傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化重在解決產(chǎn)品沖突

作為新興業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在收益率、產(chǎn)品、成本、品牌等方面的運(yùn)營(yíng)與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品截然不同，傳統(tǒng)金融企業(yè)轉(zhuǎn)型做互聯(lián)網(wǎng)金融不可避免要遇到一些沖突和陣痛。

PPmoney聯(lián)合創(chuàng)始人胡新

作為互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合的新興業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融以差異化的產(chǎn)品定位，切入傳統(tǒng)金融未能觸及的廣大領(lǐng)域，包括國(guó)資系、上市公司、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)等不同經(jīng)營(yíng)主體也紛紛涉足該行業(yè)，重塑了中國(guó)信貸市場(chǎng)的格局。不過(guò)，作為新興業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在收益率、產(chǎn)品、成本、品牌等方面的運(yùn)營(yíng)與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品截然不同，傳統(tǒng)金融企業(yè)轉(zhuǎn)型做互聯(lián)網(wǎng)金融不可避免要遇到一些沖突和陣痛，下面跟大家交流一下我的幾點(diǎn)看法。

首先是產(chǎn)品沖突，主要包括起投金額、營(yíng)銷推廣、客戶服務(wù)、體驗(yàn)或優(yōu)惠活動(dòng)等。具體而言，線上產(chǎn)品起步低，100元、50元，甚至1元即可起投。線下產(chǎn)品則起步門檻高，一般要5萬(wàn)、10萬(wàn)起，信托產(chǎn)品則是百萬(wàn)起步；互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品還注重營(yíng)銷推廣，一款新產(chǎn)品在售前、售中乃至售后均會(huì)進(jìn)行較大力度的線上營(yíng)銷，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品在這方面則明顯力度不大；在客戶服務(wù)上，由于借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)資金融通與交易撮合，因此相較傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)線上客服人員的數(shù)量及服務(wù)質(zhì)量均提出了更高要求。此外，以互聯(lián)網(wǎng)為載體的金融產(chǎn)品也更注重用戶體驗(yàn)，比如推出新手標(biāo)、搶標(biāo)、理財(cái)基金、債權(quán)轉(zhuǎn)讓等功能活動(dòng)，在提升用戶體驗(yàn)的同時(shí)增強(qiáng)用戶粘性。解決產(chǎn)品沖突是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)金融的重中之重。

其次是收益率沖突，線上利率高，線下利率低。線下金融產(chǎn)品利率不會(huì)太高，比如銀行理財(cái)產(chǎn)品一般在6%左右。而線上的一些網(wǎng)貸產(chǎn)品一上線就是20%以上，和線下的價(jià)格相比其實(shí)沖突很大。針對(duì)這種沖突，傳統(tǒng)金融企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化有兩種做法，都有成功的案例。第一種是線上平臺(tái)一開始上線的時(shí)候就把利率定得比較高，這方法會(huì)讓平臺(tái)迅速起量，但成本要控制好，不能一下子把盈利空間榨光；第二種是上線時(shí)把利率定得較低，在10%左右，這對(duì)平臺(tái)來(lái)說(shuō)空間很大，較安全，但線上可能不容易起量，尤其是在品牌背書不夠的前提下。

再次是制度沖突。線上宣傳成本高，起步比較難，但一旦起步了，想象的空間很大。線下則人工成本高，理財(cái)經(jīng)理有提成制度，這個(gè)制度已經(jīng)非常成熟，但線上的客服很少有提成的，為什么呢？因?yàn)槲覀兪且粋€(gè)平臺(tái)公司，客戶對(duì)你的選擇和信任主要源于平臺(tái)的品牌和公信力，線上某位客服離職實(shí)際上對(duì)平臺(tái)的影響力不會(huì)很大，而線下更大程度依賴個(gè)人人脈的寬度、廣度和營(yíng)銷能力所帶來(lái)的成交。所以線下是有提成的，線上不應(yīng)該有提成，但可以有獎(jiǎng)金。這是經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所應(yīng)認(rèn)識(shí)到的。

此外還有品牌沖突，因?yàn)榫€上線下的價(jià)值、產(chǎn)品、成本不一致帶來(lái)的平臺(tái)沖突。很多公司在這一點(diǎn)做法不一致，兩種都有，有一些是同一個(gè)品牌打通的，有一些是兩個(gè)品牌同時(shí)運(yùn)作，兩者在品牌影響度上可能會(huì)形成對(duì)沖的負(fù)面效果。

傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化需要邁過(guò)的坎很多，必須解決好這些沖突，同時(shí)分析了解互聯(lián)網(wǎng)金融整體發(fā)展的趨勢(shì)，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手以及消費(fèi)者的情況，才能真正了解自己所處的位置，制訂真正符合自己的互聯(lián)網(wǎng)金融定位，在行業(yè)中占據(jù)更為主動(dòng)的位置。

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