(fèi)同比增速也達(dá)到30%以上。其中工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入的年增速在30%至40%。另外，值得注意的是，在商業(yè)銀行的卡費(fèi)收入對(duì)比中，國(guó)有商業(yè)銀行體現(xiàn)出龐大的儲(chǔ)戶規(guī)模優(yōu)勢(shì)，股份制商業(yè)銀行的亮點(diǎn)則在于超高增長(zhǎng)速度。譬如興業(yè)銀行和民生銀行的銀行卡費(fèi)收入增長(zhǎng)均超100%，增速遠(yuǎn)快于發(fā)卡量增速。

在中間業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，收費(fèi)透明化、規(guī)范化是必由之路。但僅靠銀監(jiān)會(huì)一聲令下的“明碼標(biāo)價(jià)”來(lái)根除銀行收費(fèi)亂象還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，關(guān)鍵是要破除壟斷。而銀行業(yè)自身的進(jìn)一步開(kāi)放，必須引進(jìn)民間資本，讓銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加充分。從世界范圍來(lái)看，銀行業(yè)走市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)乃是必然趨勢(shì)。只有堅(jiān)決破除壟斷，才是銀行和客戶實(shí)現(xiàn)公平交易的最佳途徑。(記者 侯美麗)

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