解碼平安新武器：前海征信

在央行宣布對8家機構(gòu)準備個人征信業(yè)務后，“三馬”旗下的公司尤為引人注目，在馬云的芝麻信用、馬化騰的騰訊征信有限公司被媒體解碼后，馬明哲統(tǒng)帥的平安旗下深圳前海征信中心股份有限公司（下稱前海征信）低調(diào)亦奪人眼球。那么前海征信究竟是一家什么樣的公司？目前籌備情況如何？會開展什么類型的業(yè)務模式？1月13日，前海征信總經(jīng)理邱寒接受了大智慧通訊社的采訪。

邱寒原是平安集團數(shù)據(jù)平臺部總經(jīng)理，巾幗不讓須眉，她曾先后在GE、麥肯錫、新加坡淡馬錫等公司擔任重要管理職務，是一位擁有多年數(shù)據(jù)分析、風險管理經(jīng)驗的綜合性國際化金融人才。她的任命，體現(xiàn)了前海征信重視數(shù)據(jù)分析的基因。

目前前海征信已經(jīng)在內(nèi)測中，對于此次得到央行的準備通知，邱寒謹慎的認為，還要經(jīng)過6個月的準備期，目前公司還處于籌備期中，非正式拿牌。

邱寒稱：深圳前海征信定位為一家專業(yè)化、獨立的第三方征信機構(gòu)，未來將面向廣大個人和機構(gòu)提供信用信息服務，將與同行一起做大中國征信市場。

建立“場景式”模型內(nèi)測

前海征信的核心競爭力是什么？邱寒坦言：是風險管理能力和風險建模能力。前海征信重視數(shù)據(jù)分析，大數(shù)據(jù)是重要工作模塊，其通過大數(shù)據(jù)建立不同的模型場景。目前已經(jīng)開始內(nèi)測，建立的幾十個不同“場景”，以應對不同人對不同產(chǎn)品的需求。不僅有傳統(tǒng)金融行業(yè)的信用算法，還具備互聯(lián)網(wǎng)時代的大數(shù)據(jù)算法，并借鑒了海外先進的個人信用計算方法。此外，前海征信還建立了打分機制，從多方面對一個人的信用打分。

邱寒強調(diào)內(nèi)測只在集團內(nèi)部，使用的是平安集團各部門的歷史數(shù)據(jù)，“給誰測就用誰的數(shù)據(jù)”，但是一定要得到客戶的授權才可以進行。

場景設計，是指同樣類型的人在某些方面的共性，比如收入、學歷相同的人，在消費上會有許多共性。互聯(lián)網(wǎng)的場景在運用上，可以通過對應不同的場景，用數(shù)據(jù)速寫一個人的大概特征，消費習慣、還款能力等。快速的場景歸類，簡化了繁瑣的流程，或加速審批速度。

邱寒說：場景模型是可以不斷變化的，內(nèi)測主要是在方法論和流程上測試，檢驗的是應對風險的能力。但她自信的肯定：基于平安綜合金融的平臺，平安的特點是一直在和風險打交道。“我們有多條產(chǎn)品線和抗風險經(jīng)驗，加上新數(shù)據(jù)手段，會形成新的平安經(jīng)驗。”

多運用于借貸場景

目前前海征信建立最多的是借貸場景，運用在不同的借貸場景上，也表明前海征信針對征信業(yè)務主要運用在信貸業(yè)務。

平安集團旗下有多家下屬公司有信貸或類信貸業(yè)務，類似陸金所、平安銀行，甚至是平安信保，例如P2P借貸、小額貸款、大額貸款、無抵押貸款等等，不同貸款風險不一，對個人征信有更為細致的需求。

而作為一家全牌照金融企業(yè)，平安集團下設保險、銀行、信托、投資業(yè)務子公司，未來或有拓展，邱寒說：“現(xiàn)在別的場景過早。”她認為征信的引入會對各金融業(yè)態(tài)有幫助，而不會挑戰(zhàn)金融業(yè)內(nèi)生態(tài)。

自2012年開始和央行溝通，2013年8月注冊并開始籌建，前海征信目前已有幾十人的規(guī)模。邱寒介紹說公司人員構(gòu)成有三類，第一類是傳統(tǒng)金融人才，這批人積累了風險審批經(jīng)驗。第二類是互聯(lián)網(wǎng)人才，如Google等知名公司人才，這批人提供更多視角，數(shù)據(jù)和信息。第三類是海外人才，比如擁有國外經(jīng)驗的數(shù)據(jù)科學家。她本人屬于第一類和第三類的綜合。她希望團隊規(guī)模還將持續(xù)擴展。

對于公司的定位，邱寒說：前海征信是一家獨立的第三方機構(gòu)，前海征信的目標是服務于所有有需求的金融機構(gòu)和個人，并不僅限于平安集團內(nèi)部。

而整個平安集團數(shù)據(jù)如何利用、多業(yè)務線條的征信資料如何融合，邱寒說：拿到牌照后公司再做協(xié)商。

征信市場，做蛋糕不是分蛋糕

此次央行的通知，亦表明央行首次放開個人征信市場，那么這個市場有多大？邱寒說：目前在20億元左右。還有很大的空間，但具體發(fā)展到什么規(guī)模，需要看中國征信市場的具體發(fā)展。

邱寒說：此次央行批準了8家商業(yè)機構(gòu)進行個人征信工作準備，肯定是希望大家共同把征信市場做大，今后形成成熟的征信系統(tǒng)，齊全的征信產(chǎn)品線，讓整個風險可量化，經(jīng)受市場考驗。到時候再談盈利模式的問題。

而央行放開的原因，邱寒分析說：8年前她出國前，中國征信行業(yè)處于發(fā)展早期，對征信資料的需求還不旺盛。但現(xiàn)在看起來，中國的征信發(fā)展已經(jīng)有了非常好的積累，也覆蓋了很大的人群。這里面，央行征信中心做出的努力是有目共睹的。但目前中國經(jīng)濟快速發(fā)展，新的金融形態(tài)的發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生了很多新形態(tài)的征信需求，央行此次是順應了時代趨勢，而對應產(chǎn)生的商業(yè)征信公司可以為市場提供更為多元化的選擇，為客戶提供定制化服務。

“時代變化太快，就像今天的大數(shù)據(jù)，也可能是明天的小數(shù)據(jù)，我們只能順應它的發(fā)展”邱寒笑言。

附：互聯(lián)網(wǎng)場景實例。騰訊集團法律顧問王小夏此前曾舉例說明如何運用互聯(lián)網(wǎng)場景審批額度。

王小夏：假設有一個用戶，周一早上9點從后海花園到騰訊大廈，12點去了餐飲區(qū)，后面下午又回到寫字樓，工作時段基本上在這里。我們進一步推測，這個后海花園是多少錢價位，房價租金是多少。我們再看看騰訊大廈他所在的行業(yè)是什么行業(yè)，我們再進一步評測，他可能會有一些工作時間，他經(jīng)常會深圳、北京兩地去登陸服務，說明他有地理位置移動，他應該是一個商務人士，如果他每個月去兩三次他可能是中層，如果幾個月去一次他可能是基礎員工，通過這種評測就可以知道他大概是什么樣的畫像。

還有可以看到周末他往海岸城去消費，或者去附近書城，如果你足夠強大，你和某一個電商公司形成更好的合作，我們還可以進一步知道他喜歡買音樂CD，還是喜歡吃飯？還是喜歡做別的事情？這個從他信用畫像來說就可以看出來他還款意愿，還款能力。就可以看到我是不是鼓勵他多用一點信用卡，我馬上給他下達十萬的信用額度。所以這里就有一個信用畫像的承諾出來。”

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