解讀總理身后小白板 微眾銀行要玩什么

李克強總理身后的小白板上的流程圖顯示：上方的銀行旁邊寫的是儲蓄數據、貸款數據、信用卡數據。中間幾個騰訊社交程序logo，分別是微信、QQ空間、騰訊微博、財付通等。最右邊的紅色則寫的是數據的儲存格式：DBMS（關系型數據庫），文件（文本/csv/excel都包括）、NOSQL（非關系型數據庫）、HDFS（分布式文件系統）。

李克強總理考察微眾銀行

1月4日，國務院總理李克強視察前海微眾銀行，一張總理與微眾銀行董事長顧敏的合影尤為引人注目，在其身后的小白板上，模糊的顯示關于微眾銀行的數據采集流程圖。而在1月5日，人民銀行印發了 《關于做好個人征信業務的準備工作》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機構做好個人征信業務的準備工作。這些信息均顯示：大數據將成為民營銀行互聯網征信的重要來源。

李克強總理身后的小白板上的流程圖顯示：上方的銀行旁邊寫的是儲蓄數據、貸款數據、信用卡數據。中間幾個騰訊社交程序logo，分別是微信、QQ空間、騰訊微博、財付通等。最右邊的紅色則寫的是數據的儲存格式：DBMS（關系型數據庫），文件（文本/csv/excel都包括）、NOSQL（非關系型數據庫）、HDFS（分布式文件系統）。

一位參與民營銀行架構設計的工程師對大智慧通訊社表示：這張圖并不是微眾銀行的業務流程圖，而是微眾銀行的大數據架構，主要描述了騰訊旗下社交程序產生的各類數據源在進入系統后如何儲存。微眾銀行公關部人士則向大智慧通訊社介紹：微眾銀行的客戶均來自于互聯網，他們通過大股東騰訊提供的各類大數據，了解客戶的貸款需求，或主動對客戶發出貸款需求。

微眾銀行內測，人臉識別放貸

據大智慧通訊社了解：目前微眾銀行已經處于內測階段，微眾銀行公關部人士表示：他們通過大股東騰訊的大數據，邀請目標客戶群進行貸款業務，但目前并未開展存款業務，貸款的錢來自于股東的資本金。他稱:微眾銀行區別于傳統的銀行，它沒有網點，所有的流程都在網上進行，客戶定位為普通大眾。

也就是說，只要使用騰訊的微信等社交程序，都有可能成為微眾銀行的目標客戶，區別于傳統銀行，微眾銀行目前是通過數據找需要貸款的人，而不是貸款人找他們。但該公關部人士拒絕透露數據詳細的產生過程。

那么，微眾銀行是如何通過大數據“找人”的？這些數據足以用來做征信資料嗎？據參與民營銀行架構設計的工程師介紹：騰訊大數據的主要來源是微信和財付通，里面有一些真金白銀的資料，類似微信轉賬、銀行微信服務號提供的賬單信息、財付通交易信息。而類似QQ空間和騰訊微博這類純社交媒體，由使用人發出的類似“想買車了”的空間信息作為輔助的參考。

但總體來說，微眾銀行對客戶的征信評價是一個綜合系統，不光要看大數據、交易數據，也要顧及央行反洗錢、公安部門的相關信息。

1月5日，人民銀行印發的 《關于做好個人征信業務的準備工作》，也意味著央行即將開放個人征信業務，騰訊征信有限公司位列開放名單。在2014騰訊全球合作伙伴大會上，財付通高級總監吳丹亦就介紹了騰訊征信的產生過程：“目前，每天發生在騰訊平臺上的數據量已遠遠超過了金融機構和社會上的信息量，騰訊可以用自己的方法去分析這些數據，而且騰訊的用戶覆蓋量超過8億人，包括有央行信用報告和沒有央行信用報告的人，騰訊可以提供一個新的角度來評估他們的風險。也就是說：騰訊可以通過自建征信業務，騰訊就可以繞過傳統銀行，通過自己的征信數據、風控體系來向用戶授予“額度”。

不過深圳一家商業銀行個貸部負責人則對大智慧通訊社表示：盡管各家民營銀行都有自己的征信系統，但他認為央行的征信報告也是放貸銀行必須參考的資料。

1月4日，李克強總理在深圳見證微眾銀行首筆貸款的發放，而據報道，微眾銀行是通過人臉識別技術和大數據信用評級發放貸款。目前騰訊、阿里、百度都在攻關人臉識別系統。

用人臉識別系統，可以很快判斷出是否是本人申請貸款，遠程操作，大大節省互聯網貸款的審批速度。目前A股中，涉及該領域的上市公司包括賽為智能、漢王科技、川大智勝、科大訊飛和歐比特等。

而根據微眾銀行官網的四個界面主題：想走就走、想吃就吃、想玩就玩、想約就約來看，微眾銀行應該會主打個人消費貸款領域。

阿里銀行怎么玩？

那么對比微眾銀行，阿里銀行怎么玩？上述架構工程師說：民營銀行一共批了5家，不過他認為騰訊微眾銀行和阿里銀行更有前景。兩家運作思路和方式大致相同，都是依賴于網絡或視頻的方式審批貸款，都有自己的征信評級系統。

在1月5日央行公布的名單中，阿里旗下的芝麻信用也位列其中。芝麻信用建立于去年10月，體系將包括芝麻認證、風險名單庫、芝麻信用報告、芝麻評級等，而數據庫中有3億多實名買賣家、3700多萬戶中小微企業數據，對他們的網絡交易及行為所產生的大數據分析，進而對他們進行信用評估。

上述架構工程師說：但目前看來，基于阿里的主要業務就是“買和賣”的金錢往來，他認為阿里銀行較微眾銀行更有領跑優勢。“阿里更適合，它的思路很清晰。”

互聯網民營銀行能撼動傳統銀行嗎？

面對來勢洶洶的民營互聯網銀行，新技術新方式，能撼動傳統銀行的地位嗎？

上述互聯網銀行架構工程師說：目前難以撼動，但是會引起傳統銀行的地震。長遠看來，從理念上、從用戶人數、用戶構成等方面來說，也有超越傳統銀行的可能。

而深圳某商業銀行個貸部負責人則說：民營互聯網銀行目前不可能取代傳統銀行，可能會搶奪傳統銀行個貸部門類似車貸、消費貸等業務，而對房貸這類大金額貸款，目前難以撼動。而對公業務則是傳統銀行強項。他同時糾正說：“民營互聯網銀行發放的幾萬十幾萬的款項只能稱為小額貸款，小微貸款針對的是企業主，一筆至少也有個幾十上百萬的。”

作為普羅大眾，我們則靜待民營互聯網銀行快速的到來步伐，并改變我們的生活。（莫莉，大智慧通訊社高級金融記者。曾就職于和訊網、《財經》雜志等媒體，曾兼任深圳電視臺評論員。）

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