個人征信開放 馬云、馬化騰要怎么玩？

“做小微金融，并不是我們想做金融，不是想賺錢，而是想做信用體系。”阿里巴巴董事局主席馬云的這番話基本現實。

今日央行發文，要求騰訊征信、芝麻信用等八家機構做好個人征信業務的準備工作，準備時間為6個月。

這次，個人征信市場真的向阿里“芝麻開門”了。互聯網企業的征信跟央行的有何不同？“二馬”還會給我們帶來什么驚喜？

“二馬”還會給我們帶來什么驚喜？

一、跟央行征信有何不同？

1、央行的信用信息基本是來自于金融機構，筆者曾經打印過自己的信用報告，主要內容是個人身份信息、銀行信貸記錄、逾期記錄，內容較為單一。

2、但來自于互聯網的信息包羅萬象，在互聯網上人的行為變成24小時可記錄。比如芝麻信用合網上銀行、電商、社交、招聘、婚介、公積金社保、交通運輸等方方面面數據，內容更多。

3、央行的征信記錄還有未能覆蓋的群體，央行的數據是截至2014年6月底，已收錄8.5億自然人的信用記錄。

在銀行有過借貸行為、辦理過信用卡的人在央行的征信系統里才有記錄，一些學生群體、個體工商戶或者自由職業者可能就沒有信用記錄了。

這些人無法獲得信用，金融機構擔心風險不敢授予信用，但這部分人可能是活躍的網民，在互聯網上有很多行為軌跡，互聯網公司通過海量數據挖掘和分析技術來預測其風險表現和信用價值，為其建立個人信用。

二、對消費者有什么影響？

1、前一段時間，平安和宜信的信貸員為爭搶客戶而發生血案，原因之一就是要借錢就得先去央行打印征信報告，信貸員們就在央行門口蹲點搶客戶。

個人征信向市場開放之后，信用評價可以是多維度的，有央行出具的官方報告、也有芝麻、騰訊出具的草根版報告，對于個人客戶來說可能多了一個選擇。

2、現在央行的征信報告使用的范圍并不廣泛，多數是需要貸款時，市場化的征信機構引入之后，應用場景增加，征信報告可用的地方就很多了。

芝麻信用人士曾給筆者列舉了一些案例，比如為租車服務公司提供征信記錄，信用評分高的人可以免去押金；餐館可以看到訂餐人的訂餐歷史記錄：這個人過去是不是經常放餐館鴿子等。

3、央行的征信報告依然是最權威的，草根版的報告有多少地方、多大程度上認可和接受是個問題。

就比如說之前有網友喊支付寶提供個人資產證明，以便辦理簽證的時候作為資料使用，但是我們知道，大使館們基本都只認銀行的資產證明。

三、馬云、馬化騰會怎么做？

信用市場被認為是互聯網的下一個“金礦”。按照宏源證券分析師的預測，中國個人征信市場空間為1030億元，而目前個人征信和企業征信的總規模才20億元。

芝麻信用是螞蟻金服的子品牌。芝麻信用體系將包括芝麻分、芝麻認證、風險名單庫、芝麻信用報告、芝麻評級等一系列信用產品，背后則是依托阿里云的技術力量，對3億多實名個人、3700多萬戶中小微企業數據的整合。

而騰訊征信則坐擁8億的QQ賬戶，超過5億的微信賬戶，超過3億的支付用戶，以及QQ空間、騰訊網、QQ郵箱、微博等多種服務上聚集的龐大用戶，無疑具有極大的優勢。

這兩大互聯網巨頭又一次在征信市場上展開大戰，螞蟻和鵝廠會如何掘金？

1、信用貸款

阿里集團早已在2010年利用小企業的信用數據開展信用貸款。

主要是根據用戶在平臺上的數據給與其授信，用戶申請貸款時無需擔保和抵押。據說到2014年3月份，已經為超過70萬家小微企業累計貸款1900億元。

就在不久前，螞蟻微貸還在部分用戶中試驗推出了“花唄”業務，用戶可以在淘寶天貓上進行“賒購”，而這個信用貸款甚至不需要客戶申請，阿里直接透過大數據運算分析完成評估和授信過程，結合風控模型，根據用戶的網購以及支付習慣等綜合考慮判定透支額度。

騰訊動手有點晚，但在其微眾銀行上已經開始應用。1月4日，總理去考察微眾的時候，就演示了向一名司機發放一筆3.5萬元的信用貸款，在既無營業網點，也無營業柜臺，更無需財產擔保的情況下，騰訊是通過人臉識別技術和大數據信用評級發放貸款。

微眾銀行現在官網上打出的幾個主題——想走就走、想吃就吃、想玩就玩、想約就約，描述的是信用卡、購車、消費、旅游等應用場景，這些也正是信用貸款的重要領域，騰訊征信將會提供基礎服務。

2、對接P2P

除了為集團業務打造底層基礎系統，征信系統還可以對外輸出。

拍拍貸CEO張俊之前曾透露，芝麻信用在6、7月份曾來洽談征信方面的合作事宜，坊間還傳聞投哪網和利融網等P2P公司已經對接芝麻信用的數據和服務。

目前也已經有多家P2P、銀行和保險公司等表達了強烈的意向，希望接入騰訊的個人征信服務。

據筆者了解，具體的合作方式就是雙方會把資源和審核的用戶互換，針對信用借款用戶給予評分。越來越多的數據可以讓芝麻信用的數據庫更加龐大，提升對個人信用的識別能力，而P2P公司一直被信用短板困擾，可以借助芝麻信用對借款用戶的信用和還款能力進行審核。

但有P2P公司擔心，互聯網公司的征信系統在信貸方面的數據并沒有被充分驗證過，借錢之后有沒有如期履約還款，掌握的數據并不多。

目前無論是螞蟻還是騰訊所擁有的信息更多的是側面信息，通過某一行為、特征來推測、判斷此人信用等級，而央行征信系統里的借貸信息是直接能反應信貸記錄的核心信息。在對外輸出的時候需要面對的問題。

3、 除了傳統的金融產品，更多的生活場景應用將會是更加令人期待的事情。

筆者跟芝麻信用的人交流過，他們在生活板塊上已有很多設想和研究。比如免押金服務，芝麻信用可為租車服務公司提供征信記錄，信用評分高的人可以免去押金；比如在相親網站的應用，通過信用數據看人品怎么樣、信用如何，防止“騙婚”者。

很多人都在租房子的時候犯過愁，作為租客，會擔心房東是個騙子，作為房東，害怕租房子的人是個亂七八糟的人，有沒有評價體系可以看看這個人到底怎么樣呢？

傳統征信只涉及到個人，人與人之間關于金錢的部分，而給予互聯網時代的征信，可能和人們的日常生活發生更多的關系。但也許未來不遠的時候，我們享受到這些征信帶來便利的同時，也將會考慮征信與隱私的邊界。（作者蘇曼麗，新京報首席記者，長期從事金融報道，imoney專欄作家，微信號：金融魅麗。）

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