P2P用戶的核心需求是什么？

因有效減少中間環節，互聯網掀起了一場曠日持久的“去中心化”浪潮，影響著許多行業：淘寶天貓為代表的電商影響著零售業生態；微博微信為代表的社會化媒體影響著傳媒業格局；而P2P網貸為代表的互聯網金融借助網絡，正悄然影響著人們的金融觀。

P2P網貸的興起得益于“去中心化”的金融脫媒——貸款人和借款人繞過金融機構在線上完成投融資。

以用戶為中心搭建信息平臺，P2P網貸極大滿足了借貸兩端的需求，散發著用戶思維的光輝。用戶思維是圍繞用戶提供服務，滿足其需求，有人認為P2P用戶的核心需求是追求高收益，其實不然。

據第三方統計，2014年P2P行業出現問題平臺275家，其中12月份出現問題平臺92家，比2013年全年的76家還多。縱觀各種P2P論壇，投資者討論最多的話題之一是“平臺跑路”，相對于利息的高低，他們更關心的是本金安全。

新聞曾報道的那位歷經一年半，四處尋找跑路平臺老板，要回10萬元投資款的大姐是幸運的，因為她親手逮住了跑路老板。但現實中，要不回投資款的投資用戶占多數，他們的遭遇是千千萬萬投資人恐懼的噩夢。很多P2P用戶是在拿未來的生活保障金做投資，他們對問題平臺嫉惡如仇，對資金安全尤為看重。

由此可見，P2P用戶的核心需求是資金安全。

要滿足P2P用戶的資金安全需求，平臺空喊安全口號恐難讓人信服，唯有實際行動才能營造出安全的投資氛圍，才能讓用戶放心投資。雖然站在平臺的角度而言，風險控制是確保用戶資金安全最有力的武器，但從用戶角度看，平臺透明化才是他們最想要的安全保障。

對于P2P用戶而言，風險控制的專業程度高，沒有統一評判標準，實在難以據此判斷風險大小、安全與否，而通過平臺的信息、數據就能很直觀地判斷，但平臺的不透明阻礙了他們自行判斷風險的準確性。

平臺不透明意味著用戶無法真正了解平臺和創始人的真實信息，無法判斷借款信息真假、壞賬率高低等，給平臺留下了暗箱操作的空間，諸如設資金池、立虛假標、自融等，275家問題平臺基本上都存在不透明的問題。近來一些P2P平臺在公布壞賬率時打馬虎眼的行為，也足以引起用戶對安全的擔憂。平臺不透明之下，風險被一一掩蓋，安全蹤跡無處尋覓。

透明平臺及時公開披露真實信息、數據，一來向外界充分釋放風險，避免了風險的累積和一次性爆發，反而相對安全，有些平臺突然倒閉就是因為不透明，導致風險集中釋放造成的；二來充分暴露平臺風險，投資用戶可依此做出清晰的判斷選擇，很大程度上避免了盲目投資，資金安全系數更高。

用戶思維強調的是站在投資人的角度想問題，在人人聚財CEO許建文看來，P2P平臺應著手透明化運作，讓用戶明明白白投資。

可以預見，平臺透明化將成為P2P行業未來發展的巨大紅利。平臺走向透明化是在向用戶傳遞安全感，有利于老用戶的沉淀，以及新用戶的加入，對整個行業發展大有裨益。P2P行業的發展是平臺不斷透明化的過程，隨著透明化進程的深入，行業也將會隨之迎來越來越多新用戶的青睞而愈發壯大。

（作者彭旭，P2P平臺人人聚財研究員，imoney專欄作者。）

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