解碼平安新武器：前海征信

在央行宣布對8家機構準備個人征信業務后，“三馬”旗下的公司尤為引人注目，在馬云的芝麻信用、馬化騰的騰訊征信有限公司被媒體解碼后，馬明哲統帥的平安旗下深圳前海征信中心股份有限公司（下稱前海征信）低調亦奪人眼球。那么前海征信究竟是一家什么樣的公司？目前籌備情況如何？會開展什么類型的業務模式？1月13日，前海征信總經理邱寒接受了大智慧通訊社的采訪。

邱寒原是平安集團數據平臺部總經理，巾幗不讓須眉，她曾先后在GE、麥肯錫、新加坡淡馬錫等公司擔任重要管理職務，是一位擁有多年數據分析、風險管理經驗的綜合性國際化金融人才。她的任命，體現了前海征信重視數據分析的基因。

目前前海征信已經在內測中，對于此次得到央行的準備通知，邱寒謹慎的認為，還要經過6個月的準備期，目前公司還處于籌備期中，非正式拿牌。

邱寒稱：深圳前海征信定位為一家專業化、獨立的第三方征信機構，未來將面向廣大個人和機構提供信用信息服務，將與同行一起做大中國征信市場。

建立“場景式”模型內測

前海征信的核心競爭力是什么？邱寒坦言：是風險管理能力和風險建模能力。前海征信重視數據分析，大數據是重要工作模塊，其通過大數據建立不同的模型場景。目前已經開始內測，建立的幾十個不同“場景”，以應對不同人對不同產品的需求。不僅有傳統金融行業的信用算法，還具備互聯網時代的大數據算法，并借鑒了海外先進的個人信用計算方法。此外，前海征信還建立了打分機制，從多方面對一個人的信用打分。

邱寒強調內測只在集團內部，使用的是平安集團各部門的歷史數據，“給誰測就用誰的數據”，但是一定要得到客戶的授權才可以進行。

場景設計，是指同樣類型的人在某些方面的共性，比如收入、學歷相同的人，在消費上會有許多共性。互聯網的場景在運用上，可以通過對應不同的場景，用數據速寫一個人的大概特征，消費習慣、還款能力等。快速的場景歸類，簡化了繁瑣的流程，或加速審批速度。

邱寒說：場景模型是可以不斷變化的，內測主要是在方法論和流程上測試，檢驗的是應對風險的能力。但她自信的肯定：基于平安綜合金融的平臺，平安的特點是一直在和風險打交道。“我們有多條產品線和抗風險經驗，加上新數據手段，會形成新的平安經驗。”

多運用于借貸場景

目前前海征信建立最多的是借貸場景，運用在不同的借貸場景上，也表明前海征信針對征信業務主要運用在信貸業務。

平安集團旗下有多家下屬公司有信貸或類信貸業務，類似陸金所、平安銀行，甚至是平安信保，例如P2P借貸、小額貸款、大額貸款、無抵押貸款等等，不同貸款風險不一，對個人征信有更為細致的需求。

而作為一家全牌照金融企業，平安集團下設保險、銀行、信托、投資業務子公司，未來或有拓展，邱寒說：“現在別的場景過早。”她認為征信的引入會對各金融業態有幫助，而不會挑戰金融業內生態。

自2012年開始和央行溝通，2013年8月注冊并開始籌建，前海征信目前已有幾十人的規模。邱寒介紹說公司人員構成有三類，第一類是傳統金融人才，這批人積累了風險審批經驗。第二類是互聯網人才，如Google等知名公司人才，這批人提供更多視角，數據和信息。第三類是海外人才，比如擁有國外經驗的數據科學家。她本人屬于第一類和第三類的綜合。她希望團隊規模還將持續擴展。

對于公司的定位，邱寒說：前海征信是一家獨立的第三方機構，前海征信的目標是服務于所有有需求的金融機構和個人，并不僅限于平安集團內部。

而整個平安集團數據如何利用、多業務線條的征信資料如何融合，邱寒說：拿到牌照后公司再做協商。

征信市場，做蛋糕不是分蛋糕

此次央行的通知，亦表明央行首次放開個人征信市場，那么這個市場有多大？邱寒說：目前在20億元左右。還有很大的空間，但具體發展到什么規模，需要看中國征信市場的具體發展。

邱寒說：此次央行批準了8家商業機構進行個人征信工作準備，肯定是希望大家共同把征信市場做大，今后形成成熟的征信系統，齊全的征信產品線，讓整個風險可量化，經受市場考驗。到時候再談盈利模式的問題。

而央行放開的原因，邱寒分析說：8年前她出國前，中國征信行業處于發展早期，對征信資料的需求還不旺盛。但現在看起來，中國的征信發展已經有了非常好的積累，也覆蓋了很大的人群。這里面，央行征信中心做出的努力是有目共睹的。但目前中國經濟快速發展，新的金融形態的發展，尤其是互聯網金融的發展產生了很多新形態的征信需求，央行此次是順應了時代趨勢，而對應產生的商業征信公司可以為市場提供更為多元化的選擇，為客戶提供定制化服務。

“時代變化太快，就像今天的大數據，也可能是明天的小數據，我們只能順應它的發展”邱寒笑言。

附：互聯網場景實例。騰訊集團法律顧問王小夏此前曾舉例說明如何運用互聯網場景審批額度。

王小夏：假設有一個用戶，周一早上9點從后海花園到騰訊大廈，12點去了餐飲區，后面下午又回到寫字樓，工作時段基本上在這里。我們進一步推測，這個后海花園是多少錢價位，房價租金是多少。我們再看看騰訊大廈他所在的行業是什么行業，我們再進一步評測，他可能會有一些工作時間，他經常會深圳、北京兩地去登陸服務，說明他有地理位置移動，他應該是一個商務人士，如果他每個月去兩三次他可能是中層，如果幾個月去一次他可能是基礎員工，通過這種評測就可以知道他大概是什么樣的畫像。

還有可以看到周末他往海岸城去消費，或者去附近書城，如果你足夠強大，你和某一個電商公司形成更好的合作，我們還可以進一步知道他喜歡買音樂CD，還是喜歡吃飯？還是喜歡做別的事情？這個從他信用畫像來說就可以看出來他還款意愿，還款能力。就可以看到我是不是鼓勵他多用一點信用卡，我馬上給他下達十萬的信用額度。所以這里就有一個信用畫像的承諾出來。”

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