刷臉開卡？央行放行“面簽”有多難

昨天，金融圈內最大的新聞莫過于央行要放寬“面簽”限制，在過去的幾年里，銀行多次試探監管層的這一底線，但均無功而返。這一次會有不同嗎？

虛擬信用卡放行？

據《21世紀經濟報道》報道，央行已經下發《關于銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見（征求意見稿）》，對銀行遠程開立賬戶提出框架性意見。除柜臺方式外，銀行賬戶開立有望取得第二種“線上方式”，必須實施客戶身份識別機制的自證。

之前是什么規定呢？客戶新開銀行卡賬戶必須“親見親簽”；首次購買理財產品前必須在網點進行風險測評，并簽名確認；個人貸款必須堅持面談面簽制度，確保貸款的真實性。

從監管的角度看，這樣的規定有其合理性。

一是從銀行風險管控角度，確認本人身份及行為的真實性，否則互聯網渠道資金來源無法追溯，就可能成為洗錢的渠道；二是從保護消費者利益角度，一定要確認銀行客戶的風險承受能力，以及對所購買產品風險的知情。

但隨著互聯網、電子化手段的豐富，這樣的規定顯得有些落伍。而且，網點龐大的商業銀行可以面簽完成各種業務，但對于新興、小型和互聯網銀行來說，面簽無疑是跨區域經營、輕網點經營的大敵。

對遠程開立賬戶模式的認可將給互聯網金融帶來想象空間。比如，如果放松面簽，去年被叫停的阿里、騰訊虛擬信用卡或許可以放行了；阿里和騰訊的純網絡銀行也掃除了最大的業務障礙。

商業銀行多次探路失敗

商業銀行曾多次試探監管層的這一底線，但均無功而返。

2013年11月，廣發銀行通過淘寶店賣理財產品就被銀監會連夜叫停。

2014年3月，中信銀行擬聯合騰訊、阿里線上發行虛擬信用卡尚未成行即被央行叫停。

興業銀行直銷銀行2014年3月底上線之初，曾嘗試對新客戶線上銷售理財產品，不久后即被銀監會叫停。

2014年9月，招行通過京東賣保本理財產品，第二天就被監管層叫去匯報，雖然產品募集完成，但是再也沒有第二例產品。

商業銀行之前的突破在于，在各自網點內的遠程人工面簽已經基本得到認可。

一家股份制商業銀行電子銀行部的老總對筆者說，遠程面簽的方式銀行一直有嘗試，比如銀行通過架設在自己自助網點內的VTM遠程智能柜臺機替代“面簽”，有些需要銀行柜員在身邊協助，有些完全自助，完成發卡、辦理網銀等多項業務。

但放松“面簽”的制度討論已在慢慢推進。2014年年初，央行曾下發《關于規范銀行業金融機構開立個人人民幣電子賬戶的通知》(討論稿)，將個人電子賬戶根據核實程度的不同，分為弱實名電子賬戶和強實名電子賬戶。

對于沒有在銀行柜臺開立的電子賬戶，央行界定為弱實名電子賬戶，僅購買本行理財產品。賬戶中的留存資金，按活期存款計息。資金進出都只能通過綁定的銀行結算賬戶。

而在柜臺進行了認證的賬戶，認定為強實名電子賬戶，這種賬戶可以辦理目前大部分的銀行業務。這種強弱賬戶的區分已經為松綁“面簽”打下基礎。

刷臉時代來了！

1月4日，微眾銀行讓李克強總理見證了一筆人臉識別發放的貸款，這讓業界驚訝。

微眾銀行的具體方式就是，通過攝像頭加人臉識別系統，與公安部身份數據匹配，解決傳統銀行業務線下網點親見親簽的問題。

“刷臉”認證的同時，通過社交媒體等大數據分析，即時給用戶信用評定，確定貸款額度。

刷臉靠不靠譜？根據螞蟻金服今天發的一則文章，看起來機器識別比人還要靠譜一點——機器估計不會有臉盲癥。看來，螞蟻金服的網商銀行也要開啟刷臉模式了。

香港中文大學湯曉鷗教授發表的一篇技術報告“Surpassing Human-Level Face Verification Performance on LFW with Gaussian Face ”，其中這樣寫道：“人們識別面孔的準確率為97.53%，而該算法可以達到98.52%”，隨后，湯曉鷗教授發表在計算機視覺國際頂級會議CVPR2014上的論文，將這個識別率又提高到了99.15%。

當然，實際中人臉識別能不能到達到這個水平另說，至少是存在理論基礎了。

有很多事情還是需要高層推動的，監管層已經默許了這樣遠程的“面簽”方式？人臉識別可替代“面簽”？業界都在等待監管層的聲音。在總理的推動下，這個問題很快得到了反饋，也許離最終解決不遠了。

（蘇曼麗，新京報首席記者，長期從事金融報道，imoney專欄作家，微信號：金融魅麗 ID：jinrongmeili）

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